Решение по делу № 2-2316/2017 ~ М-2435/2017 от 17.10.2017

Дело № 2-2316/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2017 года                                    г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи         Спицыной О.А.

при секретаре                 Юрчак Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Н. А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя: о признании договора банковского счета расторгнутым, об обязании ответчика закрыт счет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Иванова Н.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском. Требования истец мотивировала тем, что dd/mm/yy между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет. Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на счет, открытый для осуществления расчетов. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Сам счет был открыт только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Статьей 859 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения банковского счета по заявлению клиента в любое время. Истец направил в адрес банка заявление с требованием о расторжении банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления. Данное заявление вручено банку 26 ноября 2015 года, однако счет до настоящего времени не закрыт. Со ссылкой на ст. ст. 845, 859, 819 ГК РФ, на Инструкцию ЦБ РФ от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Иванова Н.А. просит признать расторгнутым договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора от dd/mm/yy, обязать ответчика закрыть счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате юридических услуг 15 000 рублей.

В судебное заседание истец Иванова Н.А. и ее представитель Васильев Н.С. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дела без его участия, в представленном суду отзыве возражает против удовлетворения исковых требований.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что dd/mm/yy между Ивановой Н.А. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, в рамках которого открыт банковский счет №.

В соответствии с кредитным договором сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов 34,9%, полная стоимость кредита- 41,00% годовых, срок погашения кредита dd/mm/yy.

Заемщик обязался исполнять обязательства по кредитному договору путем внесения денежных средств на указанный банковский счет ежемесячно, не позднее 10 числа каждого месяца.

dd/mm/yy заключен договор уступки права требования №, согласно которому права требования по вышеуказанному кредитному договору ЗАО «ДжиИ Мани Банк» уступил ООО АКБ «Совкомбанк» (реорганизовано 01 сентября 2014 года в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2015 года наименование изменено на ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии с информацией, предоставленной ПАО “Совкомбанк”, на день рассмотрения дела за Ивановой Н.А. по кредитному договору имеется задолженность, обязательства перед кредитором заемщиком не исполнены. Задолженность составляет 243144,10 руб., в т.ч. просроченный основной долг 126859,40 руб., просроченные проценты за кредит 39475,61 руб., штрафы за нарушение срока уплаты по договору 40707,22 руб., проценты по просроченной ссуде 36011,87 руб.

Истец направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявления о закрытии банковского счета №, которое получено Банком. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.

Оценивая заключенный между сторонами договор, суд приходит к выводу о том, что он является смешанным, включающим в себя как элементы договора банковского счета, так и кредитного договора. При том, что в данном случае, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого и был открыт банковский счет.

Таким образом, к возникшим правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

С учетом правовой природы кредитного договора, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета (ст. 895 ГК РФ), указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается изменённым. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а истцу в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В Главе 8 Инструкции Банка России от 30.05.2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России 19.06.2014г. № 32813 установлено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ может считаться измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им.

Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках кредитного договора.

Как указано выше, обязательства Ивановой Н.А. по заключенному кредитному договору полностью не исполнены, кредитная задолженность не погашена, при этом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров банковского счета на основании п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Вместе с тем, заявление клиента в адрес банка о расторжении договора банковского счета или его закрытии при наличии текущей задолженности не может повлечь изменение смешанного договора или его расторжение в части в одностороннем порядке. К заключенному смешанному договору норма п. 1 ст. 859 ГК РФ применена быть не может.

Таким образом, у банка отсутствовали правовые основания для закрытия текущего счета на имя истца, открытого в рамках кредитного договора, до погашения должником задолженности по кредитному договору. Какие - либо права истца, как заемщика со стороны Банка не нарушены, режим открытого счета по соглашению сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о признании договора банковского счета расторгнутым и обязать ответчика закрыть указанный счет не имеется.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, издержек являются производными от основного требования, в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ивановой Н. А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя: о признании договора банковского счета расторгнутым, об обязании ответчика закрыт счет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        О.А.Спицына

    Мотивированное решение изготовлено dd/mm/yy