Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1478/2015 ~ М-1418/2015 от 30.09.2015

Решение в окончательной форме изготовлено 24.11.2015 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 ноября 2015 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего: судьи Шумковой Н.В.,

при секретаре Нескиной Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ерофеевой В. Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Ерофеева В.Н. обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты> руб. По условиям договора ответчик открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. 11.03.2015 ею была направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора. Ссылаясь на нормы Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации, Ерофеева В.Н. указала, что до заключения кредитного договора до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым и его условия заранее были определены банком в стандартной форме. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для банка условиях. В соответствии с условиями заявления за нарушение сроков очередного погашения предусмотрен штраф в сумме <данные изъяты> руб. и более. На основании статей 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит признать недействительными пункты кредитного договора от 06.03.2014 в части недоведения до нее информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, снизить размер завышенной неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ерофеева В.Н. в связи с нарушением прав потребителя просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Ерофеева В.Н. не явилась, обратившись с письменным заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 5).

Представитель ответчика АО «ОТП - Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела, о чем представлено почтовое уведомление, полученное за срок, достаточный для подготовки к слушанию дела, и направления отзыва или своего представителя.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, их представителей.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Ерофеевой В.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ерофеевой В.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> процентов годовых (л.д. 8).

На основании ч.1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частями 8 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На момент заключения кредитного договора данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание Банка России N 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 4 Указаний Банка России N 2008-У в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Таким образом, примерный график погашения кредита является установленным законом способом доведения до заемщика информацией о полной стоимости кредита в процентах, и не свидетельствует о несогласованности сторонами условий о сроке и порядке возврата кредита, размере ежемесячного платежа.

Заявление клиента о заключении договора кредитования содержит график гашения кредита с указанием информации о том, что кредит предоставляется в сумме <данные изъяты> руб., ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, полная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых.

В представленном истцом графике погашения по кредиту на 36 месяцев, который подписан заемщиком, указана общая сумма возврата денежных средств <данные изъяты> руб. Отдельной графой помесячно указаны: общая сумма платежа, проценты и часть суммы кредита, доказательств, свидетельствующих о взимании комиссии за открытие ссудного счета, истцом не представлено.

С учетом приведенного доводы истца о том, что ей, как заемщику не были доведены до сведения: полная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, перечень платежей, подлежат отклонению.

Изучив кредитный договор, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика.

Истец просит признать недействительными пункты заявления на выдачу кредита от 06.03.2014 года в части завышения неустойки.

В силу частей 1, 2 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

1. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

2. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства.

Истцом заявлено письменное ходатайство о запросе судом выписки по лицевому счету, при этом, не представлено истцом доказательств невозможности самостоятельного получения данного документа в Банке ответчика, также как, и не обосновано истцом данное ходатайство относительно заявленного предмета иска.

В соответствии с условиями заявления Ерофеевой В.Н. о заключении договора кредитования, при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. взимается штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – <данные изъяты> руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; <данные изъяты> руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более (л.д.8).

На основании ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявленное истцом требование о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть удовлетворены судом.

Доказательств начисления неустойки Ерофеевой В.Н. со стороны Банка истцом не представлено, права истца не нарушены оспариваемым пунктом договора.

При этом риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита несет заемщик.

Таким образом, сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

Так, на основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка – это один из способов обеспечения обязательства.

Условия договора о процентах за пользование кредитом и размере неустойки за просрочку исполнения обязательств заемщиком, в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, не противоречат требованиям гражданского законодательства.

Доказательства того, что заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора, отсутствуют. В случае неприемлемости условий кредитного договора ответчик был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия.

Кроме того, материалы не содержат и доказательств тому, что заключение кредитного договора произошло вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для истца условиях.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования Ерофеевой В.Н. о взыскании в ее пользу с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ерофеевой В. Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его постановления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд г. Краснотурьинска.

Председательствующий: судья (подпись) Шумкова Н.В.

СОГЛАСОВАНО