Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2663/2018 ~ М-2541/2018 от 30.08.2018

РЕШЕНИЕ

                            Именем Российской Федерации

18 октября 2018 г.                             г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                   Навроцкой Н.А.

при секретаре     Шайдуллиной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2663/2018 по иску ПАО Банк ВТБ к Самсоновой ФИО1 о взыскании долга, обращения взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк ВТБобратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикуСамсоновой О.А., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ междуСамсоновой О.А.(«Заемщик»/«Залогодатель») и ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее – «Первоначальный кредитор»/«Первоначальный залогодержатель») был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заемщику Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в 850000,00 рублей, сроком на180 календарных месяца, под 11 %годовых, для целевого использования: приобретения в собственность Заёмщика в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения - квартиры, расположенной в <адрес>;общей площадью 45 кв. м, кадастровый номер объекта: № на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п. 3.3.9) путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы зафиксированной в п.3.3.11. Кредитного договора, и на момент заключения составляющего9 704,00 руб. (п. 3.3.11.Кредитного договора).Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика является залог (ипотека) Квартиры в силу закона, права залогодержателя ОАО «БалтИнвестБанк» по кредитному договору удостоверены закладной, о чем в ЕГРП произведена запись от ДД.ММ.ГГГГ. №. ДД.ММ.ГГГГ. права (требования) по закладной были переданыБанк ВТБ 24 акционерное общество), что подтверждается Договором купли - продажи №, Актом приема - передачи, отметкой на Закладной. Указанному договору присвоен внутренний номер Банка ВТБ 24 (ЗАО) №. Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности от 24.08.2018г., а также встречным исполнением обязательств. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил с нарушением условий кредитного договора в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Истцом в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование Ответчиком выполнено не было. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Задолженность Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет83 718,15рублей в том числе: 81367,85 рублей - остаток ссудной задолженности; 251,09 рублей - задолженность по плановым процентам; 982,54 рублей - задолженность по пени; 1 116,67 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.заложенное имущество оценено в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Центр оформления и оценки собственности» отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №. На основании данного Отчета начальная продажная стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в <данные изъяты> коп. (80% рыночной цены). Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора считают существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), то есть Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ24(ПАО).Просит суд взыскать сСамсоновой О.А.в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.(№ от ДД.ММ.ГГГГ) в размере83 718,15 рублей, в том числе: 81367,85 рублей - остаток ссудной задолженности;251,09 рублей - задолженность по плановым процентам; 982,54 рублей - задолженность по пени; 1 116,67 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу:<адрес>; общей площадью 45 кв. м, кадастровый номер объекта:№, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 80 процентов рыночной стоимости Заложенного имущества - Квартиры, определенной в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ,то есть в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Самсоновой О.А. в пользу Банка ВТБ ПАО расходы по уплате государственной пошлины в размере 2711,54 рублей.

04.10.2018г. от истца поступило уточненное исковое заявление, где он просит суд взыскать сСамсоновой О.А.в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.(№ от ДД.ММ.ГГГГ) в размере83267,57 рублей, в том числе: 80917,27 рублей - остаток ссудной задолженности;251,09 рублей - адолженность по плановым процентам; 982,54 рублей - задолженность по пени; 1 116,67 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу:<адрес>; общей площадью 45 кв. м, кадастровый номер объекта:№, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 80 процентов рыночной стоимости Заложенного имущества - Квартиры, определенной в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ,то есть в размере 1 <данные изъяты> 00 коп. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Самсоновой О.А. в пользу Банка ВТБ ПАО расходы по уплате государственной пошлины в размере 2711,54 рублей.

17.10.2018г. от истца поступило уточненное исковое заявление, где он просит суд взыскать сСамсоновой О.А.в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.(№ от ДД.ММ.ГГГГ) в размере78267,57 рублей, в том числе: 75917,27 рублей - остаток ссудной задолженности;251,09 рублей - задолженность по плановым процентам; 982,54 рублей - задолженность по пени; 1116,67 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу:<адрес>; общей площадью 45 кв. м, кадастровый номер объекта:№, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере 80 процентов рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры, определенной в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ,то есть в размере <данные изъяты>. 00 коп. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ ПАО расходы по уплате государственной пошлины в размере 2711,54 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просилирассмотреть гражданское дело без участия своего представителя.

