Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4605/2016 ~ М-3575/2016 от 18.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Петрозаводск 11 июля 2016 г.

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

в составе председательствующего судьи Цепляева О.В., при секретаре Аникиевой Е.И., с участием представителя истца Зубковой О.В., представителя ответчика Кузнецова М.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свидского А. АлексА.а к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными, признании договора недействительным в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Свидский А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным договора в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя следующим. Между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты посредством подписания заявления на получение карты. В <данные изъяты> года истек срок действия его карты, ДД.ММ.ГГГГ расчеты по его карте были приостановлены. Истцу в получении новой карты было отказано, операции по банковскому счету были заблокированы на основании законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Истцом было подано заявление о перечислении денежных средств на иной расчетный счет, в чем банком ему было отказано и предложено закрыть все счета в банке. Истец просит признать действия ПАО «Сбербанк России», выразившееся в отказе Свидскому А.А. в перевыпуске банковской карты к счету №<данные изъяты>, а также в приостановлении расходных операций по указанному счету незаконными, нарушающими права потребителя, признании п.2.9 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» недействительным, ущемляющим права потребителей, взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, по изложенным в иске основаниям. Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, по изложенным в возражениях основаниям.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд исходит из следующих установленных по делу фактических обстоятельств.

Свидский А.А., как физическое лицо, имел банковский счет №<данные изъяты> (далее – счет №…<данные изъяты>) к банковской карте <данные изъяты> в ПАО «Сбербанк России» (далее – Сбербанк, ответчик, сторона ответчика).

Истцом не представлен подписанный сторонами договор, либо заявление о выпуске и обслуживании банковской карты. Тем не менее, неотъемлемой частью договора являлись Условия использования банковских карт (далее – Условия).

ДД.ММ.ГГГГ на счет Свидского А.А. №…<данные изъяты> поступают от третьего лица <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Свидский А.А. обратился в Сбербанк с заявлением о перечислении <данные изъяты> рублей с его счета №…<данные изъяты> на расчетный счет иного третьего лица.

ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк ответил о наличии у него права приостановить операции на основании п.2.9 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ Свидский А.А. обратился в Сбербанк с заявлением о закрытии, в том числе, счета №…<данные изъяты> и перечислении остатков денежных средств на счет, открытый на его имя в АО <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк ответил Свидскому А.А., что согласно п.3.10 Условий возврат денежных средств будет произведен по истечении 45 календарных дней. В этом же письме Свидскому А.А. рекомендуется закрыть счета в Сбербанке.

ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк перечислил остаток денежных средств Свидского А.А. в размере <данные изъяты> рублей на указанный им счет.

Стороной ответчика также не представлен указанный договор, но представлена внутренняя опись документов, содержащихся в «Досье клиента физического лица Свидского А. АлексА.а», по продукту <данные изъяты>, тип продукта <данные изъяты> по досье №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписка по счету карты Свидского А.А. №<данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку начальный период действия карты достоверно установить в настоящем судебном заседании не представилось возможным, суд считает установленным, что договорные отношения между сторонами по счету банковской карты Свидского А.А. №…<данные изъяты> существовали, по крайней мере, с ДД.ММ.ГГГГ.

Сторонами не оспаривается наличие договорных отношений о выпуске и обслуживании банковской карты со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно после указанной даты Свидскому А.А. в перевыпуске банковской карты фактически было отказано.

Согласно п.2.2 Условий Банк имеет право отказаться без объяснения причин в выдаче и перевыпуске Карты, в том числе, при наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) Карты данному лицу.

Согласно п.2.9 Условий Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.

Согласно п.2.10 Условий Банк имеет право при нарушении держателем настоящих Условий, при возникновении просроченной задолженности по счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии) или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента, либо нарушение действующего законодательства приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты, направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк.

В силу п.2.10.2 Условий Сбербанк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством РФ, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п.3.10 Условий закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета производится по заявлению клиента по истечении 45 календарных дней.

