Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2808/2016 ~ М-2714/2016 от 18.08.2016

Дело №2-2808/2016

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 30 сентября 2016 года

Мотивированное решение суда

составлено 03 октября 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 30 сентября 2016 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Гладских Е.В.,

при секретаре Пульвердиевой М.А.,

с участием:

представителя истца Киселева И.В. в соответствии со ст. 53 ГПК РФ Олейникова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Киселева И.В. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Киселев И.В. обратился в Шпаковский районный суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Киселевым И.В. и ООО «Ренессанс Кредит» заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставляется банком кредит на неотложные нужды в размере ... рубля, сроком на ... месяцев, с уплатой за пользование кредитом ... % годовых.

При заключении кредитного договора кредитором ООО КБ "Ренессанс Кредит" предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем Киселевым И.В.

Согласно выписке по счету денежные средства в размере ... были перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита. В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии. Указывает, что действиями банка потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него не выгодна и обременительна. Потребитель был лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что в свою очередь свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, а также о признании пунктов кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, однако ответчик требование не удовлетворил.

На основании истец Киселев И.В. просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по личному страхованию жизни и оплаты страховой премии, взыскать с ООО КБ «Ренессанс кредит» в пользу Киселева И.В. сумму страховой премии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... % от присужденных судом сумм.

Истец Киселев И.В., представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит», будучи надлежащим образом извещенными о дате, месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Представитель истца Киселева И.В. в соответствии со ст. 53 ГПК РФ Олейников С.А. в судебном заседании поддержал заявленные требования по указанным в исковом заявлении основаниям.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным начать и окончить рассмотрение дела в отсутствие истца по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Киселевым И.В. и ООО «Ренессанс Кредит» заключён кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставляется банком кредит на неотложные нужды в размере ... рубля, сроком на ... месяцев, с уплатой за пользование кредитом ... % годовых.

Также в соответствии с п. 2.1.1 банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

В день заключения кредитного договора истцом подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым истец изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» с ООО "СК Ренессанс Жизнь". С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительными условиями программы страхования "Страхование жизни" ознакомлен, возражений не имел, обязался их выполнять, просил КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить со счета истца на счет страховщика сумму страховой премии в размере ... рублей, подлежащей уплате по заключенному договору страхования.

В материалах дела также имеется договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем Киселевым И.В., выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо - истец Киселев И.В.

Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере ... рублей списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Таким образом, из указанного заявления следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и договоре страхования.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу о том, что действия ООО КБ "Ренессанс Кредит" по перечислению страховой премии в адрес Страховщика являются законными, оплаченная Киселевым И.В. страховая премия, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Киселева И.В. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Шпаковский районный суд Ставропольского края.

Судья Е.В. Гладских