Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4233/2017 ~ М-3831/2017 от 31.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                    Митиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания                     Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Тельбух Т. Л. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ответчик Тельбух Т.Л. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить ей кредит в размере 508842 рублей 11 копеек под *** годовых, на срок *** дней (раздел 2 «Потребительский кредит» информационного блока заявления, п. 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от дата). Рассмотрев предложение ответчика, Банк передал клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Подписав указанные Индивидуальные условия, Тельбух Т.Л. приняла (акцептовала) предложение (оферту) Банка. Ответчик также подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также то, что он получил на руки по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредита. В рамках заключенного договора Банком клиенту открыт счет №..., на который была зачислена сумма кредита в размере 508842,11 рублей. Согласно условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п. 8.1 условий). Клиент свои обязательства выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банком дата выставлено заключительное требование сроком оплаты до дата на сумму 634323 рублей 45 копеек, которая состоит из: суммы основного долга – 507238,27 руб.; суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – 91090,82 руб.; суммы начисленной неустойки за неоплату платежей по графику за период с дата по дата – 35994,36 руб. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №... в размере 664239 рублей 91 копейка, которая состоит из: суммы основного долга –507238,27 руб.; суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – 91090,82 руб.; суммы неустойки за неоплату платежей по графику за период с дата по дата – 35994,36 руб.; суммы неустойки за неоплату заключительного требования за период с дата по дата – 29916,45 руб. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9842 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - Исаева С.В. в судебном заседании исковые требования к ответчику поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Тельбух Т.Л. – Перезнатнова С.Ю. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требованиях отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата Тельбух Т.Л. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №..., в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый на условиях кредитного договора, предоставить кредит в сумме 508 842,11 рублей, под *** годовых.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №... от дата содержится указание Тельбух Т.Л. о том, что она ознакомлена с Условиями по обслуживанию кредитов, понимает их содержание.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита №..., клиенту открывается счет №....

В соответствии с предусмотренным договором графиком платежей, срок кредита составляет *** дня. При этом из указанного Графика платежей следует, что клиент осуществляет ежемесячный платеж, включающий в себя: проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и другие платежи. Окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом установлен дата.

Согласно представленной суду выписке из лицевого счета Тельбух Т.Л. №... на указанный счет дата были зачислены кредитные средства в сумме 508842,11 руб.

Согласно распоряжению клиента о переводе денежных средств от дата. предоставляемые по договору кредитные средства подлежали перечислению на погашение задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору №... в размере 1 227,68 рублей, а также по кредитному договору №... в размере 507 614,43 рублей (л.д. 7).

Из материалов дела следует, что поступившие на счет клиента денежные средства в размере 508 842,11 рублей были направлены Банком на погашение вышеуказанной задолженности ответчика по ранее заключенным кредитным договорам.

Таким образом, Банком были в полном объеме были выполнены свои обязательства по предоставлению клиенту денежных средств в рамках договора потребительского кредита №... от дата.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оценив представленный договор, суд приходит к выводу, что между Тельбух Т.Л. и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления ответчиком заявления о заключении договора (оферты) и его принятия истцом (акцептом) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов (п. 4.2) для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.11 Условий.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком в указанные договором сроки, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.1 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика в случае, если заемщик в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную Графиком платежей дату, не оплатил платеж (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга.

Пункт 6.5 Условий по обслуживанию кредитов предусматривают, что в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей). повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 9.5 Условий по обслуживанию кредитов банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае, указанном в пункте 6.5 Условий.

Из материалов дела следует, что в связи с нарушением заемщиком сроков возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, истцом в адрес ответчика дата направлялось требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до дата

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности задолженность ответчика перед истцом по спорному договору №... состоит из: суммы основного долга –507238,27 руб.; суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – 91090,82 руб.

В соответствии с п. 6.7 Условий по обслуживанию кредитов, в случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования Банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от дата до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости оттого, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истцом заявлена к взысканию неустойка за неоплату платежей по графику за период с дата по дата в размере 35 994,36 руб.; неустойка за неоплату заключительного требования за период с дата по дата в размере 29 916,45 руб.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным снизить сумму начисленной неустойки за неоплату платежей по графику за период с дата по дата до 7 000 рублей и за неоплату заключительного требования за период с дата по дата до 3 000 рублей. При этом суд учитывает имущественное положение ответчика, наличие у него на иждивении малолетнего ребенка, имеющиеся непогашенные кредитные обязательства перед иными Банками, заявленное представителем ответчика ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №... в размере 608 329 рублей 09 копеек, состоящей из: суммы основного долга – 507 238,27 руб.; суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – 91 090,82 руб.; суммы неустойки за неоплату платежей по графику за период с дата по дата – 7 000 руб.; суммы неустойки за неоплату заключительного требования за период с дата по дата – 3 000 руб.

Возражения ответчика о том, что заключенный кредитный договор следует признать недействительной сделкой по основаниям, указанным в ст. 179 ГК РФ, поскольку он заключен при стечении тяжелых обстоятельств заемщиком, судом отклоняются.

Сделка, совершенная под влиянием неблагоприятных обстоятельств, является в силу указания закона, оспоримой, однако требований о признании ее недействительной ответчиком не заявлялось.

Кроме того, ответчик добровольно принял на себя обязательства по заключению данного договора с истцом, исполнял условия договора, что свидетельствует о заключении сделки по обоюдному волеизъявлению сторон.

Ссылка ответчика на то, что предусмотренный договором размер процентов чрезмерно завышен, что является злоупотреблением правом со стороны кредитора, судом не может быть принята во внимание, т.к. условия договора согласованы сторонами, ответчик был не лишен возможности отказаться от заключения договора, однако заключил его и тем самым принял на себя все риски по его исполнению.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9 842 рублей с учетом разъяснений п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016г. №... о неприменении требований о пропорциональности распределения судебных издержек при снижении судом неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш ИЛ :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Тельбух Т. Л. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 608 329 рублей 09 копеек, в том числе: сумму основного долга – 507 238,27 руб.; сумму неоплаченных процентов за период с дата по дата – 91 090,82 руб.; сумму начисленной неустойки за неоплату платежей по графику за период с дата по дата – 7 000 руб.; сумму начисленной неустойки за неоплату заключительного требования за период с дата по дата – 3 000 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Тельбух Т. Л. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 842 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья /подпись/                  Е.А. Митина

Копия верна.

Судья:                                         Секретарь: