Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1313/2015 (2-7468/2014;) ~ М-6439/2014 от 02.10.2014

Дело № 2-1313/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2015 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Дресвянниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Брюхову С.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту – истец, Банк) обратился в суд с иском к Брюхову С.Н. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

1. по кредитному договору №<номер> от <дата> года в размере <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

2. по кредитному договору №<номер> от <дата> года в размере <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

- комиссия за коллективное страхование <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу – <данные изъяты>.

3. по кредитному договору № <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.;

- пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.,

Обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Брюхову С.Н.

Также истец просить взыскать с ответчика Брюхова С.Н. расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

1.              <дата> года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <номер> (далее – кредитный договор 1).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору 1 в полном объеме, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № <номер> от <дата> года.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору 1 обеспечивается залогом транспортного средства <данные изъяты>

Согласно условиям п. 1.1.4 кредитного договора 1, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. 1.1.3 кредитного договора 1 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб.

В нарушение условий кредитного договора 1, а также ст. 309 ГК РФ, платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора 1, заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, указанное требование заемщиком исполнено не было.

По состоянию на <дата> года общая сумма задолженности по кредитному договору 1 составляет <данные изъяты> руб., в том числе

-задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Возможность обращения взыскания на заложенное транспортное средство предусмотрена п. 1 ст. 348 ГК РФ, п.п. 3.3, 4.1 – 4.4 договора залога.

В соответствии с п. 1.1.5 договора залога, залоговая стоимость автомобиля составляет <данные изъяты>.

2.              <дата> года между истцом и ответчиком заключен договор № <номер> о предоставлении и использовании банковских карт (далее – кредитный договор 2) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № <номер> (далее Согласие на кредит).

Основными условиями кредитного договора 2 являются:

– процентная ставка 20,8% годовых;

- срок кредитования – по <дата> года (включительно);

- сумма кредита <данные изъяты> руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору 2 в полном объеме, перечислил кредитные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № 1 от <дата> года.

Согласно условиям кредитного договора 2, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. В соответствии с кредитным договором 2 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Кредитным договором установлена также обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,4% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб. ежемесячно при наличии заявления заемщика о желании быть застрахованным. Указанное заявление заемщик в банк предоставил.

В нарушение условий кредитного договора 2, а также ст. 309 ГК РФ, платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В соответствии с п. 3.2.3 кредитного договора 2, заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, указанное требование заемщиком исполнено не было.

По состоянию на 04 сентября 2014 года (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору 2 составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

-задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

- комиссия за коллективное страхование <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб.

3.              <дата> года между истцом и ответчиком заключен договор № <номер> о предоставлении и использовании банковских карт (далее – кредитный договор 3) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», подписания анкеты-заявления на получение кредита по продукту «Коммерсант» (далее – Анкета-заявление) и расписки в получении международной банковской карты.

Подписав Анкету-заявление и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился заемщик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей.

Предусмотренные договором обязательства Брюховым С.Н. не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом. Несмотря на направление ответчику требования о погашении задолженности, обязательства перед банком им не исполняются.

По состоянию на <дата> года задолженность по кредитному договору 3 составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.;

- пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

В последующем исковые требования уточнило.

Просило взыскать с Брюхова С.Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых:

1. по кредитному договору №<номер> от <дата> года в размере <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

2. по кредитному договору №<номер> от <дата> года в размере <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.;

- комиссия за коллективное страхование <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу – <данные изъяты>.

3. по кредитному договору № <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты> руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.;

- пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.,

Обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты> принадлежащий Брюхову С.Н., установив его начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца, Леденцова Н.О., действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Брюхов С.Н. в суд не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В соответствии с п. 20.17 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от 17.05.2012 года N 114-П, при неявке адресатов за регистрируемыми почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение трех рабочих дней им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения.

Регистрируемые почтовые отправления разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в отделение почтовой связи (п.п. 3, 20.15 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений).

По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления возвращаются по обратному адресу, указанному на почтовом отправлении (п. 21.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений).

Согласно штампу на конверте, судебное извещение получено почтой 14.02.2015 года, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения согласно штампу на конверте 22.02.2015 года. Таким образом, срок хранения составил 9 дней. Кроме того, на конверте имеется отметка о вторичном извещении с подписью работника почты.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от 17.05.2012 года N 114-П.

