Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7191/2016 ~ М-6622/2016 от 28.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Петрозаводск 26 августа 2016 г.

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

в составе председательствующего судьи Цепляева О.В., при секретаре Аникиевой Е.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гладышевой С. Л. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора, в части страхования кредита, недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Гладышева С.Л. обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора, в части страхования кредита, недействительным, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> лет. При оформлении кредита истице заявили, что обязательным условием выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, при этом страховую компанию выбрал банк. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> лет, с уплатой ежемесячно <данные изъяты> рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. В связи с тем, что банк незаконно навязал истице данную услугу, просит взыскать <данные изъяты> рублей, выплаченных в счет страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф, предусмотренный законом «О защите прав потребителей».

Стороны извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Истица и ее представитель в судебное заседание не явились. Ответчик в судебное заседание представителя не направил, представил отзыв о несогласии с иском, поскольку все условия закона при заключении договора были соблюдены.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению, исходя из нижеследующего.

В судебном заседании установлено, что между Гладышевой С.Л. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

При заключении договора истица также обратилась в банк с заявлением о присоединении к программе страхования, заявила о согласии быть застрахованной, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК <данные изъяты>. Согласно заявлению, истица уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Также истица обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в месяц. Согласно заявлению, истица предупреждена о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении по требованию страхователя не производится.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), и обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно ст.ст.29, 30 закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24.12.04 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», и как следует из общих положений п.п.1.5, 1.8, 1.15 указанного Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

В соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.08 «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» (действующего на дату заключения договора) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

В пункте 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенного в информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.11 №147, разъясняется, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом, Положение Банка России №266-П, ст.ст.5, 29, 30 закона «О банках и банковской деятельности» дополняют нормы ст.819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. В данном случае договор страхования предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

В отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги (Постановление Правительства РФ от 30.04.09 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»).

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.13) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Кредитный договор (заявление, анкета) не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен Гладышевой С.Л. без условий страхования.

Истица добровольно приняла решение об участии в Программе по организации страхования, собственноручные подписи подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

Поскольку банк, заключая договор страхования, при предоставлении Гладышевой С.Л. кредитного продукта действовал по поручению последней, а услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истицы платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку в отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги (Постановление Правительства РФ от 30.04.09 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»).

В рассматриваемом случае сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения – страхование определенных рисков, а также определены объёмы и условия такого обеспечения. Оспариваемые истицей условия являются согласованной сторонами формой обязанности заёмщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

К таким условиям не могут быть применены положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку они распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаётся (предоставляется) одним и тем же лицом, а оспариваемые истицей условия договора предусматривают необходимость страхования жизни, здоровья у другого лица (страховщика).

Между Банком и ЗАО СК <данные изъяты> заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ Банка в адрес истицы, в связи с отказом от участия в программе страхования, с ДД.ММ.ГГГГ действие Программы в отношении Гладышевой С.Л. будет прекращено.

Доказательств того, что получение кредита и заключение кредитного договора для Гладышевой С.Л. было невозможно без согласия на предложенные условия страхования, истицей в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, утверждения Гладышевой С.Л. о том, что ей навязали услугу по подключению к Программе страхования, противоречит исследованным доказательствам и основаны на неверном толковании условий поданного ей заявления в Банк, оснований произведенного платежа, в связи с чем в удовлетворении требований о признании условия кредитного договора, в части страхования кредита, недействительным, суд отказывает.

Поскольку прочие требования истицы производны от указанных выше требований, соответственно, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Гладышевой С. Л. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора, в части страхования кредита, недействительным, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Председательствующий Цепляев О.В.

Мотивированное решение составлено 29 августа 2016 г.