Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6374/2010 ~ М-6216/2010 от 14.09.2010

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25.10.2010 года               

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

федерального судьи Хромовой С.А.

при секретаре Сабировой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6374/2010 по иску Ким <данные изъяты> к <данные изъяты> о признании условий договора недействительными, взыскании комиссии и излишне уплаченных денежных сумм, признания обязательства прекращенным,

Установил:

Истец ФИО1 обратился с иском в суд к ответчику <данные изъяты> указанными требованиями. Просит признать за ним право на досрочное расторжение договора, окончанием срока действия договора кредита, считать день исполнения денежных обязательств, с учетом процентов начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом. Признать его обязательства по договору кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме по дате предоставления денежных средств на списание в счет окончательного возврата кредита, с учетом срока уведомления в 5 дней. Срок уведомления исчислять с даты ДД.ММ.ГГГГ - с момента зачисления денег на счет заемщика, предоставленного ответчиком для расчетов с ним. Обязать ответчика возместить 52 500 рублей, как незаконно взысканные средства за зачисление кредита на его счет. Возвратить ему излишне уплаченные денежные средства. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 5250000 рублей, сроком на 120 календарных месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту, является двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Был определен порядок кредитования, из которого следует, что заемщику у кредитора открывается счет, куда в безналичной форме будут перечислены деньги по кредиту - номер счета указан в п. 5.2 кредитного договора. Размер процентов за пользование кредитом составляет 17% годовых. Базой для начисления процентов служат ежедневные остатки на Ссудном счете на начало операционного дня. Сумма процентов рассчитывается за каждый день расчетного периода. При начислении в расчет принимается фактическое количество календарных дней. (п. 5.4.1 договора). Заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно 26 числа, каждого календарного месяца (дата платежа), независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, вносит аннуитетные платежи, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Договором определен размер аннуитетного платежа - 91243, 77 рублей. Заемщик вносит сумму аннуитетного платежа на счет, открытый ему у Кредитора и Заемщик обязан обеспечить к дате платежа наличие денежных средств на счете в размере не менее аннуитетного платежа. В целях своевременного и надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, списание денежных средств со счета производится Кредитором в сроки, установленные договором для исполнения Заемщиком обязательств в бесспорном порядке, если от заемщика не поступит письменного распоряжения о списании со счета заемщика денежных средств в порядке, предусмотренном п. 6.2 договора - досрочный возврат суммы кредита по инициативе заемщика. Указанными в договоре условиями определено, что досрочное погашение возможно только в дату платежа. Полагает, что указанные условия досрочного погашения кредита противоречат другим существенным условиям кредитования, которые указаны выше. В настоящее время он желает исполнить свои обязательства в полном объеме до срока истечения обязательств по договору кредитования. Однако, кредитор создал условия, при которых невозможно согласовать намерения о досрочном погашении кредита. Так, ДД.ММ.ГГГГ получив устное согласие кредитора, он внес на свой счет, открытый у ответчика всю сумму по обязательствам в размере 4552000 рублей. Сумма платежа была установлена и расписана ответчиком при достижении договоренности. Спустя несколько дней, ответчик отказался от списания суммы в счет погашения обязательств по договору кредитования, ссылаясь на невозможность списания денежных средств в счет погашения кредита, только в установленную договором дату - ДД.ММ.ГГГГ. Однако, с внесенной денежной суммы были удержаны пени и штраф. Его обращение в письменной форме о согласовании изменений условий о погашении кредита досрочно ответчик не принял, также было отказано в приеме заявления о списании денежных средств с его счета в счет погашения кредита, в приеме уведомления о намерениях досрочного погашения кредита, приеме проекта соглашения об изменении условий досрочного погашения кредита. Отказ мотивирован тем, что руководитель запретил прием таких заявлений. В связи со сложившимися обстоятельствами он был вынужден направить все указанные заявления и другие документы на имя кредитора почтой. Деньги находятся на его ссудном счете у ответчика, который не желает их получать до срока установленного договором -27 числа. Считает, что таким образом ответчик стремится к максимизации прибыли. Организацией навязываются услуги ведения «ссудного счета», договор включает в себя штрафы за досрочное погашение кредита, явно несоразмерные штрафы за просрочку платежей и др. В настоящее время он предпринял все действия на то, чтобы у ответчика имелась реальная возможность воспользоваться возвращенными по кредиту денежными средствами. Однако ответчик не принимает уведомлений о намерениях досрочно погасить кредит, чем нарушает условия договора. Денежные средства им были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ он получил отказ, в связи с чем вынужден был повторить все вновь: снял оставшиеся после списания штрафа и пеней деньги со счета, и вновь направил письменное уведомление и заявление (поручение) о досрочном погашении кредита, вновь положил на счет, открытый у ответчика, сумму, соответствующую полному расчету. Но ему вновь отказали в приеме документов для рассмотрения, деньги получить через кассу банка отказались. У него не имеется иной возможности погасить кредит, кроме как внести денежные средства на счет открытый у ответчика, Также полагает, что взимание комиссии в размере 1 % от суммы кредита за зачисление Кредита на счет Заемщика, предусмотренное договором кредита (п. 5.7 договора) было произведено незаконно.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования. Просит признать п.6.2.1. договора в части указания, что «досрочное погашение возможно только в дату платежа» недействительным. Признать днем прекращения обязательств ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным их исполнением. Признать обязательства прекращенными. Признать п.5.7.1. договора недействительным, по основаниям указанным в иске (не предусмотрен законом и не является банковской услугой). Взыскать с ответчика 56756 рублей 50 копеек, как излишне уплаченные по договору проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Взыскать с ответчика 50000 рублей (комиссия за зачисление кредита) уплаченные по условиям п.5.7.1. договора.

