Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1066/2014 ~ М-860/2014 от 17.04.2014

Дело № 2-1066/14

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Ульяновск                                                                                 17 июня 2014 года

Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                            Буделеева В.Г.,

при секретаре                                                          Сидневой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов,

установил:

Волков А.С. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении Договора (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, судебных расходов.

    В обоснование иска указал, что в соответствии с вышеуказанным договором, заключенным на основании Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (далее - «Правила страхования») он является застрахованным лицом. Свои обязательства перед страховщиком он выполнял добросовестно, ежемесячно перечисляя страховые платежи. Однако, в связи с повышением ответчиком ежемесячных платежей, он решил расторгнуть договор страхования. Полагая, что при расторжении договора страхования он имеет право на получение выкупной суммы в размере 100% от сформированного резерва, просил взыскать с ответчика сумму всех 35 произведенных им платежей в вышеуказанном размере.

В судебном заседании истец Волков А.С. иск поддержал, просил его удовлетворить, сославшись на доводы, изложенные в нем. Дополнительно указал, что договор страхования и в последующем его дубликат он подписал не глядя, поскольку доверял страховому агенту. В период заключения договора страхования и в период его действия он не обращался к ответчику с вопросами о размере выкупной суммы и порядке формирования резерва, поскольку страховая компания добросовестно выполняла свои обязательства и по всем его травмам производила платежи. Вместе с тем полагает, что в настоящее время ответчик должен вернуть ему всю сумму уплаченных им страховых взносов, поскольку его не ознакомили с Порядком формирования резервов.

В судебное заседание представитель ответчика не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве ООО СК «РГС-Жизнь» иск не признало указав, что иск удовлетворен быть не может, поскольку истец к ним с требованием о расторжении договора не обращался.

Действительно, между истцом и страховой компанией был заключен договор личного страхования на условиях программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Указанную программу истец получил, с правилами расторжения договора был ознакомлен. В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела", в случае расторжения договора страхования истцу должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок 40 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 60% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждается его подписью в договоре страхования. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ "Об организации страхового дела".

Волковым оплачено 34 взноса на сумму <данные изъяты> рублей и переплата в сумме <данные изъяты> рублей, что составляет <данные изъяты> рублей. При этом, по рискам, относящимся именно к страхованию жизни относятся <данные изъяты> рублей. Применяя предусмотренные Положением о формировании страховых резервов формулы страховой резерв с 2011 года составил <данные изъяты> рублей. Соответственно, 60% от сформированного страхового резерва – <данные изъяты> рублей. К этой сумме подлежит прибавлению дополнительный инвестиционный доход в сумме <данные изъяты> рублей и переплата в сумме <данные изъяты> рублей. Всего, сумма подлежащая возврату истцу равна <данные изъяты> рублей. Ранее истцу произведена выплата в размере <данные изъяты> рублей, являющаяся страховым возмещением по наступившему страховому событию, которая не является выкупной суммой.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковым А.С. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО СК «РГС-Жизнь») заключен Договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (Далее Договор страхования) на срок с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на условиях Программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», на основании Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, в редакции, действовавшей на момент заключения Договора (далее - Правила страхования).

Из Полиса страхования следует, что истец был ознакомлен с условиями Программы страхования, получил Полис, выписку из Общих Правил страхования, Таблицу размеров страховых выплат. В последующем истец также получал дубликат Полиса, вместе с которым ему дополнительно вручалась Таблица гарантированных выкупных сумм.

Предметом заключенного сторонами договора является страхование жизни и здоровья. Страховыми рисками являются: Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования; Смерть Застрахованного лица; Телесные повреждения и установление инвалидности.

Ежемесячный страховой взнос составлял <данные изъяты> рублей, а с мая 2013 в связи с индексацией размеров страховых сумм, размер страховых взносов составил <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

За период с ДД.ММ.ГГГГ страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме. При этом, ДД.ММ.ГГГГ истец оплачивал страховые взносы в соответствии с графиком в установленных суммах. В последующем, истец допускал факты несвоевременной оплаты, а также оплаты страховых вносов в завышенном, либо в заниженном размере. Окончательно, ответчиком представлен расчет, соответствующий фактически произведенным платежам. В соответствии с данным расчетом, истцом произведено 34 полных платежа, а также переплата в сумме <данные изъяты> рублей. Переплата образовалась в связи с тем, что ответчиком в одностороннем порядке произведено увеличение ежемесячных страховых взносов до <данные изъяты> рублей, с которыми истец не согласился и произвел платеж в размере ранее установленной суммы. В связи с этим, данный взнос не был отнесен ответчиком к ежемесячному платежу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с иском о расторжении рассматриваемого Договора страхования по инициативе страхователя. При этом, судом установлено, что до указанной даты истец с письменным заявлением о расторжении Договора страхования к ответчику не обращался. Доказательств обратного суду не представлено. Более того, в судебном заседании исследованы доказательства, в том числе, заявление истца к ответчику от ДД.ММ.ГГГГ и ответ ООО СК «РГС-Жизнь» на данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что истец ходатайствовал перед ответчиком только о выдаче ему графика платежей, который ему был направлен, с указанием о недоплате за апрель 2014 года и предложением устранить задолженность.