Пунктом 7.2 Условий предусмотрено, что клиент обязан не использовать карту для совершения операций, противоречащих законодательству РФ.

Согласно п.7.4 Условий держатель обязуется не проводить по счетам карт операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

В судебном заседании установлено, что Сбербанком в рамках исполнения требований закона №115-ФЗ в соответствии с п.5.3.4 Правил внутреннего контроля во <данные изъяты> квартале <данные изъяты> года операции ООО <данные изъяты>, ООО <данные изъяты>, ИП Свидский А. АлексА. были признаны сомнительными. Сбербанк по вышеуказанным операциям направил в уполномоченный орган сообщения с кодом <данные изъяты> (операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма), а также внесено в информационную базу Массив данных ФП «Стоп-лист» АС ВИК о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком с кодом причины внесения <данные изъяты> (сомнительные операции) сведений об ООО <данные изъяты>, ООО <данные изъяты> (соучредитель и директор Свидский А.А.), ИП Свидский А. АлексА., а также о физическом лице Свидском А. АлексА.е.

В частности, согласно распечатке из Автоматизированной системы СТОП-лист Сбербанка причиной включения в список клиента Свидского А. АлексА.а указано: «Информация о лицах, использующих услуги банка для совершения сомнительных операций (проведение транзитных операций по расчетному счету организации, перевод денежных средств на счета банковских карт физических лиц с последующим обналичиванием)» (т.<данные изъяты>, л.д.<данные изъяты>).

В силу ст.ст.309, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а принятые обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст.16 закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.01 №115-ФЗ (далее – закон №115-ФЗ), в частности согласно п.11 ст.7 закона №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п.12 ст.7 закона №115-ФЗ приостановление операций и отказ от выполнения операций в соответствии с п.п.10, 11 указанной статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Таким образом, включение Сбербанком в Условия пункта 2.9 следующего содержания: «Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности», - не противоречит закону, а, напротив, воспроизводит в общем виде правило, предусмотренное законом, и, как таковой, не может быть признан недействительным.

Кроме того, стороной ответчика заявлено о нарушении пропуска срока исковой давности по данному требованию истца.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что договор действовал, по меньшей мере, с 21.06.11, трехлетний срок давности, исчисляемый с момента начала исполнения договора, ко времени обращения с данным иском в суд истек. Сведений об уважительной причине пропуска срока исковой давности суду не представлено.

Истечение срока исковой давности в силу ст.199 ГК РФ является основанием к отказу в иске.

Таким образом, в требовании о признании п.2.9 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора, недействительным следует отказать.

Далее, относительно требований истца о признании действий ответчика, выразившихся в отказе в перевыпуске карты, а также в приостановлении расходных операций по счету незаконными, нарушающими права потребителя, и взыскании процентов за пользование денежными средствами.

Как установлено в судебном заседании, истец подписал договор с ответчиком, согласно условиям которого Сбербанк вправе отказать в выдаче (перевыпуске) банковской карты без объяснения причин (п.2.2 Условий).

Положением Центрального Банка Российской Федерации «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» определены признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Из Письма Банка России от 26.12.05 №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 26.01.05 №12-Т, от 26.01.05 №17-Т.

Согласно имеющимся в материалах дела выпискам по счету истца в период использования банковской карты на счет истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ регулярно поступали крупные денежные суммы в общей сумме <данные изъяты> рублей. Далее, поступившие денежные средства в течение не более 10 дней после поступления снимались со счета (в графе «наименование операции» указано «частичная выдача»). После ДД.ММ.ГГГГ на счет истца ДД.ММ.ГГГГ поступило <данные изъяты> рублей. При этом, общий оборот поступивших средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей (то есть отношение объема поступивших многомиллионных сумм к обороту всего поступивших сумм: <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты>, - составляет <данные изъяты>%).

В судебном заседании стороной истца не представлялось доказательств, свидетельствующих о получении истцом указанных сумм в личных целях. Представитель истца, на вопрос суда, пояснила, что счет не использовался в предпринимательских целях. В иске указано, что счет использовался для получения пенсии (<данные изъяты> рублей), оплаты покупок в магазинах.

