Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5202/2016 ~ М-4247/2016 от 22.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.08.2016 года г. Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Бойко В.Б., при секретаре Долинине А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5202/16 по иску Ананьева М.В. к ПАО «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Ананьев М.В. в иске просил признать недействительным пункт 9 кредитного договора №, заключенного между Ананьевым М.В. и ОАО АКБ «Росбанк», взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за ведения счета в размере <данные изъяты> руб. и комиссию, списанную за предоставление услуг по страхованию, в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы следующим: 05.11.2014 года между истцом Ананьевым М.В. и ответчиком Поволжским филиалом ОАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок до 05.11.2019 года под <данные изъяты> % годовых. Разработанные ответчиком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Поскольку кредитный договор, заключен истцом с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России 31.08.1998 года № 54-П, Положением Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В разработанном ответчиком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита ответчиком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика. Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом достаточным образом обеспечено иными условиями договора (залог недвижимого имущества, неустойка, возможность предъявления требования о досрочном возврате кредита и др.) Кроме того, по условиям договора ответчик после подписания договора открывает на имя истца счет по учету средств предоставленного кредита. Сумма комиссии за ведение счета составила <данные изъяты> руб. ежемесячно. Всего с 05.11.2014 года по настоящее время истцом было уплачено <данные изъяты> руб. Истец считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, а также условия по обслуживанию счета ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав истец считает необходимым применить последствия недействительности данных условии.

Истец Ананьев М.В.в суд не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в суд не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.57-59).

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что 05.11.2014 года между ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» (наименование в настоящее время ПАО «Росбанк») и истцом Ананьевым М.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № (л.д.4-6).

При заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от услуги по страхованию жизни и здоровья, данная услуга не была навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования.

Делая такой вывод, суд исходит из следующего: на официальном сайте ответчика, на информационных стендах в филиалах и операционных офисах ответчика в открытом доступе расположены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования.

Ответчик одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту ответчик утверждает паспорт продукта «Просто деньги», в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истец имел возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 года №146 установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательством того, что у истца имелся свободный выбор, является заявление-анкета на предоставление кредита. Заявление-анкета представляет собой первичный документ для предоставлении кредита (л.д.15-19).

В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. Проставив отметку в графе «Да», заемщик соглашается с заключением кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья, проставив отметку в графе «Нет» заемщик выбирает кредитный договор без обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.

Истец был уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых условиях, самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой, заполнив соответствующую графу, и подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи на заявлении-анкете (страница 4 заявления-анкеты).

Заявление-анкета на предоставление кредита подается заемщиком до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора заемщик заполняет заявление на предоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

Полная стоимость кредита рассчитывается банком и доводится до заемщика - физического лица в порядке, установленном Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с подп. 2.2 п.2 Указания № 2008-У в расчет полной стоимости кредита, включаются, в том числе, платежи заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусам и т.д.

До заключения кредитного договора истцу в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья (л.д.20-23).

Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, истец собственноручно подписал данный документ, выразив свое согласие.

Согласно письму Роспотребнадзора от 15.07.2008 года №01/7479-8-29, по смыслу нормы, установленной п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Следовательно, при заключении кредитного договора истец самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья. Однако истец имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья.

Свой выбор истец выразил в заявлении-анкете, поставив соответствующую отметку в графе и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной истцу информации о полной стоимости кредита. Таким образом, довод истца о том, что получение кредита в ОАО АКБ «Росбанк» обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, является необоснованным.

Страхование представляет собой меру обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Отношения, возникающие из кредитного договора, заключенного с истцом урегулированы главой 42 ГК РФ, а также Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В целях снижения риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором. Таким способом является страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что применение страхования как способа обеспечения обязательств является законным.

Суд полагает, что требование истца о возврате уплаченной суммы страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность.

Договор страхования заключается непосредственно между заемщиком с выбранной им страховой компанией. Банк не является стороной договора страхования в силу ст. 934 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Следовательно, банк не является лицом реализующим услугу страхования, а выступает лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании. Соответственно, банк не пользовался денежными средствами (страховой премией), полученными от заемщика.

Таким образом, требование истца о возврате уплаченной в соответствии с положениями пункта 9 кредитного договора № от 05.11.2014 года суммы в размере <данные изъяты> руб. является необоснованным.

Является необоснованным и требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 2 700,00 руб. по следующим основаниям.

Так, согласно условиям кредитного договора № с 05.11.2014 года кредит был предоставлен на текущий счет истца №, синоним № (ранее №, синоним №). Данный факт подтверждается представленной выпиской (л.д.54-56).

Ранее истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Классический», согласно тарифам ответчика за ведение и обслуживание счетов предусмотрена комиссия в размере <данные изъяты>00 руб. в месяц, при совокупном среднемесячном остатке на счетах менее <данные изъяты> руб., и <данные изъяты> руб. в месяц, при совокупном среднемесячном остатке на счетах от <данные изъяты> руб. и более (л.д.39-46).

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п. 3 ст. 5 и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание текущего счета, является вознаграждением в рамках договора банковского счета за оказание самостоятельной банковской услуги истцу - обслуживание текущего банковского счета истца в ПАО «Росбанк».

В рамках предоставленного пакета банковских услуг истец может пользоваться счетом независимо от предоставленного ему кредита. Кроме того, счет был открыт ранее заключенного кредитного договора № от 05.11.2014 года.

Таким образом, счет не является ссудным счетом. Следовательно, комиссия, предусмотренная за его обслуживание, является законной и соответствующей требованиям ст. 851 ГК РФ.

Также в заявлении на предоставлении пакета банковских услуг истцом предоставлено право банку в бесспорном порядке без дополнительных распоряжений со стороны клиента производить списание с комиссионного счета денежных средств в счет уплаты комиссий банка, перечень которых определен дополнительными условиями тарифицированных услуг раздела «Пакеты банковских услуг» стандартных тарифов и срок уплаты которых наступил.

Следовательно, предоставление банку права на бесспорное списание комиссий свидетельствует об осведомленности клиента об имеющихся комиссиях за ведение и обслуживание счета.

Истец просит взыскать <данные изъяты> руб., что не соответствует представленной выписке, согласно которой с даты заключения кредитного договора комиссия за ведение и обслуживание счета списывалась 05.12.2014 года, 12.01.2015 года, 05.02.2015 года, 05.03.2015 года, 06.04.2015 года, так как оплата кредита больше не производилась.

Заочным решением Кировского районного суда г.Самары от 04.02.2016 года по гражданскому делу № 2-191/16 удовлетворены исковые требования ПАО «Росбанк» к Ананьеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Судом постановлено: «Взыскать с Ананьева М.В. в пользу ПАО РОСБАНК задолженность и проценты по кредитному договору № от 05.11.2014г. в размере <данные изъяты> рубль 68 копеек, в возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей 52 копейки, а всего <данные изъяты> рубля 20 копеек».

Заочное решение суда по гражданскому делу № 2-191/16 вступило в законную силу 15.03.2016 года.

В соответствии с ч.1 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Поскольку имеется вступившее решение о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору, то размер списанной комиссии составляет <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание, что действия ответчика основаны на условиях заключенного между сторонами кредитного договора о карте в полном соответствии с нормами законодательства, каких-либо нарушений прав истицы как потребителя со стороны ответчика не было допущено, суд приходит к выводу, что исковые требования не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ананьева М.В. к ПАО «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения, отказав в иске в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них. Подавать замечания на протокол судебного заседания.

Мотивированное решение составлено 12.08.2016 года.

Председательствующий судья В.Б. Бойко