Согласно п.7.13.6 Общих Правил действия договора страхования может быть произведено по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие Договора страхования стороны должны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения.

Пунктом 7.14 Общих Правил предусмотрено, что при расторжении Договора страхования жизни, предусматривающего дожитие Застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.

Из п.7.15 Общих Правил следует, что Договором страхования может быть предусмотрен срок (с начала действия Договора), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более двух лет).

Согласно п.7.16 Общих Правил при расторжении Договора страхования для получения выкупной суммы Страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении Договора и представить: документ, удостоверяющий личность, или его копию; Договор страхования (страховой полис); полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты; иные документы по требованию Страховщика.

Из представленной суду истцом выписки из Общих Правил (Приложение №1), полученной им при заключении Договора страхования в 2011 году также следует, что договор может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва, если договор заключен на срок свыше 5 лет, фактически действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. При этом выкупная сумма на третьем году действия Договора страхования составляет 60% от сформированного страхового резерва; 100% выкупной суммы предусмотрено только в последний месяц действия Договора страхования, то есть в рассматриваемом случае в 2053 году.

Приказом N 231пж от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент заключения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением (аналогичные нормы закреплены в действующем на момент рассмотрения дела Положении № 85 пж от 25.03.2013).

В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанными Положениями также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В выданном истцу в 2011 году Приложении N 1 к страховому полису указан сам расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста Приложения N 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ резерва составляет <данные изъяты> рублей; 60% от сформированного страхового резерва – <данные изъяты> рублей. Кроме того, дополнительный инвестиционный доход истца за период действия Договора страхования составляет <данные изъяты> рублей; у истца имеется переплата в сумме <данные изъяты> рублей. Всего, истцу подлежит возврату <данные изъяты> рублей. Данная сумма письменно обоснованна в виде арифметического расчета и истцом не оспаривалась в ходе судебного заседания.

Таким образом, оценив представленные доказательства и доводы сторон, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению, поскольку Волков, обратившись в суд с данным иском, выразил свое желание о его расторжении и, на момент вынесения решения, были соблюдены, предусмотренные Общими Правилами страхования сроки взаимного уведомления сторон.

Вместе с тем, суд приходит к мнению, что требования истца о выплате выкупной суммы подлежат частичному удовлетворению. Так, суд приходит к убеждению, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Доводы истца о выплате ему 100 % сформированного резерва, который по его мнению равен всей уплаченной им сумме страховых взносов, не основаны на законе и вышеприведенных Общих Правил страхования и Положении о формировании страховых резервов, поскольку, как указано ранее 100% страхового резерва выплачивается только в последний месяц действия Договора страхования, то есть в 2051 году.

Суд также полагает необоснованными доводы истца о том, что он не знал о порядке формирования страхового резерва. В судебном заседании истец пояснил, что при заключении Договора страхования не читал его условия, не знакомился с Приложением № 1, поскольку он доверял страховому агенту. В последующем, в период действия Договора страхования он не обращался к страховщику с требованием о разъяснении ему порядка формирования страхового резерва, не просил произвести текущий расчет страхового резерва и не просил ознакомить его с Правилами формирования страховых резервов, поскольку в этом не было необходимости.

Таким образом, доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец всегда имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно, в том числе, и при получении в 2013 году дубликата Договора страхования, где ему была выдана Таблица гарантированных выкупных сумм.

Более того, из материалов дела следует и подтверждается самим истцом, что увеличение ежемесячных страховых взносов с 1784,43 рублей до 15374,95 рублей произведено ответчиком ввиду анализа убыточности Договора страхования по риску «Телесные повреждения», поскольку истец неоднократно обращался к страховщику по фактам получения им телесных повреждений. Таким образом, истец, неоднократно реализуя свое право на получение страховых выплат, имел доступную и реальную возможность на протяжении действия Договора страхования получать все необходимые сведения у страховщика, включая сведения о формировании страховых резервов.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При данных обстоятельствах, установленных в ходе настоящего судебного разбирательства, суд полагает, что в целях недопущения злоупотребления правом истцом, защита его прав будет соответствующей закону только в размере, приведенном в расчетах ответчика, то есть в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту второму Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования, с участием потребителей распространяются положения Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что истец в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, в связи с этим штраф в его пользу с ответчика взысканию не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в бюджет муниципального образования «Город Ульяновск» государственную пошлину в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст.1,12,56,98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Волкова А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть Договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Волковым А.С. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Волкова А.С. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме 400 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья              В.Г.Буделеев