Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1129/2016 ~ М-218/2016 от 18.01.2016

Дело № 2-1129/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2016 года

Ленинский районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего (судьи) Малиновской И.Э.

при секретаре Селивончик Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кабановой Е.Е. к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, пени, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Кабанова Е.Е. обратилась с иском к ответчику, указав, что между нею и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор. Во исполнение условий кредитного договора ею с ПАО «САК «Энергогарант» заключен договор личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор), застрахованными лицами по которому явились Кабанов А.П., Кабанова Е.Е. и Каранчук И.А.. Выгодоприобретателем, является ОАО «Россельхозбанк»; срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, Кабановой Е.Е. установлена <данные изъяты> группа инвалидности. В связи с чем, она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем страховщиком ей было отказано, в связи, с чем просит взыскать с ответчика <данные изъяты> в счет страхового возмещения, пени, согласно условиям договора в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> в счет денежной компенсации морального вреда, <данные изъяты> в счет расходов на оплату услуг представителя и штраф.

Кабанова Е.Е. в суд не явилась; ее представитель Лавриненко А.С. в судебном заседании в судебном заседании, сославшись на просьбу истицы о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск поддержала.

Представители ПАО «САК «Энергогарант» Бояров А.В., Котиленкова М.А. в судебном заседании, отметили необоснованность заявленных Кабановой Е.Е. требований, указав на отсутствие законных основания для страховой выплаты.

АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте его проведения извещались, ранее в письменном ходатайстве просили о рассмотрении без участия их представителя.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования, среди прочего, отнесено соглашение между страхователем и страховщиком о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ) к объектам страхования жизни могут быть отнесены имущественные интересы, связанные, в числе прочего, с наступлением смерти граждан (страхование жизни).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, в том числе путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пункт 2 ст. 945 ГК РФ наделяет страховщика при заключении договора личного страхования правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 3 ст. 2 Закона РФ правила страхования, помимо прочего, должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между ОАО «Россельхозбанк» и Кабановой Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

В обеспечение исполнения условий кредитного договора истицей с ОАО «САК «Энергогарант» заключен договор личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор), застрахованными лицами по которому явились Кабанов А.П., Кабанова Е.Е. и Каранчук И.А..

Выгодоприобретателем, является ОАО «Россельхозбанк»; срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве страховых случаев по договору страхования предусмотрены смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), произошедшего в течение срока действия настоящего договора (п. 3.1. договора страхования).

В соответствии с п. 7.1.1. договора страхования при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В свою очередь, в силу п. 7.5.1. договора страхования страховщик вправе проверять достоверность информации, сообщаемой ему страхователем любыми доступными способами, не противоречащими действующему законодательству.

Перед заключением договора страхования заемщиком Кабановой Е.Е. составлено заявление на страхование, предусмотренное Правилами ипотечного страхования, утвержденного приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила) с приложением к заявлению анкеты с указанием сведений о состоянии своего здоровья.

В анкете страхователем Кабановой Е.Е. указано на отсутствие у нее каких-либо заболеваний, в том числе заболеваний, напрямую связанных с риском развития ИБС и ее осложнений.

Достоверность сведений о состоянии здоровья застрахованной Кабановой Е.Е. удостоверена подписями самой застрахованной. В анкете содержится указание о том, что анкетные сведения соответствуют действительности.

В соответствии с условиями договора страховая сумма по договору на момент его заключения по личному страхованию согласно п. 2.1. договора в отношении Кабановой Е.Е. составила <данные изъяты>

В период действия договора страхования Кабановой Е.Е., ДД.ММ.ГГГГ установлена II группа инвалидности, в связи с выявлением в период нахождения на лечение в КБСМП заболеваниями – ИБС (стабильная стенокардия напряжение III ф к, атеросклеротический кардиосклероз); вторичная дилатационная кардиомиопатия.

В связи с чем, Кабанова Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату.

ПАО «САК «Энергогарант» рассмотрев заявление, ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.п. 7.5.5. и 9.2. договора страхования, согласно котором страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты при несвоевременном уведомлении страховщика либо компетентных органов о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также страховщик имеет право отказать в страховой выплате только тогда, когда между обстоятельством, положенным в основание отказа в страховой выплате и событием, имеющим признаки страхового случая, имеет место прямая причинно-следственная связь.

Не согласившись с позицией страховщика ДД.ММ.ГГГГ ввиду отсутствия требуемого волеизъявления ответчика обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы, подготовленном в рамках проведенной по делу судебной экспертизы, до событий ДД.ММ.ГГГГ у Кабановой Е.Е. имелись: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ артериальная гипертензия 2 стадия, риск С (высокий риск), осложненная гипертоническим кризом; наблюдались изменения на ЭГК от ДД.ММ.ГГГГ в виде нарушения внутрижелудочной проводимости, снижение процессов реполяризации в миокарде в нижней стенке и верхушечно-боковой области; ожирение <данные изъяты> степени; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ наблюдались изменения в биохимических анализах крови, повышено содержание холестерина, триглицеридов, билирубина, АЛТ (аланинаминотрансферазы) и АСТ (аспартатаминотрансферазы). Повышение данных биохимических показателей характерно для: патологии печени; патологии поджелудочной железы; патологии сердца, сопровождающейся повреждением сердечной мышцы.

