Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1256/2016 ~ М-1123/2016 от 12.04.2016

Дело № 2 – 1256 / 2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

12 мая 2016 г.                                 г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области

председательствующего судьи                         О.

при секретаре                                  А.,

с участием ответчицы С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к С.

о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

и возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

-- АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) обратилось в Свободненский городской суд Амурской области с иском к С.

- о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 05.05.2014 г. по 09.10.2014 г. в сумме 194 073 руб. 27 коп., в том числе:

просроченной задолженности по основному долгу в сумме 128 954 руб. 18 коп.,

просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 46 817 руб. 91 коп.,

штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 17 711 руб. 18 коп.,

комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 590 руб. 00 коп.,

- и возмещении судебных расходов в сумме 5 081 руб. 47 коп..

В исковом заявлении в обоснование заявленных требований истец указал, что -- С. собственноручно заполнила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты истца, в котором выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

В соответствии с заявлением, Банк выпустил на имя С. кредитную карту -- с лимитом задолженности 108 000 руб. 00 коп..

-- С. активировала кредитную карту банка, приняв на себя обязательства возвратить банку предоставленные ей средства и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключён договор кредитной карты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах банка.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, п. 5.3 Общих условий УКБО, лимит задолженности по кредитной карте в любой момент мог быть изменён банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Имея на руках кредитную карту, ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Т.к. ответчица прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита, банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 общих условий, -- расторг с ней договор в одностороннем порядке, направив заключительный счёт, в котором указал, что на указанную дату она имеет перед Банком задолженность в сумме 194 073 руб. 27 коп., в том числе:

просроченной задолженности по основному долгу в сумме 128 954 руб. 18 коп.,

просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 46 817 руб. 91 коп.,

штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 17 711 руб. 18 коп.,

комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 590 руб. 00 коп..

Данный счёт подлежал оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.

Так как ответчица проигнорировала требования банка погасить задолженность – -- истец обратился в суд с настоящим иском, оплатив при его подаче государственную пошлину в сумме 5 081 руб. 47 коп..

Все указанные суммы просит взыскать с ответчицы.

В судебное заседание представитель истца не явился из-за дальности расстояния, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчица С. с иском согласна частично. Просит снизить до минимума размер штрафных процентов, т.к. перестала платить кредит с апреля 2015 г., попав в тяжёлую жизненную ситуацию. -- у неё сгорел дом (единственное для неё место жительства), с тех пор она вынуждена арендовать жильё. После пожара у неё обострилось онкологическое заболевание, и все деньги уходят на обследования и лечение. Ей показано дорогостоящее оперативное лечение, на которое у неё нет средств. Её заработная плата составляет примерно 20 000 руб. 00 коп. в месяц.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом,
получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению
укатанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение
работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт»).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платёжных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), утвержденного 15 декабря 2009 г. приказом № 147/1, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента активации кредитной карты банком.

-- С. собственноручно заполнила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты истца, в котором выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

В заявлении-анкете дословно указано следующее: «Я, нижеподписавшийся, доверяю ООО ТКС предоставить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочиваю сделать от моего имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в заявлении-анкете, в Тарифах по кредитным картам, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Банк выпустит на моё имя кредитную карту и установит мне лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком.

Акцептом настоящей оферты, и, соответственно, заключением договора будут являться действия по активации кредитной карты.

Я понимаю и соглашаюсь с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определён банком на основании данных, указанных мной в настоящем Заявлении-анкете. Настоящее Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано моё несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиков Банка и назначаю банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заёмщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами.

Я уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3 % годовых. При полном использовании лимита Задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается».

На основании данного заявления, Банк выпустил на имя С. кредитную карту -- с лимитом задолженности 108 000 руб. 00 коп..

-- С. активировала кредитную карту, чем приняла на себя обязательства возвратить банку предоставленные ей средства и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Имея на руках кредитную карту, ответчица в течение длительного времени снимала с неё наличные, при этом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Т.к. ответчица прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита, банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 общих условий, -- расторг с ней договор в одностороннем порядке, направив ей заключительный счёт, в котором указал, что на указанную дату она имеет перед Банком задолженность в общей сумме 194 073 руб. 27 коп., в том числе:

просроченной задолженности по основному долгу в сумме 128 954 руб. 18 коп.,

просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 46 817 руб. 91 коп.,

штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 17 711 руб. 18 коп.,

комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 590 руб. 00 коп..

Данный счёт подлежал оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.

Т.к. ответчица проигнорировала требования банка погасить задолженность – -- истец обратился в суд с настоящим иском, оплатив при его подаче государственную пошлину в сумме 5 081 руб. 47 коп..

Рассматривая требования Банка к ответчице о взыскании

просроченной задолженности по основному долгу в сумме 128 954 руб. 18 коп.,

просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 46 817 руб. 91 коп.,

комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 590 руб. 00 коп.

– суд полагает их законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению полностью, т.к. в соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Каких-либо допустимых доказательств того факта, что размер кредитной задолженности не соответствует действительности, либо доказательств, подтверждающих оплату кредитного долга в большем размере, чем указано в выписках с лицевого счета, ответчицей суду не представлено.

Представленный истцом расчёт задолженности у суда сомнений не вызывает.

Данная задолженность ответчицей до настоящего времени не оплачена.

Доказательств, подтверждающих факт погашения кредита в полном объёме, ответчицей не представлено.    

Из-за систематического неисполнения ответчицей своих обязательств по договору, банк расторг с ней договор кредитования, выставив в её адрес заключительный счёт, в котором был зафиксирован размер задолженности. В дальнейшем истец не начислял комиссии и проценты.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца указанный долг.

Рассматривая требования Банка к ответчице о взыскании

штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 17 711 руб. 18 коп.,

– суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично, т.к. штрафные проценты, предусмотренные договором, как и проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита.

Суд учитывает, что ответчица перестала платить кредит с апреля 2015 г., попав в тяжёлую жизненную ситуацию.

Документально подтверждено, что 22.01.2015 г. у неё сгорел дом (единственное для неё место жительства), с тех пор она вынуждена арендовать жильё. После пожара у неё обострилось онкологическое заболевание, и все деньги уходят на обследования и лечение. Ей показано дорогостоящее оперативное лечение, на которое у неё нет средств.

Суд приходит к выводу о том, что размер предъявленных банком ко взысканию штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, но подлежит уменьшению до 1 000 руб. 00 коп. по вышеуказанным основаниям.

Рассматривая требования истца к ответчице о взыскании судебных расходов - госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в сумме 5 081 руб. 47 коп. и подтверждённой соответствующими платёжными документами – суд полагает их законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению полностью, т.к. в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с С. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»:

- задолженность по договору кредитной карты -- за период с 05.05.2014 г. по 09.10.2014 г. в сумме 177 362 (Сто семьдесят семь тысяч триста шестьдесят два) руб. 09 коп., в том числе:

просроченную задолженность по основному долгу в сумме 128 954 (Сто двадцать восемь тысяч девятьсот пятьдесят четыре) руб. 18 коп.,

просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 46 817 (Сорок шесть тысяч восемьсот семнадцать) руб. 91 коп.,

штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 1 000 (Одна тысяча) руб. 00 коп.,

комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 590 (Пятьсот девяносто) руб. 00 коп.,

- в возмещении судебных расходов в сумме 5 081 (Пять тысяч восемьдесят один) руб. 47 коп.,

а всего 182 443 (Сто восемьдесят две тысячи четыреста сорок три) руб. 56 коп..

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:     подпись

Решение принято в окончательной форме 17 мая 2016 г..

Копия верна:

Судья Свободненского

городского суда Амурской области                    О.