Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1028/2019 ~ М-1000/2019 от 01.07.2019

Гр. дело №г.

ЗАОЧНОЕ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года <адрес>

Курский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Бабкиной О.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя тем, что 30.08.2017г. между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 46000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями, заключенного Договора, являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1 Указаний Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону, предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), 20.02.2017г. расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. По состоянию на 01.06.2019г. задолженность ответчика перед банком составляет 74 158 рублей 42 коп., из которой: суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 49 563 рубля 99 коп., суммы просроченных процентов в размере 20 464 рубля 43 коп., суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4 130 руб. Ссылаясь на положения ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 ГК РФ, ст. ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору кредитной карты в сумме 74 158 рублей 42 коп., а также компенсировать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 2 424 рубля 75 коп.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен о дате, месте, времени судебного заседания, в суд не явился, представил суду ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещен о дате, месте, времени судебного заседания, в суд не явился, о причине неявки суд в известность не поставил.

Учитывая неявку ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно частям 1, 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из анкеты-заявления – 24.08.2017г. ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с просьбой о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.2.4 Общих условий договора выпуска и обслуживания кредитных карт кредит заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активирования кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п.2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты.

Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика.

Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п.3.2 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика.

При этом ответчик, в соответствии с п.2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора, и в соответствии со ст.812 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

31.08.2017г. карта была активирована, что следует из представленной суду выписки по номеру договора, в связи с чем, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор о выпуске и облуживании кредитной карты с начальным лимитом на сумму 46000 рублей 00 коп.

Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, что подтверждает его собственноручная подпись на Заявлении – Анкете, то есть выставила оферту Банку.

При этом, при обращении в Банк с заявлением о предоставлении кредитной карты в анкете-заявлении ответчик указал на то, что он полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности и, что с условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки, тарифами по кредиту и т.д. он ознакомлен, о чем поставил свою подпись.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определённых договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Судом установлено, что между Банком и ФИО1, посредством акцепта истцом оферты ответчика, изложенной в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, был оформлен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с установленным лимитом задолженности (договор кредитной линии с лимитом задолженности) с беспроцентным периодом до 2 лет – 0,19% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.

Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и перечислил денежные средства. Ответчик активировала банковскую карту, воспользовалась ею, совершала операции по получению наличных денежных средств и оплате покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по номеру договора №.

В соответствии с п.5.6 Условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Из пункта 5.1. общих условий следует, что банк устанавливает лимит задолженности по договору по своему усмотрению и в любой момент вправе изменить его в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

При обращении в Банк с заявлением о предоставлении кредитной карты, ответчик в заявлении-анкете указал о том, что он ознакомлен с действующими Общими условиями и тарифами, понимает их и обязуется соблюдать, что подтверждается его собственноручной подписью.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств подтверждается материалами дела, выпиской по номеру договора №. Таким образом, суд считает, что Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Учитывая, что кредитный договор на изготовление и обслуживание банковской карта, заключенный между Банком и ФИО1, отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств кредитного лимита выполнены в полном объеме, то есть, созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме заемщиком выполнены не были.

На основании Решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В этой связи, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор оказания услуг - выдачи банковской карты, поэтому данный договор в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части - нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ, условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства.

Как следует из материалов дела, Банк кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности по договору кредитной линии.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Согласно ст.811 ч.1 ГК РФ в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ.

По состоянию на 01.06.2019г. сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору перед Банком составляет 74 158 рублей 42 коп., которая состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 49 563 рубля 99 коп., суммы просроченных процентов в размере 20 464 рубля 43 коп., суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4 130 руб. что подтверждается представленной суду справкой о размере задолженности, которую суд признает достоверным доказательством.

Суд соглашается с расчетом, предоставленным истцом, и считает его достоверным и допустимым доказательством, которое стороной ответчика не опровергнуто.

При таком положении, суд приходит к выводу об удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ, суд присуждает взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины, в размере 6671 руб. 83 коп. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты 0264223967 от 30.08.2017г. в сумме 74 158 (семьдесят четыре тысячи сто пятьдесят восемь) рублей 42 коп., из которой: суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 49 563 рубля 99 коп., суммы просроченных процентов в размере 20 464 рубля 43 коп., суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4 130 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 2 424 (две тысячи четыреста двадцать четыре) рубля 75 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд <адрес> в течение месяца, по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий-

Судья О.С. Бабкина