Ответчик – Самсонова О.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что в данный момент она вошла в график платежей, была небольшая просрочка из-за того что она была в декретном отпуске и не работала, она брала кредит <данные изъяты> рублей, выплатила за 7 лет банку <данные изъяты> рублей, остался долг <данные изъяты> рублей. Сейчас она устроилась на работу. Выплачивает кредит. Просила в иске отказать – это ее единственное жилье и жилье ее малолетних детей Часть обязательств по кредиту была погашена за счет материнского капитала.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с частью 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ).

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

На основании требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п. 5 ст. 54.1. Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что квартира по адресу <адрес> принадлежит на праве собственности Самсоновой ФИО1, на основании договора купли-продажи квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ., номер регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ., ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ., номер государственной регистрации №, лицо в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ЗАО Банк ВТБ 24, на основании Договора купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 10.09.2018г.

Согласно п. 2.1 договора купли-продажи квартиры № № от ДД.ММ.ГГГГ. квартира, расположенная по адресу: <адрес> приобреталась за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных на основании Кредитного договора(при ипотеке в силу закона) №, заключенного между Самсоновой О.А. и ОАО «Балтинвестбанк» в г. Самара, по условиям которого, ей как заемщику, был предоставлен целевой кредит в размере 850000 рублей, сроком 180 месяцев, под 11 % годовых.

Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона, а в соответствии с п. 1.6 Кредитного договора права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной ОАО «Балтийский инвестиционный банк» как первоначальному залогодержателю.

В соответствии с п. 4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов и пеней: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 54.1. Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

По условиям информационного расчета ежемесячных платежей, прилагаемому к кредитному договору: сумма кредита составила <данные изъяты> рублей,срок кредита 180 месяцев, процентная ставка по кредиту 11,00% годовых,платеж за апрель 2008г. составил <данные изъяты> руб., ежемесячный платеж с мая 2008г. по февраль 2023г. <данные изъяты> рублей, последний платеж за март 2023г. составит <данные изъяты> рублей, срок внесения ежемесячного платежа - не позднее последнего числа каждого месяца.

Согласно Договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ. права по Закладной перешли от ОАО «Балтийский инвестиционный банк» к Банку ВТБ 24 (ЗАО), местом нахождения которого является <адрес>, который стал законным владельцем Закладной, а также кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается предоставленными документами.

В обосновании требований об обращении взыскания на квартиру ответчика, истцом представлен отчет № об оценке квартиры по адресу: <адрес> на 26.04.2018г., подготовленный ООО «Центр оформления и оценки собственности» согласно которого рыночная стоимость объекта оценки составляет <данные изъяты> рублей, ликвидационная стоимость <данные изъяты> рублей.

Согласно предоставленному истцом графику погашения от ДД.ММ.ГГГГ. остаток задолженности после погашения платежа на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., на ДД.ММ.ГГГГ. составит <данные изъяты> руб.; из расчета задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Самсоновой О.А. ДД.ММ.ГГГГ был совершен платеж на сумму <данные изъяты> рублей в счет погашения по кредитному договору, остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 75917,27 рублей, что свидетельствует о том, что ответчик вошел в график платежей, задолженность фактически погашена.

Учитывая, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным, а также, что причиной допущенных ответчиками просрочек по внесению платежей по кредитному договору, явилось тяжелое материальное положение ответчика, что в соответствии со ст. 401, 406 ГК РФ исключает применение к ответчикам мер ответственности в виде требования о досрочном погашении кредита, обращении взыскания на заложенное имущество, начисления пеней и процентов за нарушение сроков внесения платежей, при той степени заботливости и осмотрительности проявленной ответчиком, которая была установлена судом в ходе судебного разбирательства.

На основании изложенного, учитывая, что заемщик до вынесения решения суда практически полностью погасил всю просроченную задолженность по кредитному договору, проживает в заложенном жилом помещении, от выплаты кредита не отказывается, продолжая вносить платежи, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено, суд отказывает в удовлетворении исковых требованиях истца.

.При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 711 руб 54 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд приходит к выводу, что поскольку требования банка о взыскании просроченной задолженности были удовлетворены ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу, т.е. после предъявления искового заявления в суд, ответчик вошла в график благодаря внесению денежных средств в период рассмотрения судом спора, то на основании ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 711 руб 54 коп..

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ к Самсоновой ФИО1 о взыскании долга, обращения взыскания на заложенное имущество отказать

Взыскать с Самсоновой ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в размере 2 711 руб 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

            В окончательной форме решение суда изготовлено 23.10.2018г.

Судья:           /подпись/А.Н. Навроцкая

Копия верна

Судья

Секретарь