Таким образом, ответчик Брюхов С.Н., злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

1.     <дата> года между истцом и ответчиком заключен договор № <номер> в силу которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по <данные изъяты> года (включительно), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном договором (п. 1.4. кредитного договора). Кредит предоставляется для оплаты транспортного средства <данные изъяты> (п. 1.1.10 кредитного договора). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на расчетный/текущий счет № <данные изъяты> ИНН <номер> «Автоцентр-КОМОС», наименование банка получателя ФИЛИАЛ «ПЕРМСКИЙ», ОАО «УБРИР»; суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет № <номер> ИНН <номер> ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», наименование банка получателя ВТБ 24 (ЗАО) (п.п. 1.3.1, 1.3.2 кредитного договора). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 14 процентов годовых (п. 1.1.2 кредитного договора). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (пункт 2.1 договора). Заемщик обязан ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца уплачивать Банку проценты, начисленные за период между числом, следующим за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца и датой ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца (п.п. 1.1.4, 2.2 договора). Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) <данные изъяты> руб. (пункт 1.1.3 договора). Неустойка (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств (в процентах за день) 0,6% (п. 1.1.5 договора).

Согласно мемориальному ордеру № <номер> от <дата> года, на ссудный счет Брюхова С.Н. перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб.

<дата> года истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 14 % годовых.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства Заемщику предоставил, что подтверждается мемориальным ордером № <номер> от <дата> года. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Брюхова С.Н. возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2.5, 1.1.5 кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день. Указанная неустойка начисляется по дату фактического исполнения обязательств.

Взыскание пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

В силу п. 2.6 кредитного договора, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:

- судебные издержки по взысканию задолженности;

- просроченные проценты на кредит;

- просроченная сумма основного долга по кредиту;

- проценты на кредит;

- основная сумма долга по кредиту;

- неустойка (пени).

Порядок списания Банком средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитном у договору (в том числе фактический порядок списания), соответствовал закону (ст. 319 ГК РФ).

С учетом изложенного, задолженность ответчика по кредитному договору 1 на <дата> года составила <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Поскольку истец самостоятельно уменьшил размер пени, пени должны быть взысканы в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в пределах исковых требований в размере пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> года № <номер> подлежат удовлетворению.

<дата> года между истцом и ответчиком заключен договор о залоге № <номер>.

Предметом договора о залоге является транспортное средство <данные изъяты> принадлежащее Брюхову С.Н.

В силу п. 1.2 договора о залоге, залог указанного в п. 1.1 имущества обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору, заключенному между залогодателем и залогодержателем № <номер> от <дата>.

Согласно справке УГИБДД МВД по УР от <дата> года № <номер>, автомобиль <данные изъяты>, принадлежит Брюхову С.Н.

Разрешая требование Банка об обращении взыска­ния на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Так как обязательство по кредитному договору должником не исполнено, надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства, на приобретение которого выдан кредит, для удовлетворения своих требований Банк просил обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ (здесь и далее приведены диспозиции норм в редакции, действовавшей на момент возникновения спорного отношения) 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ).

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельства, с которыми закон связывает возможность обращения взыскания на предмет залога, в настоящем деле имеют место, перечисленные в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, напротив, отсутствуют.

В соответствии со статьей 23 Закона РФ от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», действовавшей в момент возникновения спорного отношения, за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору по выплате основного долга и процентов, доказательств обратному не представлено, суд на основании положений статьи 334 ГК РФ о понятии и основаниях возникновения залога, статьи 337 ГК РФ об обеспечиваемом залогом требовании, статьи 348 ГК РФ об основаниях обращения взыскания на заложенное имущество, условий договора о залоге, приходит к выводу о наличии в рассматриваемом деле оснований для обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора.

Поэтому исковые требования ВТБ 24 (ПАО) к Брюхову С.Н. об обращении взыскания на заложенное имущество основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Согласно заключению эксперта ООО «Оценка. Консалтинг. Аудит» № <номер> от <дата> года, рыночная стоимость транспортного средства <данные изъяты>, на дату оценки, <дата> года составляет <данные изъяты> руб.

Поэтому, принимая во внимание указанные положения закона, условий договора, суд, определяя порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах, устанавливает его начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

2.                 <дата> года между истцом и ответчиком заключен договор № № <номер> о предоставлении и использовании банковских карт (далее – кредитный договор 2) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № <номер> (далее Согласие на кредит).

