Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1615/2017 ~ М-936/2017 от 27.02.2017



РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                         Митиной Е.А.,

при секретаре                                     Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, с участием третьего лица –ВТБ-24 (ПАО),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что дата он и банк ВТБ 24 (ЗАО) заключили кредитный договор №... на сумму кредита (основного долга) - *** руб., на срок с дата по дата, ежемесячным платежом по кредиту - *** руб., который состоит из: аннуитетного платежа - *** руб.; суммы платежа в погашение комиссии за присоединение к программе страхования - *** руб. В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору дата истец заключил договор страхования путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования «*** в ООО СК «ВТБ - Страхование». Рисками по данной программе страхования являются: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Согласно пункта 4.2 вышеуказанного заявления выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк. В пункте 6 заявления указано, что истец с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Согласно п. 3.2.2 Памятки застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 по программе «*** страховыми случаями признаются: 3.2.1.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3.2.1.2 постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 3.2.1.3 временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 4.1 Памятки срок страхования в отношении каждого застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора, но не ранее даты подписания им заявления на включение в число участников Программы страхования, и действует до окончания срока действия кредитного договора. В соответствии с п. 5.2 Памятки при наступлении страхового случая по риску «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере *** % от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, указанного в Бордеро, в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по риску «инвалидность» является дата установления застрахованному 1 или 2 группы инвалидности. В пункте 7.2 Памятки приведен перечень документов, которые необходимо предоставить страхователю для решения вопроса о страховой выплате по риску «инвалидность». дата истец был госпитализирован в ***, где ему был поставлен диагноз – «***». *** руб. дата ФИО1 была установлена ***, что подтверждается справкой *** №... серия №... №... от дата., выданной на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы. дата истец подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о наступлении страхового события с застрахованным лицом, приложив все необходимые документы. Письмом ответчика от дата ФИО1 было отказано в выплате страхового возмещения, с чем истец не согласен. В период действия кредитного дата, дата, дата, истец осуществлял ежемесячные платежи по кредиту на общую сумму ***.

На основании изложенного, ФИО1 просил суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя (Банка ВТБ 24 (ПАО) сумму страхового возмещения в размере *** рублей, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере *** рублей.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ВТБ-24 (ПАО).

В судебном заседании представитель истца– ФИО2 уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя (ВТБ 24 (ПАО) сумму страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору по состоянию на дата в сумме *** руб., взыскать в пользу истца убытки в виде уплаченных платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом в сумме *** руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица -ВТБ-24 (ПАО) в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В отзыве на иск представитель ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования истца не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме.

В представленном отзыве на иск представитель ВТБ 24 (ПАО) полагал требования истца законными и обоснованными при условии перечисления суммы страхового возмещения на расчетный счет выгодоприобретателя Банка ВТБ-24 по реквизитам: Филиал №... ВТБ 24 (ПАО), местонахождение/почтовый адрес: адрес, ИНН №..., КПП №..., БИК №..., корреспондентский счет №..., счет выгодоприобретателя: №..., назначение платежа: «перечисление средств страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1, кредитный договор №... от дата, НДС не облагается».

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на сумму кредита – *** рублей, сроком пользования кредитом с дата по дата, установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере *** % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов, общая сумма погашения в месяц составляет *** рублей (л.д. №...).

Судом установлено, что дата ФИО1 было подано заявления в ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников Программы страхования «*** в ООО СК «ВТБ - Страхование». Страховыми рисками по данной Программе страхования являются: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 3 заявления на включение в число участников Программы страхования).

Согласно п. 4.2 заявления выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк (ВТБ 24 (ПАО).

При подачи заявления о страховании истцу на руки выдана Памятка клиенту по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) (л.д. №...).

В соответствии с представленной суду информацией ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на дата. сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составила *** рублей, из которой: *** руб. – остаток ссудной задолженности, *** рублей – плановые проценты.

В силу ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Установлено, что на основании договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... от дата., заключенного ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» обязалось за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, указанному в договоре выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающих застрахованному лицу по другим договорам страхования (л.д. №...).