Кроме того, у Кабановой Е.Е. до ДД.ММ.ГГГГ имелось повышение уровня глюкозы в крови и повышение уровня гликированного гемоглобина до <данные изъяты> %.

С ДД.ММ.ГГГГ отмечается ухудшение состояния здоровья, в связи с повысившимся нарушением ритма сердца (мерцание-трепетание предсердий). В связи с чем, кардиологом выставлен диагноз – ИБС (ишемическая болезнь сердца), атеросклеротический кардиосклероз.

В свою очередь, эндокринологом выставлен диагноз сахарный диабет (СД) <данные изъяты>

По данным УЗИ сердца от ДД.ММ.ГГГГ выявлены признаки гипертрофии стенок левого желудочка со значительным снижением глобальной сократительной функции его миокарда, а также дилатации (расширения) левого предсердия, недостаточность митрального клапана 1 ст и правых камер сердца, недостаточность трикуспидального клапана 1 ст.

По данным УЗИ органов брюшной полости от ДД.ММ.ГГГГ выявлены признаки гепатомегалии (увеличение печени), диффузные изменения паренхимы печени, поджелудочной железы, деформация, уплотнение стенок желчного пузыря.

Экспертами сделан вывод о том, что вся перечисленная патология имеет значительный срок давности, для ее развития необходимо длительное время, так как наступили необратимые изменения органов и систем. Данная патология не могла развиться в течение двух-трех месяцев.

С ДД.ММ.ГГГГ в ФКГ «ГБ СМЭ по Смоленской области» бюро МСЭ № 1 Кабановой впервые установлена вторая группа инвалидности с основным диагнозом ишемическая болезнь сердца (ИБС).

Из выводов заключения следует, что между установлением второй группы инвалидности и заболеваниями имевшимися у Кабановой Е.Е. до события ДД.ММ.ГГГГ имеется прямая причинно-следственная связь, поскольку ишемическая болезнь сердца (ИБС) – группа заболеваний, обусловленных абсолютной или относительной недостаточностью коронарного кровотока (кровотока в сосудах сердца, вследствие сужения их просвета), что вызывает ишемию («кислородное голодание») сердечной мышцы различной степени выраженности, вплоть до инфаркта (омертвения), что может усугубляться при эмоциональных нагрузках.

ИБС имеет те же патогенетические факторы, как при гипертонической болезни. Для развития данной патологии необходимо длительное время – повышенное артериальное давление приводит к нарастанию стенокардии, так как в ответ на избыточную нагрузку вследствие высокого системного давления, развивается гипертрофия (утолщение) миокарда левого желудочка, что обуславливает уменьшение коронарного резерва, развитие диастолической дисфункции левого желудочка, возникновение аритмии, нарушение функции эндотелия.

Таким образом, экспертами сделан вывод о том, что имевшиеся у Кабановой Е.Е. артериальная гипертензия, изменение сердца, сахарный диабет, ожирение 2-3 ст., гиперхолестеринемия, дислипидемия привели к развитию ишемической болезни сердца, поскольку с течением времени произошло усугубление данных патологических процессов.

При разрешении спора суд принимает во внимание данное заключение. Это обусловлено тем, что выводы эксперта основаны на всестороннем исследовании всех материалов гражданского дела, четко и подробно мотивированы. Доказательств необоснованности сделанных в отчете выводов сторонами по делу в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Между тем, при заполнении дополнительной анкеты застрахованного лица в п.п. «в» п. 8 Кабанова Е.Е. при ответе: «Страдает ли, или страдала когда-либо любыми заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертонической болезнью, инсультом, сердечно-сосудистой недостаточностью, нарушением кровообращения…?»,она ответила: «нет».

Таким образом, приведенные доказательства убедительно свидетельствуют о том, что на момент заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, Кабанова Е.Е. была осведомлена о наличии у нее заболевания – ИБС, о котором она, в нарушение требования ст. 944 ГК РФ и условий договора страхования, умолчала при представлении сведений о рисках, подлежавших страхованию.

Между тем, именно данное заболевание, как следует из медицинской документации и заключения экспертизы ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», явилось причиной установления ей инвалидности <данные изъяты> группы.

Таким образом, страховщик был лишен возможности объективно оценить риск наступления страхового случая именно по причине заведомого введения его страхователем в заблуждение относительно истинного состояния здоровья застрахованного, являющегося существенным обстоятельством для определения вероятности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истицы суммы страхового возмещения.

Поскольку нарушений прав потребителя в отношении истицы страховщиком не установлено, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Кабановой Е.Е. к ПАО «САК «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения, пени, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На решение в течение одного месяца может быть подана апелляционная жалоба в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска.

Председательствующий Малиновская И.Э.

М.р.и. 22.09.2016