Решение по делу № 2-386/2016 ~ М-27/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-386/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

    г. Новокузнецк                                                                      26 февраля 2016 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи      Проводовой И.В.,

при секретаре      Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Завьялову А.Е., Завьяловой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее Банк) обратилось в суд с иском к Завьялову А.Е., Завьяловой Н.А.о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ОАО «Сбербанк России» (далее Банк) и созаемщики Завьялов А.Е., Завьялова Н.А. заключили кредитный договор №... по условиям которого, заемщик получил кредит на приобретение готового жилья в сумме 1 530 000 рублей на срок 180 месяцев по ставке 12,75 % годовых. Выдача кредита производится по заявлению созаемщиков путем зачисления на счет титульного созаемщика. В обеспечение исполнения обязательств созаемщики предоставили залог в виде недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по ул.....г....., принадлежащей на праве собственности.

Согласно условиям кредитного договора заемщик должен ежемесячно производить аннуитетные платежи по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с графиком платежей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил созаемщикам денежные средства. Однако созаемщики в течение срока действия договора нарушали условия кредитного договора, не исполняли принятые на себя обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка.

По состоянию на .. .. ....г. задолженность составила 1 699 808,52 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 1 479 425,52 рублей, просроченная задолженность по процентам в размере 129 929,33 рублей неустойка за просрочку кредита в размере 17 131,66 рублей, неустойка за просрочку процентов в размере 73 322,01 рублей.

Согласно отчету ООО «.......» №... от .. .. ....г., рыночная стоимость квартиры составила 1 800 000 рублей.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90 % от его стоимости. Пунктом 9 закладной залоговой стоимости предмета залога установлено, что исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателями в размере 1 620 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. составившая 1 699 808,52 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 1 479 425,52 рублей, просроченная задолженность по процентам в размере 129 929,33 рублей, неустойка за просрочку кредита в размере 17 131,66 рублей, неустойка за просрочку процентов в размере 73 322,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 699,04 рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по ул.....г....., принадлежащую Завьялову А.Е. на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 620 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Ответчики Завьялов А.Е., Завьялова Н.А. в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом заказными письмами с направленными в их адрес судебными повестками (л.д.59,60,69,70,71,72, 82,83,84,85,86,87), которые вернулись в суд с отметкой на конверте об истечении срока хранения, из чего следует, что ответчики в отделение почтовой связи не являлись, уклоняясь от получения корреспонденции. Суд расценил данное обстоятельство, как отказ ответчиков от реализации права на непосредственное участие в судебном заседании. Ответчики не просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, не сообщили суду об уважительности причин неявки.

Суд считает возможным, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, рассмотреть данное дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 п.2. ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ применяются к ипотеке, если иное не установлено ГК РФ и законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что .. .. ....г. ОАО «Сбербанк России» и Завьялов А.Е., Завьялова Н.А. заключили кредитный договор №... на предоставление кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 530 000 рублей на срок 180 месяцев по ставке 12,75 % годовых (л.д.8-12).

Заключив кредитный договор с Банком, Завьялов А.Е., Завьялова Н.А. подтвердили согласие на условия кредитования, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

На основании заявления на зачисление кредита (л.д.19) созаемщику Завьялову А.Е. зачислен кредит на сумму 1 530 000 рублей, денежные средства ответчиком получены (л.д.5).

Таким образом, кредитор ОАО «Сбербанк России» исполнил перед созаемщиками Завьяловым А.Е. и Завьяловой Н.А. свои обязательства по кредитному договору.

Из дополнительного соглашения к договору о вкладе (л.д.20) следует, что Завьялов А.Е. поручает ОАО «Сбербанк России» ежемесячно перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу ОАО «Сбербанк России».

Кредит Банком предоставлен Завьялову А.Е. и Завьяловой Н.А. на приобретение жилого помещения по договору купли-продажи от .. .. ....г., согласно которому приобретает в собственность квартиру, расположенную по ул.....г...... Стороны достигли соглашения о цене отчуждаемой квартиры, составившей 1 800 000 рублей, из которых собственных средств покупателя 270 000 рублей, а часть стоимости квартиры в размере 1 530 000 рублей оплачивается за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному с ОАО «Сбербанк России» (л.д.22-24).

Право собственности Завьялова А.Е. зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г. (л.д.25).

Из п.1.1 кредитного договора следует, что созаемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.8).

Согласно п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка задолженности, производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в сроки, определенные графиком платежей (л.д.13-16).