Не предрешая вопрос о сомнительности операций клиента Свидского А.А. по указанному счету, суд обращает внимание, что ознакомление с ежемесячными оборотами по счету (поступление-перечисление сумм), учитывая включение Свидского А.А. в список атоматизированной системы СТОП-лист Сбербанка, может позволить согласиться с обоснованностью возникших подозрений у работников кредитной организации, обязанных, в силу закона, отслеживать данные операции и, как результат совокупности указанных операций, отказ в совершении операции по банковской карте истца по перечислению <данные изъяты> рублей на счет третьего лица.

Кроме того, суд учитывает, что банковская карта после ДД.ММ.ГГГГ истцу перевыпущена не была, а ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о закрытии счета.

Перечисление остатка денежных средств истца было произведено Сбербанком в соответствии с п.3.10 Условий в связи с технологической особенностью задержки учета операций электронного средства платежа, поскольку истец неоднократно в период срока действия банковской карты осуществлял поездки за пределы РФ.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1.5 Положения Банка России от 24.12.04 №266-П, расчетная (дебетовая) карта, как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ч.ч.1, 2 ст.9 закона от 27.06.11 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным.

Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных гл.45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ договор банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

Кроме того, поскольку Условия носят комплексный характер и включают в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг, в том числе овердрафтного кредитования, в случае заключения данного вида договора, он по своей природе относиться к смешанным и, правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п.2, 3 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.2.1 Условий банковская карта является собственностью Банка и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу ст.209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

Данное правомочие Банка, как собственника банковской карты, нашло свое отражение в п.2.2 Условий, предусматривающих право Банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске банковской карты, то есть кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении банковской карты клиенту без объяснения причин, поскольку не обязана предоставлять карту любому лицу.

Условие о выдаче остатка денежных средств по истечении 45 дней со дня заявления о закрытии счета отражает технологическую особенность задержки учета операций электронного средства платежа.

Данное условие соответствует действующему законодательству, а именно согласно п.1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24.12.04 №266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п.п.1.10, 1.11 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; описание документооборота и технология обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

Согласно п.2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае, если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию-эмитент (кредитную организацию-эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации-эмитента (кредитной организации-эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями-эмитентами (кредитными организациями-эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Срок в 45 дней установлен п.3.10 Условий (договора).

Пунктом 11 письма Банка России от 22.11.10 №154-Т «Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием», подтверждается право Банка на урегулирование спорных операций по карте в течение 45 дней.

Таким образом, суд полагает, что у Сбербанка имелись законные основания для отказа в совершении операции по банковской карте истца, к числу которых относится совершение банковских операций, признанных сомнительными, в смысле определенном вышеуказанными письмами Банка России и в соответствии с положениями закона №115-ФЗ. В связи с чем ответственность за неперечисление денежных средств со счета истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в силу прямого указания закона, ответчик нести не может (ст.7 закона №115-ФЗ).

Сбербанк в соответствии с условиями договора (п.3.10) перечислил остаток денежных средств Свидскому А.А. ровно по истечении 45 суток – ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем неправомерного удержания денежных средств суд не усматривает, соответственно, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Исходя из установленных фактических обстоятельств, каких-либо незаконных действий в приостановлении операций, в том числе расходных, по указанному счету Сбербанк не предпринимал (в частности ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось пополнение счета, ДД.ММ.ГГГГ была проведена расходная операция (т.<данные изъяты>, л.д.<данные изъяты>), в связи с чем, учитывая все вышеизложенное в совокупности, в удовлетворении требований истца о признании действий ответчика, выразившихся в отказе в перевыпуске карты, а также в приостановлении расходных операций по счету незаконными, нарушающими права потребителя, и взыскании процентов за пользование денежными средствами, следует отказать.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика судом не установлено, принимая во внимание, что в иске отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░.░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 13 ░░░░ 2016 ░.