Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-864/2015 ~ М-767/2015 от 27.10.2015

Дело № 2-864/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач                                 19 ноября 2015 года

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,

при секретаре Колякиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Авдониной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Авдониной В.В. о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование заявленного иска указало, что 17.06.2013 года АО «Тинькофф Банк» и Авдонина В.А. заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление -анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф-банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 03.04.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

- сумма основного долга – <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов – <данные изъяты> рублей – просроченные проценты;

- сумма штрафов – <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий – <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

На основании решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Просит взыскать с ответчика Авдониной В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.11.2014 года по 03.04.2015 года включительно, в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования удовлетворить в полном объёме. Указал, что против вынесения решения в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика не возражает.

Ответчик Авдонина В.В. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление, указав, что с тарифами по кредитной карте банка ознакомлена не была, программа страхования и услуги sms-банк ей были навязаны банком, просила снизить сумму задолженности по договору кредитной карты на сумму <данные изъяты> рублей, включающую плату за предоставление услуги sms-банк, в сумме <данные изъяты> руб., плату за программу страховой защиты в сумме <данные изъяты> руб. и штрафы за неоплаченный минимальный платеж в сумме <данные изъяты> руб. Применить порядок списания средств в счет погашения задолженности, которым в первую очередь погашать основной долг и проценты, во вторую – начисленные штрафы. Также просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

На основании решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809,?810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» от 14 мая 2013 года между ответчиком Авдониной В.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» 17 июня 2013 года был заключен договор кредитной карты № и предоставлен кредит с лимитом задолженности для совершения операций покупок.

При подписании кредитного предложения Авдонина В.В. была согласна на подключение услуги SMS-Банк и приняла участие в программе страховой защиты заемщиков банка. Кроме того указала, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, и тарифами, а также обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует подпись Авдониной В.В. в заявлении-анкете (л.д. 21).

В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п. 2.2 Общих условий кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

В соответствии с предложением акцептом банка признавались выпуск кредитной карты и направление ее заемщику, при этом датой заключения договора считалась дата активации карты. Согласно материалам дела ответчик получил кредитную карту и 17.06.2013 г. активировал ее и совершил расходные операции.

В соответствии п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно п.7.2.1. Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.5.12 Общих условий клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, банк вправе расторгнуть договор. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п.5.11 Общих условий клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ответчик Авдонина В.В. свои обязательства по договору кредитной карты № исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем по состоянию на 17.04.2015 (включительно) образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание кредитной карты (л.д. 17-19). В связи с этим Банк расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика Авдониной В.В. заключительного счета.

В адрес ответчика направлялся заключительный счет о погашении задолженности по договору кредитной карты (л.д.28) Однако, данное требование о погашении задолженности по договору кредитной карты ответчиком выполнено не было.

Доводы ответчика о том, что банк необоснованно взыскивал плату за предоставление услуги "СМС-банк", навязал подключение к программе страховой защиты, суд считает необоснованными, поскольку данные операции носят самостоятельный характер, и предоставляются исключительно по воле заемщика, которое выражено в заявлении на получение кредитной карты, соответственно подлежат отдельной оплате, согласованной условиями договора.

Судом не установлен факт навязывания услуги страхования и СМС – банка при оформлении кредитной карты со стороны банка, поскольку Авдониной В.В. была предоставлена возможность отказаться от услуги страхования и смс -банка путем проставления отметки напротив условия о несогласии участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка и услуги смс - банка, такую отметку ответчица не проставила.

Из выписки по счету ответчика следует, что очередность погашения кредитной задолженности за период действия договора осуществлялось в порядке ст. 319 ГК РФ, после 10.09.14 г. платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не вносились.

Согласно п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка плата за предоставление услуги смс- Банка, за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета- выписки.

Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет <данные изъяты> руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.

Данные платежи не относятся к исключениям, на которые банк не предоставляет кредит.

Таким образом, списание денежных средств банком за программу страховой защиты, за предоставление услуги sms-банк, процентов по кредиту, штрафов за неоплаченный платеж, соответствуют Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС банк и Тарифным планом, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их исполнять при подписании заявления- анкеты.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору, подготовленный стороной истца, является обоснованным и арифметически верным.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая, в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ при разрешении спора не имеется. Кроме того, доказательств необходимости уменьшения штрафных процентов суду представлено не было, и тем самым снижение размера данных процентов приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из расходов на оплату госпошлины и составляют <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 432, 809-811 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Авдониной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 17 июня 2013 года по состоянию на 17 апреля 2015 года в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.

Судья ____________________________ Л.Н. Черновская

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2015 г.