Основными условиями кредитного договора 2 являются:

– процентная ставка 20,8% годовых;

- процентный период – каждый период между 17 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 16 числом (включительно) текущего календарного месяца;

- платежная дата ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца;

- срок кредитования – по <дата> года (включительно);

- сумма кредита <дата> руб.;

- банковский счет №1/счет платежной банковской карты <номер>

- аннуитетный платеж <данные изъяты> руб.;

- пени за просрочку обязательств по кредиту 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору 2 в полном объеме, перечислил кредитные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № <номер> от <дата> года.

Согласно условиям кредитного договора 2, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. В соответствии с кредитным договором 2 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Кредитным договором установлена также обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,4% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> руб. ежемесячно при наличии заявления заемщика о желании быть застрахованным. Указанное заявление заемщик в банк представил.

В нарушение условий кредитного договора 2, а также ст. 309 ГК РФ, платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В соответствии с п. 3.2.3 кредитного договора 2, заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, указанное требование заемщиком исполнено не было.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> года № <номер>, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> года № <номер>, Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее Правила), с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 3.2.3 кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2.12 Правил, условиями Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности (включительно).

Взыскание пени является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Рассматривая требование истца о взыскании комиссии за присоединение к добровольной программе страхования, суд отмечает следующее.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц.

При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Размер ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, установлена в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) в размере 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования.

В силу п. 2.13 Правил, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:

- судебные издержки по взысканию задолженности;

- просроченные комиссии за присоединение к программе страхования;

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченная сумма основного долга по кредиту;

- комиссия за присоединение к программе страхования;

- проценты на кредит;

- сумма основного долга по кредиту;

- неустойка (пени).

Данный порядок изменяет установленную ст.319 ГК РФ очередность платежей, и ничтожен в части не соответствующей требованиям ст.319 ГК РФ, как противоречащей закону.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта п. 2.13 Правил, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение комиссии за присоединение к программе страхования препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате комиссии, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения комиссий.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Комиссия в данный перечень не включена.

В связи с изложенным, суд делает перерасчет задолженности.

Уплаченные ответчиком суммы правомерно <дата> года в размере <данные изъяты> руб. и <дата> года в размере <данные изъяты> руб. были списаны в погашение пени.

На <дата> года существовала задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем списана комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Проценты в размере <данные изъяты> руб. списаны <дата> года.

За период с <дата> года по <дата> года неправомерно начислены пени на сумму <данные изъяты> руб., которые были неправомерно направлены не в погашение процентов, а в погашение комиссии.

Излишне начислены пени в сумме <данные изъяты> руб. х 0,6% х 4 дня = <данные изъяты> руб.

На указанную сумму пени должны быть уменьшены.

<дата> года правомерно списаны пени в размере <данные изъяты> руб.

<дата> года при наличии задолженности по процентам неправомерно списана комиссия в сумме 0,3 руб. На указанную сумму должны быть уменьшены проценты.

<дата> года при наличии задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб. (задолженность на <дата> года) + <данные изъяты> руб. (начислено с 17 по <дата> года) – <данные изъяты> руб. (списано <дата> года) – 0,3 руб. = <данные изъяты> руб. неправомерно погашается комиссия в сумме <данные изъяты> руб.

В период с <дата> года по <дата> года начисляются проценты в размере <данные изъяты> руб. <дата> года погашаются проценты в размере <данные изъяты>.

Таким образом, на сумму процентов в размере <данные изъяты> руб., которые должны были быть погашены <дата> года неправомерно начислены пени в размере <данные изъяты> руб. х 0,6 % х 19 дней = <данные изъяты>. На эту сумму пени должны быть уменьшены.

<данные изъяты> руб. (задолженность по процентам на <дата> года) - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. должны быть направлены в погашение процентов.

Остается задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.

В период с <дата> года по <дата> года начислены проценты в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем <дата> года неправомерно списывается комиссия в размере <данные изъяты> руб. Сумма в размере <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. должны быть направлены в погашение процентов.

С учетом изложенного, задолженность ответчика по кредитному договору 2 на <дата> года составит :

-задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., подлежит взысканию с ответчика;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб., подлежит взысканию с ответчика;

- комиссия за коллективное страхование <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение о взыскании суммы комиссии в размере <данные изъяты>. в пределах заявленных истцом требований;

- пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу – <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение о взыскании суммы пени в размере <данные изъяты> руб. в пределах заявленных истцом требований.

3.                 <дата> года между истцом и ответчиком заключен договор № <номер> о предоставлении и использовании банковских карт (далее – кредитный договор 3) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее по тексту Правила), подписания анкеты-заявления на получение кредита по продукту «Коммерсант» (далее – Анкета-заявление) и расписки в получении международной банковской карты.

Подписав Анкету-заявление и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился заемщик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

Ответчиком была получена банковская карта VisaClassic №<номер>, что подтверждается соответствующей распиской в получении карты.

Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 3.8 Правил, на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В соответствии с тарифами размер процентов за пользование кредитом по кредитному договору согласно представленным тарифам составил 19% годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), подписав расписку в получении карты, Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)». Условия данного договора определены в «Правилах» и «тарифах», с которыми согласился ответчик путем подписания расписки в получении карты и получения банковской карты.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный банком заемщику кредит.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты. В соответствии с тарифами размер процентов за пользование кредитом составил 19% годовых.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 6.4 Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах.

В силу п. 6.5 Правил, не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. В силу п. 6.6 Правил, датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. В силу п. 6.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается с даты, следующей за датой образования задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Суду представлена выписка из тарифов ВТБ 24 (ПАО), размер пени установлен до <дата> года в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств, до <дата> года в размере 0,6% в день от суммы просроченных обязательств, с <дата> года 0,8% в день от суммы просроченных обязательств.

Поскольку ответчиком Брюховым С.Н. допущены нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользование им, требование Банка о досрочном погашении кредита является обоснованным.

Пени в нарушение ст. 319 ГК РФ списывались Банком в сумме <данные изъяты> руб. <дата> года, в сумме <данные изъяты> руб. <дата> года, <данные изъяты> руб. <дата> года, <данные изъяты> руб. <дата> года, <данные изъяты> руб. <дата> года, <данные изъяты> руб., <данные изъяты>., <данные изъяты> руб. <дата> года. На эти даты имелась непогашенная задолженность по уплате процентов. Задолженность по процентам подлежит уменьшению на <данные изъяты> руб. (размер пени, списанных с <дата> года). Образовавшаяся до указанной даты задолженность по процентам в последующем обнулялась, в связи с чем неправомерное направление денежных средств в погашение пени, а не процентов влияет только на начисление пени на необоснованно не списанную сумму процентов.

Расчет неправомерно начисленных пени в связи с направлением сумм в погашение пени, а не процентов по кредитному договору № <номер> будет выглядеть следующим образом.

№п/п	Сумма, на которую начислены пени	Период начисления пени	Количество дней начисления пени	Ставка пени	Сумма неправомерно начисленных пени
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
	<данные изъяты>				<данные изъяты>
ИТОГО

Проверив расчет пени, представленный истцом, учитывая то, что истцом самостоятельно уменьшен размер начисленных пени в 10 раз, суд считает возможным на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ удовлетворить исковые требования в части взыскания пени в пределах заявленных исковых требований.

Таким образом, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> года подлежит частичному удовлетворению, в том числе подлежит взысканию:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.,

- задолженность по плановым процентам - <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.,

- пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.,

- пени по просроченному основному долгу <данные изъяты> руб.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от <дата> года (протокол № <номер>) наименование банка изменено на БАНК ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ24 (ПАО).

На основании ст. 98 ГПК РФ, госпошлина, уплаченная истцом, подлежит возмещению со стороны ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Брюхову С.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Брюхова С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) по кредитному договору №<номер> от <дата> года задолженность по состоянию на <дата> года в размере <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.;

-задолженность по пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб.

-задолженность по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Брюхову С.Н. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Для удовлетворения требований Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) ) к Брюхову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №<номер> от <дата> года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> принадлежащий Брюхову С.Н., путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Брюхова С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) по кредитному договору №<номер> от <дата> года задолженность по состоянию на <дата> года в размере <данные изъяты> руб.:

-задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб.;

-задолженность по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб.;

- комиссия за коллективное страхование <данные изъяты> руб.;

- пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченному долгу <данные изъяты> руб.

Взыскать с Брюхова С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по состоянию на 04 сентября 2014 года по кредитному договору № <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты> руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.,

- задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>.,

- пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб.,

- пени по просроченному основному долгу <данные изъяты> руб.

Взыскать с Брюхова С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в возмещение расходов по госпошлине <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 16 марта 2015 года.

Судья Н.Э. Стех