Мотивированное решение по делу № 02-4297/2023 от 29.06.2023

77RS0028-02-2023-005423-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года адрес

Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Барановой Н.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4297/2023 по иску Заяц Елены Викторовны к ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Заяц Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о признании кредитных договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что в период с 11.01.2023 года по 25.01.2023 года неустановленное лицо, используя персональные данные истца, через личный кабинет истца, оформило на истца кредитные договоры, заключенные между Банк ВТБ (ПАО) и истцом , 20.01.2023 года – на сумму сумма, 23.01.2023 года – на сумму сумма, 23.01.2023 года - на сумму сумма и списало со счета истца денежные средства в общей сумме сумма.

Истец обратилась к ответчику, где ей был заблокирован личный кабинет. Истец обратилась с заявлением в ОМВД России по адрес, рассмотреним которого постановлением следователя СО ОМВД России по адрес от 27.01.2023 года в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № 12301450125000047 по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ, истец признана потерпевшей по уголовному делу.

Просит признать кредитные договоры от 20.01.2023 года, 23.01.2023 года, 23.01.2023 года, заключенные между Банк ВТБ (ПАО) и Заяц Е.В., недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца выплаченные денежные средства в счет кредитных договоров в общей сумме сумма, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец Заяц Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца – фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что оспариваемые договоры заключены посредством направления Банком на мобильный телефон истца четырех-значного СМС-кода, который истец ввела, не разобравшись, что он значит. Все операции о заключении кредитных договоров проведены дистанционно, через программу RustDesk. После заключения кредитных договоров кредитные средства переведены в другой банк и списаны неустановленным лицом, в связи с чем истец обратилась в полицию. По данному факту возбуждено уголовное дело, истец признана потерпевшей. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор кредита состоиит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке, и индивидульных условий, которые согласовываются индивидуально с заемщиком. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лицза плату в целях заключения договора кредита (займа) вклбчаются в индивидуальные условия договора только при условии, что заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение такого договора и на оказание такой услуги. Списание денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности может быть при наличии распоряжения о периодическом переводе денежных средств или заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета. Поскольку заключение договора кредита и получение денежных средств совершены одним действием - введением sms-сообщения, денежные средства зачислены на счет, не принадлежащий истцу, а на счет иного лица, то выдача кредита в режиме удалённого доступа подтверждает совершение банком неправомерных действий в отношении истца.

Представитель ответчика фио, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, пояснил, что 12.11.2019 года истец обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей пакета банковских услуг в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц, во исполнение которого на имя истца был открыт счет. Подписав договор на предоставление комплексного обслуживания от 12.11.2019 года, истец подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия указанного договора, включая предоставление доступа в ВТБ-Онлайн и его использование в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам. В связи с поданным заявлением, в котором в графе «контактная информация» истцом указан собственный номер мобильного телефона, истцу был предоставлен доступ к системе ВТБ-онлайн, к дистанционному банковскому обслуживанию. Подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя смс-коды, истец имела намерение заключить с банком кредитный договор, при этом денежные средства на счет получмла и распорядилсь ими по свеому усмотрению, осуществив их перевод на свои счета и счета третьих лиц, а затем осуществила досрочное погашение кредита.

Предстаивтель третьего лица Управления Роспотребнадзора по адрес в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, выслушав лиц, учасвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 12.11.2019 года между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор на предоставление комплексного обслуживания путем подачи и подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лицв Банке ВТБ (ПАО).

Истцу предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО): октрыт мастер-счет в российских рублях, предоставлено обслуживание по счетам; предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использованияв соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам; предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслужтвания; выдан УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц.

В связи с поданным заявлением истцу предоставлен доступ к Системе ВТБ-Онлайн и открыт мастер-счет № 40817810155294005978 в российских рублях.

В графе «контактная информация» поданного заявления на предоставление комплексного обслуживания в банке истцом указан номер мобильного телефона истца +7 (906) 719-58-24.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), который является сторого конфиденциальным (п.7.1.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Для дополнительной аутентификации истпользуются средства подтверждения в виде sms/Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку.

Получив sms/Push – сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией.

Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с её параметрами. Положительный результат проверки sms/Push-кода банком означает, что действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, электронный документ подписан электронной подписью.

Клиент обязуется не передавать третьим лицам средства подтверждения, находящиеся в его распоряжении, немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа тертьих лиц к средствам подтверждения.

Согласно п. 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн. Заявление на получение кредита и иные электронный доументы клиент подписывает способом, установленным пунктом 8.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Пунктом 8.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) установлено, что клиент, присоединившийся к Правилам Дистанционного банковского обслуживания , имеет возможность оформить кредит в ВТБ-Онлайн.

Оспариваемые истцом кредитные договоры заключены с использованием системы удаленного доступа ВТБ-Онлайн.

Судом установлено, что в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания, принятых истцом, истец принял на себя обязательство в числе прочего соблюдать конфиденциальность личной информации, в том числе, информации, поступающей истцу при подтверждении операций, совершаемых с использованием системы удаленного доступа.

Судом установлено, что 11.01.2023 года на доверенный номер телефона истца направлены сообщения с одноразовыми кодами для входа и для смены пароля в системе ВТБ-Онлайн.

После этого, в эту же дату 11.01.2023 года, истцом осуществлялись операции по счету в системе ВТБ-Онлайн:

-в 19:04:52 перевод в размере сумма фио;

-в 19:25:25, 19:27:30, 19:29:22 переводы между своими счетами с карты *7733 на счет № 40817810155294005978 три раза по сумма;

-в 20:12:24 перевод между своими счетами с карты *7733 на карту *9839 в размере сумма

Переводы осуществлены истцом после успешного входа в ВТБ-Онлайн по логину, паролю и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на доверенный номер телефона.