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Данные условия также подтверждаются закладной (л.д.26-31).

Созаемщики Завьялов А.Е. и Завьялова Н.А. произвели последний платеж .. .. ....г., с .. .. ....г. прекратили осуществлять ежемесячные платежи (л.д.6), то есть перестали надлежащим образом исполнять договорные обязательства.

Согласно истории договора (л.д.6-7), ответчиком в счет погашения кредита произведены платежи по кредиту в размере 66 444,50 рублей.

Таким образом, остаток по кредиту ответчиков перед Банком составила:       1 530 000 руб. - 50 574,48 руб. = 1 479 425,52 рублей.

По состоянию на .. .. ....г. просроченная задолженность по процентам составила 129 929,33 рублей, неустойка за просрочку кредита в размере 17 131,66 рублей, неустойка за просрочку процентов в размере 73 322,01 рублей.

Судом проверен представленный истцом расчет размера задолженности. Суд признает данный расчет верным.

Ответчик не оспорил представленный истцом расчет и сумму задолженности, не представил суду доказательств неправильности и необоснованности расчета.

Суд не усматривает оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по пене за кредит и по пене за проценты соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки не заявлено, не представлено доказательств о ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства.

Пунктом 5.3.4 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

На основании кредитного договора, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, истец имеет законное право требовать от ответчиков, нарушившего установленные кредитным договором сроки, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

.. .. ....г. ОАО «Сбербанк России» направляло ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до .. .. ....г. (л.д.36,37). Однако ответчики требования до настоящего времени не исполнили, кредит не погасили.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное созаемщиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Суд взыскивает с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 699 808,52 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 1 479 425,52 рублей, просроченная задолженность по процентам в размере 129 929,33 рублей, неустойка за просрочку кредита в размере 17 131,66 рублей, неустойка за просрочку процентов в размере 73 322,01 рублей.

Пунктом 2 указанного кредитного договора, а также п.9 закладной предусмотрено, что своевременного и полного исполнения обязательств по данному договору созаемщики обеспечивают залогом приобретенного объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90 % от его стоимости, согласно отчету его стоимости.

В п. 2.2 договора указано, что права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретенного объекта недвижимости, обремененного ипотекой подлежит удовлетворению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно отчету ООО «.......» №... от .. .. ....г., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., составила 1 800 000 рублей (л.д.32-33).

Ответчики с .. .. ....г. не производят гашение кредита, тем самым систематически нарушают сроки внесения платежей по кредиту более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем, в силу ст. 348 ГК РФ, ст. ст. 50,54.1. Закона РФ «Об ипотеке» и п. 2 кредитного договора у истца появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками, а именно на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую Завьялову А.Е. на праве собственности. Определить способ реализации указанного имущества, в виде продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из стоимости квартиры, установленной соглашением об определении начальной продажной стоимости имущества, заключенного .. .. ....г. между Завьяловым А.Е. и истцом, составившей 1 620 000 рублей.

Ответчики не представили своих возражений относительно заявленных требований, в том числе по определению начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно п. 4.11 кредитного договора, созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Требования о взыскании с ответчика расходов по оплате истцом государственной пошлины, подтвержденные документально (л.д.4), суд находит подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в сумме 22699,04 рублей.

Согласно учредительному документу, на основании решения общего собрания акционеров от .. .. ....г. ОАО «Сбербанк России» сменило наименование на ПАО «Сбербанк России» (л.д.44-47).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Завьялова А.Е., .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., Завьяловой Н.А., .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1 699 808,52 рублей (один миллион шестьсот девяносто девять тысяч восемьсот восемь руб. 52 коп.), в том числе

- просроченная ссудная задолженность в размере 1 479 425,52 рублей (один миллион четыреста семьдесят девять тысяч четыреста двадцать пять руб. 52 коп.),

- просроченная задолженность по процентам в размере 129 929,33 рублей (сто двадцать девять тысяч девятьсот двадцать девять руб. 33 коп.),

- неустойка за просрочку кредита в размере 17 131,66 рублей (семнадцать тысяч сто тридцать один руб. 66 коп.),

- неустойка за просрочку процентов в размере 73 322,01 рублей (семьдесят три тысячи триста двадцать два руб. 01 коп.),

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 699,04 рублей (двадцать две тысячи шестьсот девяносто девять руб. 04 коп.).

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую на праве собственности Завьялову А.Е., .. .. ....г. года рождения, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 620 000 (один миллион шестьсот двадцать тысяч) рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявление.

    Судья:                                    И.В. Проводова