В соответствии с данным договором «застрахованными» являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности (п. 2.2. договора).

Отношения по страхованию регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, а также за счет иных средств страховщиков).

Согласно п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование исковых требований либо возражений против иска.

Как установлено судом, согласно справке серии №... №... от дата на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №... от дата ФИО1 была установлена *** сроком до дата

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения.

Письмом от дата. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что заявленное им событие не признано страховым случаем, поскольку произошло в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты (л.д. №...

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961,963, 964 ГК РФ.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2, 3 ст. 963 ГК РФ. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Таких обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, в данном случае судом не установлено.

Так, из материалов дела следует, что дата., ***

Согласно заключению *** адрес ***

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... от дата., в редакции дополнительного соглашения №... от дата., под «болезнью» понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнения после врачебных манипуляций (п. №....).

«Страховым случаем» по договору признается, в частности, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.3 договора).

Согласно п. 3.3.1.14 указанного договора исключением из страховой ответственности является лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что инвалидность истца наступила в результате лечения заболевания, имевшего место до начала периода действия договора страхования, о чем застрахованному лицу было известно и он скрыл данный факт от страховщика, в материалы дела не представлено.

Согласно имеющемуся в деле направлению на медико-социальную экспертизу от дата. ФИО1 с ***

Таким образом, на момент наступления страхового случая истец в медицинских учреждениях для лечения заболевания не находился, являлся трудоспособным, *** впервые была ему установлена в дата.

В соответствии с ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, при заключении договора в заявлении на включение в число участников Программы страхования истец сообщил страховщику о состоянии своего здоровья, подтвердив, что на момент подписания заявления он не является лицом, имеющим инвалидность, не находится на стационарном лечении, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, не болен онкологическими заболеваниями, не является носителем ВИЧ-инфекции.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В пункте 6 заявления на включение в число участников Программы страхования ФИО1 выразил согласие любому лечебному учреждению на предоставление в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» любых сведений о нем, составляющих ***.

Из материалов дела не следует, что страховщик воспользовался предоставленным ему правом провести обследование застрахованного лица, таким образом, сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Согласно п. 4.1. договора коллективного страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере остатка ссудной задолженности застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании вышеизложенного, отказ ответчика от выплаты суммы страхового возмещения истцу суд считает незаконным, в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере остатка задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей в пользу выгодоприобретателя -ВТБ 24 (ПАО) путем перечисления суммы страхового возмещения по указанным реквизитам выгодоприобретателя.

В соответствии с представленным суду расчетом задолженности по кредитному договору за период с дата. ФИО1, начиная с дата. за счет собственных денежных средств были уплачены Банку денежные средства в счет оплаты основного долга и процентов по кредитному договору в общем размере *** рублей, из них: *** рублей – в счет суммы основного долга, *** рублей – в счет погашения процентов по кредиту.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании изложенного, поскольку в случае своевременной выплаты на счет выгодоприобретателя денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, обязательства истца перед Банком были бы досрочно прекращены и ему не пришлось бы производить уплату ежемесячных платежей по кредитному договору, выплаченные истцом в пользу Банка за указанный период денежные средства образуют убытки, которые подлежат возмещению ответчиком в порядке ст. 15 ГК РФ. Данная позиция нашла свое подтверждение в Определении Верховного суда РФ от 22.03.2011г. № 77-В-10-7, «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Таким образом, обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере *** рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает в доход местного бюджета с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в размере ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в виде задолженности по кредитному договору №... от дата. по состоянию на дата в размере *** копеек путем перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя - ВТБ-24 (ПАО) по реквизитам: Филиал №... ВТБ 24 (ПАО), местонахождение/почтовый адрес: адрес, ИНН №..., КПП №..., БИК №..., корреспондентский счет №..., счет выгодоприобретателя: №..., назначение платежа: «перечисление средств страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1, кредитный договор №... от дата, НДС не облагается».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 убытки в сумме ***.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета сумму госпошлины в размере ***.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья /подпись/              Е.А. Митина

Копия верна.

Судья:                                        Секретарь: