Решение по делу № 2-675/2020 ~ М-781/2020 от 05.11.2020

Дело № 2-675\2020

УИД 22RS0012-01-2020-001441-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 декабря 2020 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Косых С.И.

при секретаре Шевченко Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование требований, что с Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор об использовании карты №, на основании которого выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 29,9% годовых.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 150000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 120 000 руб.

Г. подтвердила своей подписью в договоре, что до заключения договора ею получена вся необходимая информация об услугах, содержащаяся в заявке, тарифах по банковскому продукту, в том числе информация о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Банк отразил, что свои обязательства перед заемщиком он выполнил в полном объеме, предоставив Г. доступ к кредитным средствам. Однако заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, до настоящего времени задолженность не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств и наличием просроченной задолженности продолжительностью свыше 30 дней, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, которое исполнено не было.

На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с ответчика Г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140109,55 руб., из которой основной долг113525,24 руб.,проценты 9 847 руб., штраф 8000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 8737,31 руб., а такжерасходы по оплате госпошлины 4002,19 руб.

Представитель банка, а также ответчик Г. в суд не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствии. Г. направила в суд заявление, в котором указала на пропуск банком срока исковой давности, в связи с чем просила в удовлетворении иска отказать (л.д.112).

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу:

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.435, п.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Г. заключили договор об использовании карты №, на основании которого выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 29,90% годовых.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 150000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 120 000 руб.

Составной и неотъемлемой частью договора являются заявление на выпуск карты и ввода в действие тарифов банка по банковскому продукту «Карта Cashback 29.9» (л.д.36), Условия договора и Тарифы Банка по банковскому продукту «Карта Cashback 29.9» (л.д.37-42), с которыми заемщик ознакомлена и которые получила.

Г. подтвердила своей подписью в договоре, что до заключения договора ею получена вся необходимая информация об услугах, содержащаяся в заявке, тарифах по банковскому продукту, в том числе информация о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

При заключении кредитного договора, заемщик согласилась быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению доступа к кредитным средствам, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено заемщиком.

Условиями договора предусмотрено, что начало расчетного периода составляет 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно (л.д.36).

Тарифами ООО «ХКФ Банк» (л.д.42) предусмотрена обязанность заемщика по ежемесячному внесению обязательных минимальных платежей в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более – 149 руб., комиссия за получение наличных денег в кассе других банков, банкоматах банка и других банков – 299 руб., комиссия расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77% из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка по уплате страхового взноса.

Также Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, который подлежит к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из пункта 4 раздела 1 Условий договора следует, что сроком кредита по карте является период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В п. 6 раздела 1 Условий указано, что задолженностью по кредиту по карте является сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита по карте, уплате процентов за пользование им, а также комиссий (вознаграждений), связанных с обслуживанием карты, кредита по карте, возмещения страховых взносов, неустоек и убытков.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банком в полном размере за каждый просроченный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен периоду времени 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.п. 1.1 раздела 2 Условий).

Из п. 2.1 раздела 2 Условий договора следует, что для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в тарифах по соответствующему карточному продукту, то такой платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле заявки. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Расчет процентов производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (п. 2.3 раздел 2 Условий).

Согласно пункту 2.2 раздела 2 Условий, при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте поступившая на текущий счет сумма денег списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

В силу п. 4 раздела 3 Условий, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал у Г. полного досрочного погашения задолженности (л.д.46).

Как указывалось ранее, при рассмотрении дела ответчиком было заявлено о пропуске банком срока исковой давности.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п.п.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Приведенные нормы предполагают, что течение исковой давности начинается не ранее нарушения обязательства должником. Сам факт наличия нарушенного обязательства является необходимым условием начала течения исковой давности, поскольку при отсутствии нарушения обязательства нет и нарушенного права кредитора, о котором он должен узнать.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено возвращение заемных денежных средств по частям в размере ежемесячного минимального платежа (5% от задолженности по договору), соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

В Договоре об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном с Г. указано, что 20-й день с 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, является крайним для поступления минимального платежа и, если платеж не поступит в указанные даты, возникнет просроченная задолженность.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, банк направил в суд иск в электронном виде, в форме электронного документа, подписанного электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ.

С аналогичными требованиями ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 г.Славгорода Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почты – л.д.105-106), судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ и был отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ (л.д.107-109).

В связи с обращением банка в судебный участок с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности перестал течь с ДД.ММ.ГГГГ и возобновился ДД.ММ.ГГГГ, что составило 36 дней.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих погашение основного долга и процентов, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исчисление срока исковой давности в рассматриваемом случае начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Указанная позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 10.09.2019 N 49-КГ19-28, а также в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11.08.2020 № 88-7446\2020 на определение АКС от 22.01.2020 № 33-44-2020.

Из представленных материалов следует, что последняя выдача кредита по договору имела место ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по договору Г. внесла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35). Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ со стороны заемщика возникла просрочка платежей. Следовательно, с учетом условий договора (20-й день с 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, является крайним для поступления минимального платежа) банк о нарушении своего права должен был узнать еще в ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано истцом, задолженность Г. была зафиксирована банком ДД.ММ.ГГГГ путемнаправления ответчику требования о досрочном погашении долга в сумме 137609,55 руб., (основной долг 113525,24 руб., проценты 9 847 руб., штрафы 5500 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 8737,31 руб.) - л.д.46.

Суд считает, что по настоящему делу, в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд за защитой нарушенного права (с учетом 36-ти дней перерыва в течение срока исковой давности) могли попасть только платежи, образующие задолженность, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности по платежам, возникшим до указанного срока, истцом пропущен.

В предъявленном иске банком было заявлено о взыскании с ответчика задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, истребуемыеистцом основной долг, проценты и комиссии по договору рассчитаны по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

На данное обстоятельство указано и в ответе на запрос суда, в котором банк пояснил о наличии просрочки ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с направлением заемщику ДД.ММ.ГГГГ требования о досрочном погашении долга (л.д.117-118).

Суд отмечает, что банком не заявляются требования о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячным платежам, образовавшимся после ДД.ММ.ГГГГ, при этом на ДД.ММ.ГГГГ начислены лишь штрафы, производные от основного требования.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку начисление процентов и штрафов на сумму займа непосредственно связано с самим фактом использования средств с кредитной карты, течение срока исковой давности по требованию о возврате процентов за пользование займом и штрафов, как производное от основного требования о взыскании суммы займа, совпадает с исчислением срока по основному требованию.

Истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, что и с учетом заявления о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и последующей его отмены (ДД.ММ.ГГГГ) не может свидетельствовать о соблюдении сроков исковой давности, о восстановлении которых истец не просил, уважительных причин пропуска не указал.

Таким образом, истцом по всем заявленным требованиям пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г. о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2020 года.

Председательствующий С.И. Косых