Решение по делу № 2-1977/2017 от 03.07.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А.

при секретаре Марукян Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1977/2017 по иску Землянцевой ФИО8, Землянцевой ФИО9 к АО СК «Альянс» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем

УСТАНОВИЛ:

Землянцева ФИО10 Землянцева ФИО11. обратились в суд с данным иском к ответчику, ссылаясь на то, что <дата>. между АО «СЖС Восток Лимитед» и АО СК «Альянс-Жизнь» был заключен корпоративный договор страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней № № ***, одним из застрахованных сотрудников АО «СЖС Восток Лимитед» являлся ФИО1, <дата>

Согласно письма АО «СЖС Восток Лимитед» № *** от <дата>. страховыми рисками, на случай наступления которых производится выплата страховых сумм в соответствии с договором страхования, являются: смерть в результате несчастного случая,

инвалидность в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; смерть в результате естественных причин; госпитализация в результате несчастного случая; диагностирование критического заболевания

Землянцева ФИО13 по отношению к застрахованному является супругой, а Землянцева ФИО12 – дочерью, то есть являются наследниками по закону первой очереди.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Истцы обратились к Ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы. Однако, письмом № № *** от <дата>. ответчик отказал им в выплате страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая. При этом ответчик мотивировал свой отказ следующим. Страхователь не представил сведения о наличии у него заболеваний, о которых он был осведомлен, по поводу которых лечился или получал врачебные консультации, непосредственно предшествующих дате начала страховании.

Однако основания освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Умысел в наступлении страхового случая застрахованного отсутствовал, что подтверждается справкой с указанием причины смерти. Таким образом, полагают, что указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового обеспечения Истцам Ответчиком не исполнены, следовательно, данный отказ является неправомерным.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.957 Гражданского кодекса РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2).

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаев является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла данных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен другой срок начала действия страхования (п.2 ст.957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст.425 ГК РФ). Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащем образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцам страхового обеспечения, истцы испытывали нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не могли получить соответствующую денежную сумму. На основании ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истцы оценивают в размере 50 000 рублей в пользу каждого.

Истцы просят признать смерть ФИО1, наступившую <дата>., страховым случаем по договору корпоративного страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>.; признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового обеспечения по факту смерти ФИО1; обязать АО СК «Альянс» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив им страховое обеспечение в размере 240 000 рублей в исполнение договора страхования № № *** от <дата>.; взыскать с АО СК «Альянс» в пользу каждой компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец Землянцева ФИО14. исковые требования поддержала, привела доводы, изложенные выше, дополнила, что ее муж ФИО1 был сотрудником фирмы ИЖС «Восток Лимитед» 17 лет. <дата> ему была установлена инвалидность 2 группы. На работе знали, что у него были проблемы со здоровьем. ФИО1 в 2009 и 2012 годах перенес инфаркты, а от третьего инфаркта он умер. Договор заключался с нарушением потребительских прав конкретно для ФИО1 Согласно п. <дата> и п. <дата> Правил страхования, страхователь мог внести изменения в договор с ФИО1, так как ФИО1 не мог знать, что является страховым случаем, поскольку договор на руки не выдавался. Согласно Приложению № *** «Общих правил страхования» п. 6.1.9 и страховая компания, и страхователь знали об исключениях, но злоупотребили ст. 10 ГК РФ. Согласно п.12.3.1 страховщик имеет право проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем. Согласно п.12.3.2 Страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения, поэтому выгоду приобрела страховая компания. Страхователь не внес изменения, а страховая компания не проверила данные

Истица Землянцева ФИО15. в судебном заседании исковые требования и доводы Землянцевой ФИО16 поддержала, дополнила, что страховая компания заранее знала, что отец болен, но все равно страховала его.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, где просит рассмотреть дело без его участия, пояснил, что иск подлежит отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Между Страхователем - ЗАО «СЖС Восток Лимитед» и Страховщиком - ОАО СК «Альянс» (в настоящее время АО СК «Альянс») был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № № *** <дата>г. с периодом страхования с 00 часов 00 минут <дата>г. по 24 часа 00 минут <дата>г..

