Решение по делу № 2-183/2016 (2-2651/2015;) от 01.12.2015

Дело № 2-183/2016 г. Архангельск

27 января 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд г. Архангельска

в составе председательствующего судьи Долгиревой Т.С.,

при секретаре Томиловой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Костылева С.А. к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Костылев С.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что Костылева Т.Г. являлась стороной договора страхования, оформленного страховым сертификатом №ЮКL 595 от 15 апреля 2013 года, заключенного с ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Срок действия договора страхования составлял 24 месяца. Страховым случаем по указанному страховому сертификату являлась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма была определена в размере ***. Размер страховой выплаты составлял 100 % от страховой суммы на дату смерти застрахованного лица. При заключении договора страхования Костылева Т.Г. уплатила страховую премию в размере ***. Порядок осуществления страховой выплаты регулируется Полисными условиями страхования от 01 мая 2012 года, являющимися неотъемлемой частью страхового сертификата и составленными на основе действующих «Общих правил страхования жизни от несчастных случаев и болезней». Страхование жизни Костылевой Т.Г. было осуществлено в связи с получением кредита в ЗАО «ЮниКредит Банк» на автомобиль ***. Выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «ЮниКредит Банк». 02.09.2014 Костылева Т.Г. умерла. Истец является наследником первой очереди после смерти Костылевой Т.Г. 05.03.2015 истцом получено свидетельство о праве на наследство на вышеуказанный автомобиль. 27.10.2014 истец подал в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов. Просит взыскать страховое возмещение в размере ***., неустойку в размере ***., компенсацию морального вреда в размере ***., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ***., штраф.

В предварительном судебном заседании 22 декабря 2015 года истец уточнил заявленные требования, отказался от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ***

Производство по данному требованию прекращено определением суда от 27.01.2016.

В остальной части истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика Барабаш О.В. с исковыми требованиями не согласилась, считает, что истец не является стороной по договору, не указан при жизни страхователем в качестве выгодоприобретателя для получения страховых выплат, выгодоприобретатель по страховому сертификату один - Банк, следовательно, страховая компания не имеет обязательств перед истцом, как не имеет и места просрочка исполнения обязательства и причинение морального вреда в связи с неисполнением обязательства. Согласно полисным условиям страхования выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Так как Банк дважды выполнил свою обязанность как выгодоприобретателя по договору, предъявив страховщику требование о выплате страховой выплаты по программе страхования жизни за исх. №661-45487 от 18.09.2014 и 641-18891 от 26.03.2015 с указанием реквизитов выгодоприобретателя, следовательно, выгодоприобретатель теперь не может быть заменен по условиям договора. В настоящее время по заявлению выгодоприобретателя – Банка, обратившегося к страховщику на законном основании и в соответствии с условиями договора страхования, идет процедура урегулирования в связи с тем, что страховщику предоставлены не все затребованные им документы, вопрос о правомерности требования страхового возмещения в настоящее время не урегулирован.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов дела, 15 апреля 2013 года между ЗАО «ЮниКредит Банк» (далее - Банк) и Костылевой Т.Г. заключен кредитный договор на сумму *** ***. сроком до 16 апреля 2015 для приобретения автомобиля *** (л.д.22).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 15 апреля 2013 года между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и Костылевой Т.Г. заключен договор страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, о чем выдан страховой сертификат №ЮКL595 сроком действия 24 месяца (л.д.10).

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору назначен Банк, застрахованное лицо или его законные наследники – с момента полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед ЗАО «ЮниКредит Банк».

Страховыми событиями согласно страховому сертификату являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Порядок осуществления страховых выплат регулируется Полисными Условиями Страхования от 01.05.2012, являющимися неотъемлемой частью Страхового Сертификата и составленными на основе действующих «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней».

Согласно условиям Страхового Сертификата во всем, что не предусмотрено условиями настоящего Страхового Сертификата, Страховщик и Страхователь руководствуются положениями законодательства РФ и Полисных Условий Страхования.

02 сентября 2014 года Костылева Т.Г. умерла, согласно выписке из протокола патологоанатомического исследования №242 от 04.09.2014 смерть наступила от полиорганной недостаточности, связанной с острым лейкозом и проводимой по этому поводу химиотерапии (л.д.23-24).

ЗАО «ЮниКредит Банк» 18 сентября 2014 года и 26 марта 2015 года направил в адрес страховой компании заявления на страховую выплату по Страховому Сертификату №ЮКL595 (л.д.142-143).

28 октября 2014 года Костылев С.А. в адрес страховой компании направил заявление/претензию о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ЗАО «ЮниКредит Банк», приложив необходимые документы (л.д.26-27).

22 декабря 2015 года истец обратился к ответчику с заявлением об изменении выгодоприобретателя по договору страхования, считая себя выгодоприобретателем по Страховому Сертификату №ЮКL595 (л.д.110).

Согласно ответу страховой компании заявление-уведомление об изменении выгодоприобретателя на истца не было принято к сведению в связи с отсутствием к тому законных оснований, так как в страховую компанию за страховым возмещением обратился выгодоприобретатель (л.д.145).

Согласно сведениям, представленным ответчиком, по заявлениям ЗАО «ЮниКредит Банк» о страховой выплате по Страховому Сертификату №ЮКL595 идет процедура урегулирования вопроса, поскольку страховщику представлены не все затребованные им документы.

Статьёй 956 ГК РФ предусмотрено, а также следует из п. п. 3.9.1, 3.9.2 Основных Полисных Условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Поскольку Банк выполнил свою обязанность, обратившись в страховую компанию за страховой выплатой, выгодоприобретатель не может быть заменен по условиям договора.

Однако выгодоприобретатель может отказаться от своего права на получение выплаты страхового возмещения (п. 4 ст. 430 ГК РФ). В этом случае право на получение выплаты переходит к страхователю.

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что отказ выгодоприобретателя от получения выплаты страховой суммы и тот факт, что выгодоприобретатель не возражает против выплаты этой суммы страхователю, должны быть подтверждены надлежащим образом.

Сообщение ЗАО «ЮниКредит Банк» о том, что Банк не возражает против выплаты страхового возмещения в пользу истца (л.д. 117), суд не может расценить как отказ выгодоприобретателя от получения страховой выплаты, поскольку согласие дано под условием о том, что наследник в данном случае обязуется полностью погасить задолженность по кредитному договору перед Банком, которая на 30.12.2015 составляла: ***. – просроченный основной долг, ***. – просроченные проценты, *** – текущие проценты на просроченный основной долг, ***. – неустойка. Окончательную правовую позицию по делу Банк не представил, тогда как отказ от своего права должен быть явно выражен. Кроме того, банк сам как выгодоприобретатель обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и Костылевой Т.Г. является ЗАО «ЮниКредит Банк», который обратился к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в свою пользу, Костылев С.А. не обладает правом на получение страхового возмещения по страховому сертификату №ЮКL595.

Согласно Протоколу №1/2014 Внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «СК АЛИКО» от 18 февраля 2014 года, выписке из ЕГРЮЛ ЗАО «СК АЛИКО» переименовано в АО «СК МЕТЛАЙФ» (л.д.147-169).

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Костылева С.А. о взыскании суммы страхового возмещения, а производных требований - неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Костылеву С.А. к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Т.С. Долгирева

Решение в окончательной форме составлено 01 февраля 2016 года.

Судья Т.С. Долгирева