Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-223/2022 (2-2812/2021;) ~ М-2902/2021 от 24.12.2021

Дело № 2 -223/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2022 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Ершовой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой О.Ю.,

с участием истца Воротникова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воротникова Владимира Владимировича к СГ АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Воротников В.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу "СОГАЗ" (далее - АО "СОГАЗ") о взыскании страховой премии, защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 14 октября 2020 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых. В размер полной стоимости кредита включена страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Одновременно при заключении кредитного договора между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования Полис «Финансовый резерв» программа «Оптима», общая сумма страховой премии составила 246 882 руб. Срок действия договора страхования составил до 14 октября 2027 года. Кредитные обязательства исполнены Воротниковым В.В. досрочно 23 июня 2021 года, в связи с чем 01 июля 2021 года истец обратился с заявлением в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии, поскольку полагает, что договор страхования прекратился наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Направленная в адрес ответчика претензия о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, оставлена без удовлетворения, что следует из ответа от 18 августа 2021 года. Полагал, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком не производится, следовательно, договор страхования прекратился. Кроме того, он решил его досрочно расторгнуть, направив в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора.

Решением службы финансового уполномоченного от 09 ноября 2021 года ему также было отказано в части взыскания со страховой компании части страховой премии в сумме 226 308,39 руб. при досрочном расторжении договора страхования заемщика кредита от несчастных случае и болезней, по мотивам продолжения действия договора страхования после погашения заемщиком кредитной задолженности, отсутствия в договоре страхования соответствующих условий о возврате страховой премии, в связи с отказом от страхования.

Просил взыскать с АО "СОГАЗ" в свою пользу часть суммы страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование в размере 226 308,39 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, юридические расходы в размере 10 000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В заседании истец свои требования поддержал в полном объеме, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии и все остальные заявленные требования.

Представитель ответчика в суд не явился, в письменном отзыве просил в иске отказать по всем основаниям, поскольку договор страхования не прекратил свое действие, оснований дл возврата суммы страховой премии нет.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о времени и месте заседания надлежащим образом извещен.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Воротниковым В.В.и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяца, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, условия которого определены в полисе "Финансовый резерв" (версия 3.0) №, Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 г., Условиях страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 3.0), являющихся неотъемлемой частью Полиса.

Страховыми рисками по договору страхования являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски - инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма составляет 1 546 882 руб., страховая премия по основному риску составила 51 975,24 руб., по дополнительным рискам – 194 906,76 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно положениям ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По условиям договора страхования, страхование, обусловленное полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 15 октября 2020 года дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса по 24 часа 00 минут 14 октября 2027 года.

Согласно заявлению Воротникова В.В. от 14 октября 2020 года денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), перечислены в счет оплаты страховой премии по вышеуказанному полису получателю АО "СОГАЗ".

23 июня 2021 года истец погасил в полном объеме задолженность по кредитному договору и 01 июля 2021 года направил в адрес АО "СОГАЗ" заявление о досрочном расторжении договора страхования. 08 июля 2021 года получил отказ от страховой компании, поскольку ранее от застрахованного лица было подано заявление о наступлении страхового случая. Из ответа страховой компании следует, что договор страхования является действующим, оснований для его расторжения не имеется.

30 июля 2021 года истец направил претензию, в которой просил выплатить часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 226 308,39 рублей.

Письмом АО "СОГАЗ" от 18.08.2021 требования Воротникова В.В. оставлены без удовлетворения, с указанием на то, что возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования на основании представленного им заявления не производится.

Решением службы финансового уполномоченного от 09 ноября 2021 года ему также было отказано в части взыскания со страховой компании части страховой премии в сумме 226 308,39 руб. при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая настоящий спор, суд руководствуясь положениями статей 420, 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", оценив представленные по делу доказательства приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Воротникова В.В. в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Из условий страхования по страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 3.0) установлено, что согласно пункту 6.4 полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 г., Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования только в том случае если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что Воротников В.В. обратился с заявлением о расторжении договора страховании только 01 июля 2021 года и ранее обращался в АО «СОГАЗ» с заявлением о признании страхового случая, в связи с наступлением страхового события.

Таким образом, суд приходит к выводу, что основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Суд приходит к выводу о том, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В связи с чем судом не установлены нарушения прав потребителя, следовательно оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа и компенсации морального вреда также не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Воротникова Владимира Владимировича к СГ АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда- отказать.     

    Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:                         Н.Г. Ершова

Мотивированное решение составлено 08 февраля 2022 года

Судья:                  Н.Г.Ершова