В п. 1.1. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г. стороны предусмотрели, что Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Застрахованному лицу или указанному в Договоре страхования Выгодоприобретателю независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, причитающихся им по другим договорам страхования выплат или сумм в порядке возмещения вреда по действующему законодательству. Работодатель, который является Страхователем, самостоятельно определяет по каким рискам и на какую страховую сумму он намерен застраховать своих работников.

ФИО1 был включен в список застрахованных лиц под № ***, что подтверждается Приложением № *** к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г.

Из Приложения № *** к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г. следует, что ФИО1 был застрахован по следующим рискам:

- п. 1.5.1. Договора страхования - Смерть в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1,5.2. Договора страхования - Инвалидность в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.3. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.4. Договора страхования - Смерть в результате естественных причин, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.5. Договора страхования - Госпитализация в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.6. Диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции, страховая сумма 300 000,00 рублей. Перечень рисков закрытый, исчерпывающий и поименованный, расширительному толкованию не подлежит.

В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из преамбулы Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г. следует, что стороны заключили настоящий Договор страхования на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ОАО СК «Альянс» № *** от <дата>г.

Из содержания п. 8.10 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г. усматривается, что, подписывая настоящий Договор страхования, Страхователь подтверждает, что Правила страхования им получены, и он ознакомлен с ними. Также, в Договоре страхования содержится Раздел «Приложения». Из указанного Раздела следует, что Приложением № *** к настоящему Договору являются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные приказом ОАО СК «Альянс» от <дата>г. № ***. При этом, в скобках содержится запись следующего содержания - получены Страхователем при подписании настоящего Договора.

Таким образом, Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс» являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора страхования и подлежат применению в спорных отношениях.

Землянцева ФИО17 обратилась в АО СК «Альянс» с письменным заявлением о выплате суммы страхового возмещения по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г.

Страховщиком принято решение об отказе в выплате суммы страхового возмещения по следующим основаниям.

Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность АО СК «Альянс» произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения.

Спорный договор страхования является добровольным. Условия, на которых заключен спорный договор страхования, были согласованы сторонами. В нарушение ст. 56 ГПК РФ со стороны Заявителя не представлено доказательств того, что спорный договор на условиях, содержащихся в его тексте, был заключен по принуждению либо с пороком воли.

В п.3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» сказано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При этом, абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», предусматривает, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Федеральным законом или договором страхования.

Таким образом, вопреки утверждениям истицы о том, что Страховщик вправе отказать в выплате только по основаниям, предусмотренным ст.ст. 961, 963 и 964 ГК РФ, специальный закон ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», регулирующий спорные отношения, прямо устанавливает, что стороны вправе согласовывать основания для отказа в выплате страхового возмещения в договоре страхования.

Кроме того, Пленум Верховного Суда РФ от 27 июня 2013г. N 20 в п. 23 указывает, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия об основаниях для отказа в страховой выплате.

Соответствующие исключения из страхового события были согласованы сторонами в Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс».

П. 6.1.9. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс» предписывает, что если иное не предусмотрено Договором страхования, страховыми случаями не являются события, указанные в разделе IV Правил, которые произошли во время или в результате возникших по любой причине (включая медицинские манипуляции) заболеваний или осложнений заболеваний, диагностированных у Застрахованного лица до вступления Договора страхования в силу, или травм, полученных до вступления Договора страхования в силу.

Из справки о смерти № *** от <дата>г. следует, что причиной смерти ФИО1. <дата> наступившей <дата>., является недостаточность кровообращения, острый повторный задний инфаркт миокарда.

Поскольку в справке о смерти указано, что инфаркт является повторным, то Страховщиком была запрошена выписка из амбулаторной карты ФИО1.

Выписка из амбулаторной карты ФИО1 подтверждает следующее: «ФИО1 наблюдался в поликлинике с <дата> после перенесенного инфаркта миокарда от <дата>., стоял на учете у кардиолога в поликлинике, проведен через МСЭК, установлена 2 группа инвалидности до 2015г., в 2015г. проведен МСЭК на 3 группу инвалидности. Кроме того, ФИО1 страдал гипертонической болезнью 3 cm, атеросклерозом сосудов головного мозга со стенозированием левой ВСА и левой позвоночной артерии.

Стационарное лечение с <дата>. - все диагнозы подтверждены.