     В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

     Представитель истца - ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнении. Суду пояснила, что истец не пропустил срок исковой давности. Поскольку узнал о нарушении своего права на досрочное погашение кредита только ДД.ММ.ГГГГ, а по требованию о признании недействительным условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ после выхода Постановления Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

     Представитель ответчика <данные изъяты> - ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что оплата задолженности по кредиту производилась истцом путем внесения денежных средств на банковскую расчетную карту, с которой денежные средства списывались на основании заявления Ким Г.Л.. Специальный карточный счет (СКС), по которому проводятся операции с использованием пластиковой карты, не является ссудным счетом. В силу ст.854 ГК РФ банк без распоряжения истца не имел права осуществлять списание денежных средств, зачисленных на СКС. ДД.ММ.ГГГГ Ким Г.Л. подал заявление о перечислении со СКС денежных средств в размере 4370211,12 рублей на ссудный счет для погашения кредита, указав дату перечисления - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, оснований для признания обязательств истца исполненными по дате предоставления денежных средств не имеется. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был прекращен в связи с полным выполнением обязательств. Истцом была оплачена комиссия за зачисление кредита на счет, а не за ведение ссудного счета. Также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку условия п.6.2.1 и 5.7.1 кредитного договора были известны ФИО1 в день подписания кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, а в суд с иском обратился в сентябре 2010 года. Просит в иске отказать.

         Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

         Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5250000 рублей, сроком на 120 календарных месяца с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика (л.д.13-20).

Согласно п.1.15 договора, счетом признается банковский счет, открытый заемщику у кредитора, в том числе счета, расчеты по которым проводятся с использованием банковской расчетной карты.

Согласно п.5.2 договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на его счет №, открытый у кредитора (Счет).

Согласно п.5.5. кредитного договора, заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно 26 числа каждого месяца независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, вносит аннуитетные платежи, размер которого составляет 91243,77 рубля. Заемщик вносит аннуитетные платежи на Счет, открытый заемщику у кредитора, в соответствии с реквизитами, сообщенными кредитором.

Согласно п.5.7.1. за зачисление кредита на Счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита. Сумма комиссии списывается в бесспорном порядке со Счета заемщика в день предоставления кредита.

Согласно п.6.2.1. заемщик вправе возвратить сумму кредита до срока в полном объеме или частично, но не ранее, чем через 6 месяцев с даты предоставления кредита. Досрочное погашение возможно только в дату платежа.

Согласно заявления на получение банковской расчетной карты <данные изъяты>», Ким Г.Л. ДД.ММ.ГГГГ получил банковскую расчетную карту, № счета <данные изъяты> (л.д.46).

Согласно заявления Ким Г.Л. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43) на периодическое перечисление денежных средств со специального карточного счета, ФИО1 просит осуществлять перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере аннуитетных платежей в сумме 91243,77 рубля со своего специального карточного счета, расчеты по которому проводятся с использованием банковской расчетной карты №. Сроки перечисления денежных средств ежемесячно 26 числа.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано в Банк заявление на разовое перечисление денежных средств со специального карточного счета (л.д.45), согласно которого, он просит осуществить разовое перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4277967,35 рублей со своего специального карточного счета, расчеты по которому проводятся с использованием банковской расчетной карты №. Срок перечисления денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ.

       В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено договором.

           Судом установлено, что стороны при заключении договора определили порядок досрочного погашения кредита - в дату платежа. Данный порядок является в силу ст.310 ГК РФ обязательным для сторон.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение кредитного договора началось с момента его заключения и предоставления кредита. Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании п.6.2.1. договора недействительным исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Иск подан ДД.ММ.ГГГГ

          Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока на обращение в суд не представлено, в удовлетворении требований о признании недействительными п.п.6.2.1. кредитного договора следует отказать.

Требования истца о признании недействительным п.5.7.1. кредитного договора и взыскании 50000 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Истец основывает свои требования на том, что ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным. Однако, из представленных документов следует, что истцу был открыт специальный карточный счет, т.е. к возникшим правоотношениям применяются положения главы 45 ГК РФ о банковском счете.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.5.7.1. кредитного договора за зачисление кредита на Счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита.

Суд считает, что данным пунктом предусмотрено взимание платы за зачисление денежных средств на специальный карточный счет, который не является ссудным счетом.

Каких-либо доказательств, подтверждающих взимание единовременной комиссии именно за ведение ссудного счета, истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, доводы истца в данной части основаны на неверном толковании условий договора.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из представленных документов, истец дал распоряжение Банку (л.д.45), осуществить разовое перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ 01933ИКР/018/07 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4277967,35 рублей со своего специального карточного счета. Срок перечисления денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, доводы истца о том, что Банк должен был списать указанные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ и данную дату следует считать днем прекращения обязательств в связи с полным исполнением, не обоснованными.

В связи с изложенным, оснований для взыскания с ответчика 56756,50 рублей - процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

             На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ст. 56, 98 ГПК РФ, ст. 168-168, 196, 421, 810, 819, 845, 851,854 ГК РФ, суд

Решил:

             В удовлетворении исковых требований Ким <данные изъяты> к <данные изъяты> о признании условий договора недействительными, взыскании комиссии и излишне уплаченных денежных сумм, признания обязательства прекращенным - отказать.

           Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

           Федеральный судья                                      Хромова С.А.

Мотивированное решение изготовлено судом 01.11.2010 года.