20.01.2023 года истцом, с использованием системы удаленного доступа, после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, путем введения кода из подтвержденного смс-сообщения, направленного на доверенный номер телефона, заключен с ответчиком кредитный договор № V625/0000-0237568 от 20.01.2023 года на срок 60 месяцев по ставке 8,9% с учетом страхования на сумму сумма, из которых сумма – оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500000237568 от 20.01.2023 года.

Кредитный договор № V625/0000-0237568 от 20.01.2023 года подписан простой электронной подписью.

Денежные средства в размере сумма зачислены банком на счет истца №40817810155294005978, из которых сумма оплачены по договору страхования.

Кредитные средства в размере сумма истец получила наличными в кассе Банка, что отражено в выписке по счету.

02.02.2023 года, согласно выписке по счету, истцу возвращена страховая премия в размере сумма – оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500000237568 от 20.01.2023 года.

03.02.2023 года, согласно выписке по счету и расчету задолженности, истец полностью погасила задолженность по кредитному договору № V625/0000-0237568 от 20.01.2023 года, в связи с чем кредитный договор V625/0000-0237568 от 20.01.2023 года закрыт.

23.01.2023 года истцом с использованием системы удаленного доступа, после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, путем введения кода из подтвержденного смс-сообщения, направленного на доверенный номер телефона, в результате подтверждения электронных документов (Анкета-заявление, Кредитный договор) заключен с ответчиком кредитный договор № КК-651092242708 в виде лимита кредитования (лимита Овердрафта) к счету баковской карты Банка №2200245007534048, размер лимита овердрафта составил сумма

23.01.2023 года истцом была подана заявка на автокредит, по которой банком принято отрицательное решение.

24.01.2023 года истцом была подана заявка на кредит на сумму сумма, по которой банком было принято отрицательное решение.

25.01.2023 года истцом с использованием системы удаленного доступа, после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, путем введения кода из подтвержденного смс-сообщения, направленного на доверенный номер телефона, заключен с ответчиком кредитный договор № FRVTB350-V62500000246961 от 25.01.2023 года на срок 40 месяцев по ставке 9,9% с учетом страхования на сумму сумма, из которых сумма – оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500000246961 от 25.01.2023 года.

Кредитный договор № FRVTB350-V62500000246961 от 25.01.2023 года подписан простой электронной подписью.

Денежные средства в размере сумма зачислены банком на счет истца №40817810155294005978, из которых сумма оплачены по договору страхования.

27.01.2023 года, согласно выписке по счету, истцу возвращена страховая премия в размере сумма – оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500000246961 от 25.01.2023 года .

27.01.2023 года согласно выписке по счету, расчету задолженности истец полностью погасила задолженность по кредитному договору № FRVTB350-V62500000246961 от 25.01.2023 года.

Согласно пункту 7.1.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязан соблюдать конфиденциальность средств подтверждения. В нарушение пункта 7.1.3 данных правил истцом не обеспечена сохранность средств подтверждения и ввел их самостоятельно либо обеспечив доступ к ним третьим лицам.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало, поскольку от имени истца действовало неустановленное неуполномоченное лицо.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 24.04.2019 года заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. При этом, факт совершения мошеннических действий должен подтверждаться соответствующими доказательствами (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от дата №5-КГ19-25).

Разрешая настоящий спор по существу, суд критически оценивает утверждения истца о том, что она не совершала действий, направленных на оформления заявки и получение потребительских кредитов в системе удаленного доступа, поскольку факт раскрытия персональной (секретной) информации истцом третьему лицу в ходе рассмотрения дела не опровергнут им самим.

Судом принимается во внимание то обстоятельство, что со стороны истца имели место последовательные действия – восстанволение, смена пароля для входа в ВТБ онлайн (20 января 2023 года), на телефонный номер истца направлены смс-сообщения с указанием параметров кредитных договоров. Введя код из смс истец подтвердила согласие на заключение кредитных договоров.

27 января 2023 года на основании заявления клиента возвращена страховая премия.

20 января 2023 года денежные средства в размере сумма получены истцом наличными в кассе банка, что отражено в выписке по счету. В последующем произведено полное досрочное погашение кредита.

Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами. Согласно п. 5.4.2 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции /проводимого действия с инормацией, содержащейся в сообщении и вводить смс код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием.

Средство подтверждения в виде смс кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством являетя электронной подписью клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитных договоров не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует условиям договора на предоставление комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО).

Последовательные действия сторон, в том числе и самостоятельное получение истцом Заяц Е.В. наличных денежных средств в кассе банка и досрочное погашение кредитных обязательств свидетельствуют о заключении и исполнении сторонами кредитных договоров, соответствующем волеизъявлении сторон на возникновение правоотношений по заключению кредитных договоров.

При этом иных достаточных доказательств, соответствующих требованиям относимости (ст.59 ГПК РФ) и допустимости (ст.60 ГПК РФ), подтверждающих факт совершения в отношении истца противоправных действий, истцом не представлено.

Представленная в материалы дела копия постановления СО ОМВД России по адрес от 27.01.2023 года о возбуждении уголовного дела № 12301450125000047 по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ, не подтверждает факта совершения в отношении истца противоправных действий, а лишь констатирует факт обращения истца в правоохранительные органы и факт проведения правоохранительными органами проверки по заявлению истца.

При таких обстоятельствах суд не усматривает законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными), взыскании денежных средств.

Поскольку судом требования истца о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными), взыскании денежных средств оставлены без удовлетворения, оснований для применения последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Заяц Елены Викторовны к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитных договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.

Судья Н.С. Баранова

Решение принято в окончательной форме 12 января 2024 года.