Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-666/2017 от 03.02.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

23 марта 2017 года                     <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе

председательствующего Гулевича М.И.,

при секретаре Карнауховой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Водовских Л. В. к ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Водовских Л.В., (уточнив свои требования в ходе рассмотрения дела), обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО АКБ «Банк Москвы» кредитный договор № в соответствии с которым ОАО АКБ «Банк Москвы» предоставило ей потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» и истцом был заключен договор страхования по страховым рискам, в том числе временной утрате нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей. Истцом страховщику ежемесячно уплачивается страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ОАО АКБ «Банк Москвы» кредитный договор № в соответствии с которым ОАО АКБ «Банк Москвы» предоставило ей потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ При выдаче кредита банк удержал плату за участие в программе страхования (страховую премию) в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай. Истец была временно нетрудоспособна с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием. После окончания лечения ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к <данные изъяты>» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, с предоставлением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования. <данные изъяты>» в выплате страхового возмещения отказало, мотивируя тем, что истец был застрахован от риска несчастного случая, но не болезни. В связи с реорганизацией <данные изъяты>» в форме присоединения к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» все права и обязанности перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» также отказало истцу в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию о расторжении договора страхования в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств и просила возвратить страховую премию с ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени ответчик добровольно требования истца не выполнил.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., расторгнуть договор по страхованию жизни и здоровья истца с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец Водовских Л.В. и её представитель Логинов А.В. исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя иди другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могу быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Водовских Л.В. заключила с ОАО АКБ «Банк Москвы» кредитный договор № в соответствии с которым ОАО АКБ «Банк Москвы» предоставило ей потребительский кредит в сумме 323000 руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-30) истец выразила согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физически лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № № - далее договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа МСК» и истцом был заключен договор страхования по страховым рискам, в том числе временной утрате нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей. Размер ежемесячной страховой премии составил <данные изъяты> рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ОАО АКБ «Банк Москвы» кредитный договор № в соответствии с которым ОАО АКБ «Банк Москвы» предоставило ей потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,9 % годовых сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен истцу для погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и на иные цели.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53) истец выразила согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа МСК» и истцом был заключен договор страхования по страховым рискам, в том числе временной утрате нетрудоспособности в результате несчастного случая. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей. При выдаче кредита банк удержал плату за участие в программе страхования (страховую премию) в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай. Истец была временно нетрудоспособна с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием. После окончания лечения ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ООО «Страховая группа МСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, с предоставлением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования. ООО «Страховая группа МСК» в выплате страхового возмещения отказало, мотивируя тем, что истец был застрахован от риска несчастного случая, но не болезни.

В связи с реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» все права и обязанности перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ также отказало истцу в выплате страхового возмещения по мотивам того, что с ДД.ММ.ГГГГ страховая премия истцом страховщику не выплачивалась, на дату наступления страхового случая Водовских Л.В. не являлась участником программы коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию о расторжении договора страхования в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств и просила возвратить страховую премию с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. в ответе на претензию ООО СК «ВТБ Страхование» подтвердило, что является преемником ООО «СГ МСК», в расторжении договора страхования отказало, разъяснив, что при досрочном отказе от участия в программе страхования, плата, уплаченная за участие в программе страхования, возврату не подлежит, при полном досрочном погашении кредита страхование продолжается до окончания срока действия договора страхования. Также истцу было рекомендовано обратиться с указанным заявлением непосредственно в ПАО Банк ВТБ.

Страховая выплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

В соответствии с пп. 4.2, 4.4-4.9 Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», страховыми рисками признаются, в том числе временная утрата нетрудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни. Согласно подп. «а» п. 6.2.2 Условий при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 (тридцать первого дня), но не более чем за 90 (девяносто) дней нетрудоспособности. Согласно подп. «б» п. 6.2.2 Условий при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита - в размере 1/30 от суммы, рассчитанной по формуле: страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 (тридцать первого дня), но не более, чем за 90 (девяносто) дней нетрудоспособности, неполный месяц при этом считается за полный.

Истец произвела полное досрочное погашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ, при таких обстоятельствах суд считает, что расчет страховой выплаты должен производиться на основании подп. «б» п. 6.2.2 Условий договора страхования.

Срок временной нетрудоспособности истца составляет 136 дней, срок страхования составил 17 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом неполный месяц считается за полный). Выплата производится за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня, но не более чем за 90 дней.

Таким образом, сумма страховой выплаты составляет 1<данные изъяты> руб.

Поскольку установлено, что страховой случай, предусмотренный договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, наступил и повлек за собой возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения истцу, а также установлено, что ответчик своей обязанности по выплате страхового возмещения истцу до настоящего времени не выполнил, суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу истца страхового возмещения.

Истцом суду предоставлены расчеты, в соответствии с которым он просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Предусмотренных федеральным законом оснований для выхода за пределы заявленных требований не имеется.

Таким образом, с ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая то, что требования Водовских Л.В. следуют из договора личного имущественного страхования жизни и здоровья и специальными законами последствия неисполнения страховщиком обязательств по такому договору не установлены, суд полагает, что к спорным правоотношениям в этой части подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ч.2 ст.1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд считает, что в связи с нарушением прав потребителя Водовских Л.В. она имеет право на компенсацию морального вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, суд полагает, что с учетом обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, нарушение сроков исполнения договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, а именно 24365,5 рублей.

Рассматривая требования истца о расторжении договора по страхованию жизни и здоровья истца с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика страховой премии в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что всего между истцом и ответчиком было заключено два договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ Истец не конкретизирует, какой из договоров просит расторгнуть.

При этом учитывая, что срок договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлен до даты полного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что указанный договор страхования не подлежит расторжению, поскольку срок его действия истек в связи с полным досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

С условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе сроком его действия, перечнем страховых случаев, размером страховой суммы и страховой премии истец была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении об участии в программе коллективного страхования.

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец был застрахован от рисков: смерти застрахованного результате несчастного случая; инвалидности - постоянной утраты нетрудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; временной нетрудоспособности, наступившей в результате несчастного случая, но не болезни. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При частичном или полном досрочном погашении кредита срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, кредит в полном объеме истцом не погашен.

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах договор страхования жизни и здоровья, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Водовских Л. В. и ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» (как преемником <данные изъяты>») не подлежит расторжению, так как нарушений исполнения указанного договора ответчиком не допущено.

Кроме того, согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Договором страхования от 11.08.2015г. предусмотрено, что в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования страховая премия, уплаченная до подачи заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчика в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. исходя из размера удовлетворенных судом требований + <данные изъяты> руб. по неимущественному требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 450, 453, 934,943 ГК РФ ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Водовских Л. В. к ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» в пользу Водовских Л. В. сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд в течение одного месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья             М.И. Гулевич