Обращения в поликлинику с <дата>., на больничном листе у кардиолога.

С <дата>. находился на больничном листе с диагнозом: остеохондроз поясничного отдела позвоночника, гипертоническая болезнь 3 ст. ИБС.ПИК (2009г), пупочная грыжа.

<дата> осмотрен кардиологом, госпитализирован в кардиологическое

отделение с <дата>. с диагнозом: ИБС. Инфаркт миокарда

от <дата> ст, р4, ожирение 3 ст.

<дата>. после выписки из стационара наблюдался в поликлинике, больничный лист с <дата>. Был консультирован кардиохирургом в городе Самаре <дата> для решения вопроса о хирургическом лечении на коронарных артериях.

<дата>.- амбулаторное лечение с диагнозом: ИБС.СН2ст. ПИК Гипертоническая болезнь 3 стр4.

Стационарное лечение с <дата> в кардиологическом отделении с диагнозом: ИБС, нестабильная стенокардия, ПИК(2009г) ГБ 3 ст, р4. ожирение 3 ст.

<дата> принято решение в СОККД оказать ВМП. Выполнить КАТ и реваскуляризацию миокарда. Госпитализация на <дата>., больничный лист до <дата>. Был освидетельствован на МСЭК - 2 группа оставлена до января 2015г.

Амбулаторно <дата>. - кардиолог, диагноз: ИБС СНЗст, ПИК HI, Гипертоническая болезнь Зр 4.

Амбулаторно <дата>. -кардиолог, диагноз: ИБС СНЗ, ПИК ИЗ. Дислипидемия.

Невролог от <дата>., диагноз: хроническая ишемия головного мозга 2ст на фоне артериальной гипертензии 3 стр4.

Окулист от <дата>., диагноз: миопия 1 ст., ангиопатия сетчатки обоих глаз.

В 2015 году представлен на МСЭК, переведен в 3 группу инвалидности до 2016 года.

Стационарное лечение с <дата>., диагноз: ИБС СН2, ПИКС ХСН2А, ГБЗР4.

Умер <дата>, диагноз: «повторный инфаркт миокарда».

Таким образом, выпиской из амбулаторной карты объективно подтверждено, что ФИО1 перенес инфаркт в <дата>

Смерть застрахованного лица от повторного инфаркта миокарда, вызванного заболеваниями или осложнениями заболеваний, диагностированных у Застрахованного лица до вступления Договора страхования в силу (<дата>г.), страховым случаем по условиям заключенного Договора страхования не является.

Кроме того, в п. 3.6 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс» содержится определение такого понятия как «Болезнь/заболевание (естественные причины)».

Болезнь / заболевание (естественные причины) - диагностированное впервые в период действия Договора страхования квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем и обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями. Таким образом, по условиям заключенного Договора страхования смерть Застрахованного лица в результате заболевания будет страховым событием только тогда, когда заболевание, послужившее причиной смерти, будет диагностировано впервые в период действия договора страхования.

Указанное означает, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, поскольку, как следует из медицинской документации, смерть застрахованного лица не вызвана заболеванием, впервые диагностированным на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу, а наступила из-за заболевания, имевшегося до заключения договора страхования, что в силу п. 6.1.9. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс», а также исходя из определения в Правилах страхования такого понятия как «Болезнь/заболевание (естественные причины)», не признается страховым случаем.

Письмом от <дата> Страховщик направил мотивированный отказ Страхователю ЗАО «СЖС Восток Лимитед».

Также, письмо от <дата> об отказе в выплате было направлено информативно для сведения Землянцевой ФИО18.

