Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-997/2014 ~ М-859/2014 от 27.06.2014

Дело № 2-997/14 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2014 года г.Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.

при секретаре Кругловой Е.В.,

с участием истца – Чернова П.Г.,

представителя ответчика – Трусова М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Иваново гражданское дело по иску Чернова П. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей

установил:

Чернов П.Г. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 20 июня 2008 года между Черновым и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Семья". Договор заключен на 15 лет с сокращенным периодом уплаты взносов в течение 11 лет ежемесячно в сумме … рублей. За период с 20.06.2008 года по 20.12.2013 года Черновым П.Г. в страховую компанию внесены страховые взносы в размере … рублей. 20 декабря 2013 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. Ответчик перечислил истцу выкупную сумму в размере … рублей вместо … рубль, что не соответствует условиям договора страхования. Истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме … рубля, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы за составление искового заявления в размере … рублей.

В судебном заседании истец исковые требования уменьшил, просил взыскать с ответчика часть выкупной суммы в размере … рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в размере … рублей. Истец при этом пояснил, что страховщик уверил его, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов при сроке действия договора свыше 5 лет, ответчиком ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, а также расчетом страхового резерва. Указывает, что условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора противоречат ФЗ "О защите прав потребителей".

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, по договору страхования ему выплачена выкупная сумма в размере … рублей. В связи с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела", истцу должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждается его подписью в договоре страхования. В соответствии с подпунктом 12 пункта 1 статьи 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела". Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора, с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов. Порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами и доступен для граждан. Указывает, что законодательством не предусмотрена обязанность знакомить граждан или публиковать Положения и Приказы об утверждении Положений о формировании страховых резервов.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 20 июня 2008 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № … по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", сроком действия 15 лет с сокращенным периодом уплаты взносов в течение 11 лет по рискам: Основные программы - «Дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного в договоре страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования», «установление застрахованному лицу 1 или II (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования», Дополнительные условия - «телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия (удушье), заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом», или болезни, наступившей в период действия договора страхования; «установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или болезни, наступившей в период действия договора страхования или III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора» (л.д.9-10).

Договором предусмотрено, что страховая премия по договору оплачивается в размере … рублей ежемесячно. При этом истцу при заключении договора выданы: полис страхования, выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Согласно данному полису, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя. При расторжении договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95% (л.д.12-18).

1 июля 2009 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которого были уменьшены страховые суммы и ежемесячный страховой взнос составил … рублей (л.д.11).

За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, уплачены страховые взносы в сумме … рублей (66 взносов), что не оспаривается ответчиком.

В судебном заседании установлено, что по инициативе Чернова П.Г. договор личного страхования от 20 июня 2008 года расторгнут 20 декабря 2013 года.

В связи с расторжением договора, ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере … рублей (с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере … рублей).

В соответствии с частью 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни утвержден Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 9 апреля 2009 года, который на момент расторжения договора страхования действовал более трех лет.

Согласно заключенному договору страхования в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении пяти лет выплачивается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору.

Ответчиком представлен расчет, согласно которому размер страхового резерва, сформированного на 20 декабря 2013 года, составляет … руб., а подлежащая выплате истцу выкупная сумма - … руб., из которой … руб. - 95% от сформированного резерва, … руб. - инвестиционный доход.

Данный расчет произведен на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь», утвержденного приказом от 25 марта 2013 года № 85 пж, разработанного на основании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 9 апреля 2009 года (л.д.44-178).

В соответствии с п. 3 указанного положения, производится расчет резервов по всем договорам страхования жизни (страховым рискам, относящимся к страхованию жизни) и заключенным в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции от 15.09.2005 г., 23.07.2007 г., 31.01.2008 г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с действующим законодательством и условиями программы заключенного с истцом страхования.

Доводы истца о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, суд считает несостоятельными, так как истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых, он ознакомлен письменно.

Доводы истца о том, что страховщик уверил его, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов при сроке действия договора свыше 5 лет доказательствами по делу не подтверждены, противоречат условиям заключенного между сторонами договора.
Что касается представленного в судебном заседании расчета выкупной суммы, рассчитанной истцом, то суд не может принять его, поскольку данный расчет не является верным. Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в связи с Положением о формировании страховых резервов, в расчёт которых включаются суммы по страховым рискам, относящимся к страхованию жизни (в данном случае основная программа страхования). В данный расчет не могут быть включены программы страхования по иным страховым рискам (дополнительные программы). Из расчета, представленного истцом, следует, что в его формировании страховых резервов учитываются все программы страхования (основные и дополнительные).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии правовых основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва и штрафа.

Исходя из того, что действиями ответчика права истца не нарушены, оснований для взыскания судебных расходов с ответчика в пользу истца у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Чернова П. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Родионова В.В.

Согласовано для размещения на сайт. Судья: