Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1467/2016 (2-10686/2015;) от 15.12.2015

№ 2-1467/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2016 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Масловой И.Н.

при секретаре Азнаварян Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Щенникова В. В. к Банку ВТБ <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Щенников В.В. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика:

- сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

- расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что <данные изъяты> он заключил с ПАО ВТБ <данные изъяты> кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. с выплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Истец по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> был подключен к программе коллективного страхования, по условиям которого банк ежемесячно списывал со счета истца комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

При получении кредита сотрудник Банка обязал его застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе кредитного страхования, кредит получить невозможно. Следовательно, данная услуга была навязана Банком.

В указанном договоре № <данные изъяты> от <данные изъяты> банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе коллективного страхования, при этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплачивать комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, списываемая ежемесячно банком, составляет <данные изъяты>% от суммы задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Подписывая предложенную форму договора, Щенников В.В. полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора Правил страхования истцу не выданы, не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Считает, что банком неправомерно списывалась комиссия за присоединение к программе коллективного страхования.

<данные изъяты> истец обратился к банку с заявлением на выдачу полной формы кредитного договора, расширенных выписок со счетов вышеуказанного договора с указанием сумм, шедших на погашение кредита, комиссий за страховку и обслуживание кредита.

Не имея банковского расчета по произведенным выплатам, истец вынужден сам высчитывать сумму, уплаченную им в качестве комиссии за подключение к программе коллективного страхования: <данные изъяты> р. (сумма кредита) х <данные изъяты> % х <данные изъяты> (месяцев) = <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страхового взноса указан в п. <данные изъяты> Согласия банка на кредит в ВТБ <данные изъяты> (ЗАО) № <данные изъяты> от <данные изъяты>. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к программе страхования, применительно к пункту <данные изъяты> статьи Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты>, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на статьи <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ просит суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и в срок, заявлений в прядке ст. <данные изъяты> ГПК РФ в суд не поступало.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и в срок, в материалах дела имеется расписка к судебной повестке. Представил суду ходатайство об отложении судебного заседания в связи с занятостью в другом судебном заседании.

При этом, в нарушение положения ст.<данные изъяты> ГПК РФ, доказательств, подтверждающих уважительность его неявки в заседание суда, а также отсутствия истца и невозможность для него лично присутствовать в судебном заседании, суду не представлено.

Кроме того, суд принимает во внимание, что ранее судебное заседание уже откладывалось по ходатайству представителя истца.

Статья <данные изъяты> ГПК РФ предусматривает двухмесячный срок для рассмотрения гражданского дела.

Гражданское дело по иску Щенникова В.В. находится в производстве судов с <данные изъяты>, т.е. более четырех месяцев.

В связи с изложенным, суд признает причину неявки в судебные заседания представителя истца не уважительной, не находит оснований для отложения судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика Банка ВТБ <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и в срок. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду письменные возражения на иск, в которых заявленные требования не признал, как необоснованные и не законные.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Данный вывод уда основан на следующем.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ст.<данные изъяты> ГПК РФ).

В соответствии с п. <данные изъяты> ст.<данные изъяты> Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответсвии со ст. <данные изъяты> ФЗ «О банках и банковской деятельности» от <данные изъяты> № <данные изъяты> на кредитные организации возложена обязанность по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита.

Из доказательств, представленных сторонами, следует, что <данные изъяты> между Щенниковым В.В. и Банком ВТБ <данные изъяты> заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев – с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Согласно кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> Щенников В.В., заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, уведомлен о том, что обязательства Заемщика по Договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком, как Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

<данные изъяты> (до заключения кредитного договора), от истца поступило заявление на включение в число участников программы страхования по рискам потери жизни, постоянной полной потери трудоспособности, потери трудоспособности, потери работы.

Из п. <данные изъяты> Заявления на включение в число участников программы страхования следует, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из п. <данные изъяты> Заявления на включение в число участников программы страхования следует, что заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования.

Срок страхования устанавливается с <данные изъяты> по <данные изъяты> либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (комиссия за присоединение к программе страхования), составит <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей.

Из представленных ответчиком документов, следует, что истец, во исполнение условий кредитного договора, ежемесячно вносил аннуитентный платеж по кредиту в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей – страховая премия, которую по поручению истца Банк направлял страховщику. Платежи вносились истцом своевременно.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, как неосновательное обогащение ответчиком.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей <данные изъяты> настоящего Кодекса.

Банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности, а согласно Федеральному закону от <данные изъяты> № <данные изъяты>, предоставляет потребителю кредит.

Страховая премия уплачена Щенниковым В.В. в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от <данные изъяты>, что отражено в согласии на кредит от <данные изъяты> № <данные изъяты>.

Кредитное соглашение (согласие № <данные изъяты> от <данные изъяты>) истцом не оспорено, недействительным в части страхования истца или полностью судом не признано.

В исковом заявлении истец ссылается на нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие основания для признания сделки недействительной (ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ).

Требования о признании положений кредитного договора недействительными, истцом не заявлены.

В силу части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В данном случае, федеральным законом, суду не предоставлено право суда выйти за пределы заявленных требований.

В исковом заявлении истец ссылается на то, что Банк навязал ему услугу по страхованию при заключении кредитного договора.

Между тем требования, о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков – Щенниковым В.В. не заявлено, не смотря на указание в тексте иска норм права о признании сделки недействительной.

Суд не может изменить предмет иска, выносить решение по тем требованиям, которые не были заявлены истцом (ст.ст.<данные изъяты>, <данные изъяты> ГПК РФ).

Правильность вывода суда подтверждается Определением Верховного Суда РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты>-<данные изъяты>.

Кроме того, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. То есть в случае признания положений кредитного соглашения недействительными, страховая премия является убытками заемщика, а не неосновательным обогащением банка.

Таким образом, исковые требования Щенникова В.В. по заявленным основаниям являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.<данные изъяты> - <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Щенникову В. В. отказать в удовлетворении требований к Банку ВТБ <данные изъяты> (ПАО) о взыскании страховой премии, как суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей.

Щенникову В. В. отказать в удовлетворении требований к Банку ВТБ <данные изъяты> (ПАО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Щенникову В. В. отказать в удовлетворении требований к Банку ВТБ <данные изъяты> (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Щенникову В. В. отказать в удовлетворении требований к Банку ВТБ <данные изъяты> (ПАО) о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья И.Н.Маслова