Таким образом, доводы Истцов построены на неправильном понимании условий договора страхования, а также действующего законодательства о страховом деле, а требования фактически направлены на изменение условий договора страхования. Однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Вместе с тем, истцы не вправе требовать внести изменения в условия Договора, поскольку ФИО1 не является по спорному Договору страхования Страхователем, не оплачивал премию Страховщику за страхование, и до заключения Договора условия страхования с АО СК «Альянс» не согласовывал. Как уже указывалось выше, Договор страхования заключен с ЗАО «СЖС Восток Лимитед». Ответчик возражает относительно внесения изменений в условия Договора страхования с ЗАО «СЖС Восток Лимитед». АО СК «Альянс» подтверждает, что от Страхователя никогда не поступало требований или предложений внести изменения в условия заключенного Договора страхования, в частности, исключить п. 6.1.9. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс», а также переформулировать определение такого понятия как «Болезнь/заболевание (естественные причины)». При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. В материалах дела не представлено достоверных доказательств того, что спорный договор страхования был заключен на иных условиях. Кроме того, договор страхования на момент подачи искового заявления прекращен в связи с истечением срока действия, а значит процессуально в Договор страхования невозможно внести изменения. Истцы оспаривают условия Договора страхования, которые распространялись не только на ФИО1, но в отношении 1.5 тысяч работников ЗАО «СЖС Восток Лимитед» без их привлечения. Просит в иске отказать. Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда в пользу каждого из истцов являются производными от требования о взыскании суммы страхового возмещения, то они также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица – АО «СЖС Восток Лимитед» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения истцов, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 работал в АО «СЖС Восток Лимитед» в должности инспектора 3 категории.

<дата>. между ЗАО «СЖС Восток Лимитед» (страхователь) и ОАО СК «Альянс» (страховщик) (в настоящее время АО СК «Альянс») заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № № ***, период страхования с 00 часов 00 минут <дата>г. по 24 часа 00 минут <дата>г.

Из преамбулы Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г. следует, что стороны заключили настоящий Договор страхования на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ОАО СК «Альянс» № *** от <дата>г.

Согласно п. 1.1. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г., Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Застрахованному лицу или указанному в Договоре страхования Выгодоприобретателю независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, причитающихся им по другим договорам страхования выплат или сумм в порядке возмещения вреда по действующему законодательству.

Согласно п. 1.5. Договора, Страховыми рисками, на случай наступления, которых проводится страхование в соответствии с Договором страхования, являются:

1.5.1.смерть в результате несчастного случая;

1.5.2.инвалидность в результате несчастного случая;

1.5.3.временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

1.5.4.смерть в результате естественных причин;

1.5.5.госпитализация в результате несчастного случая;

1.5.6.диагностирование критического заболевания;

1.6.страховая защита по Договору страхования действует 24 часа в сутки;

Согласно п. 2.1. Договора, Страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая полностью или частично будет выплачена Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренных в Договоре страхования страховых случаев.

Согласно п. 2.2. Договора, страховая сумма по каждому из страхуемых рисков в отношении каждого Застрахованного лица указана в списке Застрахованных лиц (Приложение № *** к Договору страхования).

Согласно п.8.10. Договора, подписывая настоящий договор страхования, страхователь подтверждает, что Правила страхования им получены, и он ознакомлен с ними.

ФИО1 включен в список застрахованных лиц под № ***, что подтверждается Приложением № *** к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г.

Из Приложения № *** к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г. следует, что ФИО1 застрахован по следующим рискам:

- п. 1.5.1. Договора страхования - Смерть в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п.1,5.2. Договора страхования - Инвалидность в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.3. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.4. Договора страхования - Смерть в результате естественных причин, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.5. Договора страхования - Госпитализация в результате несчастного случая, страховая сумма 300 000,00 рублей;

- п. 1.5.6. Диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции, страховая сумма 300 000,00 рублей. Перечень рисков закрытый, исчерпывающий и поименованный, расширительному толкованию не подлежит.

Согласно п. 3.6 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс», Болезнь / заболевание (естественные причины) - диагностированное впервые в период действия Договора страхования квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем и обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.

Согласно п. 6.1.9. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс», если иное не предусмотрено Договором страхования, страховыми случаями не являются события, указанные в разделе IV Правил, которые произошли во время или в результате возникших по любой причине (включая медицинские манипуляции) заболеваний или осложнений заболеваний, диагностированных у Застрахованного лица до вступления Договора страхования в силу, или травм, полученных до вступления Договора страхования в силу.

<дата>. ФИО1 умер.

Согласно сообщению нотариуса г.Сызрани Бариновой № *** № *** от <дата>. наследниками после умершего <дата>. ФИО1 являются: супруга ФИО2, дочь ФИО3.

ФИО2 обратилась в АО СК «Альянс» с письменным заявлением о выплате суммы страхового обеспечения по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>г.

Письмом от <дата>. № *** АО СК «Альянс» сообщило ФИО2 об отказе в выплате суммы страхового обеспечения, ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, поскольку согласно представленным ФИО2 документам, <дата>. наступила смерть ФИО1, причина смерти «Недостаточность кровообращения. Острый повторный задний инфаркт миокарда». В соответствии с выпиской из медицинской карты от <дата>., установлено, что <дата>. ФИО7 был впервые диагностирован инфаркт миокарда. Таким образом, заболевание, послужившее причиной смерти ФИО1, было диагностировано ему до начала действия договора страхования.

Суд считает, что отказ АО СК «Альянс» в выплате страхового обеспечения является законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно п.3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», о добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При этом, абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», предусматривает, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Федеральным законом или договором страхования.

Согласно справки о смерти № № *** от <дата>., выданной отделом ЗАГС г.о.Сызрань управления ЗАГС Самарской области, причиной смерти ФИО19, № ***., наступившей № *** является недостаточность кровообращения, острый повторный задний инфаркт миокарда.

Из выписки из амбулаторной карты ФИО1 от <дата>. ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница» терапевтическое отделение № *** Поликлиники следует, что ФИО1 наблюдался в поликлинике с 2009г. после перенесенного инфаркта миокарда от <дата>. Стоял на учете у кардиолога в поликлинике, проведен через МСЭК, установлена 2 группа инвалидности до <дата>. проведен МСЭК на 3 группу инвалидности. Кроме того, страдал гипертонической болезнью 3 cm, атеросклерозом сосудов головного мозга со стенозированием левой ВСА и левой позвоночной артерии, неоднократно находился на стационарном и амбулаторном лечении у кардиолога<дата>. госпитализирован в кардиологическое отделение с <дата>. с диагнозом: ИБС. Инфаркт миокарда от <дата>. ГБ 3 ст, р4, проходил амбулаторное лечение с диагнозом:ИБС.СН2ст. ПИК Гипертоническая болезнь 3 стр4., находился на стационарном лечении с <дата>. в кардиологическом отделении с диагнозом: ИБС, нестабильная стенокардия, ПИК(2009г) ГБ 3 ст, р4, получал амбулаторное лечение, в 2015 году представлен на МСЭК, переведен в 3 группу инвалидности до 2016 года, находился на стационарном лечении с <дата> с диагнозом: ИБС СН2, ПИКС ХСН2А, ГБЗР4, умер <дата>, диагноз: «повторный инфаркт миокарда».

Таким образом, из вышеуказанной выписки из амбулаторной видно, что ФИО1 перенес инфаркт в <дата>, умер от повторного инфаркта миокарда.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, поскольку как следует из представленных документов, смерть застрахованного лица ФИО1 не вызвана заболеванием, впервые диагностированным на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу, а наступила из-за заболевания, имевшегося до заключения договора страхования, что в силу п. 6.1.9. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО СК «Альянс», не может являться страховым случаем, т.к. не обладает признаками вероятности и случайности его наступления

Доводы истцов о том, что страховщик вправе отказать в выплате только по основаниям, предусмотренным ст.ст. 961, 963 и 964 ГК РФ, суд полагает не состоятельными, поскольку специальный закон ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», регулирующий спорные отношения, прямо устанавливает, что стороны вправе согласовывать основания для отказа в выплате страхового возмещения в договоре страхования, проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, является правом, а не обязанностью страховщика.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Землянцевой ФИО20 Землянцевой ФИО21. о признании смерти ФИО4, наступившей <дата>., страховым случаем по договору корпоративного страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>., признании незаконным отказа в выплате страхового обеспечения по факту смерти ФИО1, выплате страхового обеспечения в размере 240 000 рублей не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что права истцов действиями АО СК «Альянс» нарушены не были, то оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в данном случае не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Землянцевой ФИО22, Землянцевой ФИО23 к АО СК «Альянс» о признании смерти ФИО4, наступившей <дата>., страховым случаем по договору корпоративного страхования сотрудников от несчастных случаев и болезней № № *** от <дата>., признании незаконным отказа в выплате страхового обеспечения по факту смерти ФИО1, выплате страхового обеспечения в размере 240 000 рублей, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Левина С.А.

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2017г.

Судья: Левина С.А.