Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1816/2015 от 03.11.2015

Дело № 2-1816/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тейково                                                                                  10 ноября 2015 года

    Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Егоровой Е.Г.,

при секретаре Ломоносовой Т.А.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк в лице Ивановского отделения № обратился в суд с иском к ФИО2 в котором просит: расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере 453699,71 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7737 рублей. В обоснование иска, ссылаясь на статьи 309, 323, 330, 450, 453, 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, указывает, что в соответствии с кредитным договором №, заключенным между истцом и ответчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, последнему был предоставлен кредит в сумме 388 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,5 процентов годовых. По условиям п.3.1 кредитного договора ответчик должен был производить погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа составил 10826,73 рубля (заключительный платеж – 11601,02 руб.). Однако эти условия договора ответчиком не выполняются с января 2015 года - ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес денежную сумму в размере 1177,41 руб. и более платежи по кредитному договору не осуществлял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 453699,71 рублей, в том числе: неустойка на просроченные проценты в сумме 27865 рублей 72 копейки и на просроченную ссудную задолженность - 19287 рублей 88 копеек; просроченные проценты за кредит в сумме 52692 рубля 55 копеек; просроченная ссудная задолженность в сумме 353853 рубля 56 копеек. В адрес ответчика банком направлялось претензия с требованием погасить задолженность по кредиту, однако в установленный срок требования не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФНС по <адрес> внесены изменения в Единый государственный реестр юридических лиц в части изменения фирменного наименования истца на ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела (л.д.72), не явился, в поданном исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.70), в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковые требования, в которых признал факт задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласился с требованием истца о расторжении договора, однако просил применить положения ст.333 ГК РФ в части взыскания неустойки, полагая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, учесть его тяжелое материальное положение.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании с требованиями о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору согласилась, при этом просила учесть материальное положение ответчика, размер его ежемесячного дохода, наличие на иждивении малолетнего ребенка и, исходя из компенсационной природы неустойки, уменьшить ее размер до 5000 рублей, применить положения ст.333 ГК РФ.

         В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

      Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (л.д. 18-21).

В соответствии с п. 1.1 указанного договора ответчику ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере 388 000 рублей под 22,5 процента годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Как следует из положений п.п. 3.1. и 3.2. указанного договора ответчик должен был производить платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В судебном заседании установлено, что истец свои обязательства перед ФИО2 выполнил, предоставив ему кредит в сумме 388000 рублей в соответствии с условиями договора, путем зачисления денежных средств на банковский вклад ответчика № (л.д. 18) согласно его заявлению (л.д. 25), ответчик же взятые на себя кредитные обязательства надлежащим образом не исполняет, допускает просрочку платежей, что подтверждается расчетом цены иска с отображением истории операций по кредитному договору, выпиской по счету (л.д.10-13,26) и не оспаривается ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, возникновением задолженности, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику ФИО2 письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов по нему, уплате неустойки - в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и предложением о расторжении кредитного договора (л.д.27,28-30).

    В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщика его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 453699 рублей 71 копейку, из которых задолженность по неустойке 47153 рубля 60 копеек, в том числе на просроченные проценты - 27865 рублей 72 копейки и на просроченную ссудную задолженность - 19287 рублей 88 копеек; проценты за кредит - 52692 рубля 55 копеек; ссудная задолженность – 353853 рубля 56 копеек (л.д. 9).

Исполненный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признан правильным, соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора. Ответчиком ФИО2 и его представителем доказательств обратного суду не представлено.

        Исходя из изложенного суд приходит к выводу о том, что поскольку должник ФИО2 неоднократно нарушал свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, банк обращался с просьбой досрочного возврата кредита, однако до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены, исковые требования ПАО Сбербанк о досрочном взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В тоже время, при разрешении требований ПАО Сбербанк о взыскании неустойки за просроченный основной долг и неустойки по просроченным процентам, входящей в общую сумму задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В связи с допущенными ответчиком ФИО2 нарушениями условий кредитного договора, у истца в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ возникло право требовать уплаты неустойки, предусмотренной пунктом 3.3 кредитного договора.

Ответчиком ФИО2 в письменных возражениях на иск и представителем ответчика ФИО5 в судебном заседании заявлено о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ при разрешении требований ПАО Сбербанк о взыскании неустойки, и её уменьшении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учётом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1             статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Как указано в пункте 2 и пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса РФ» критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесённые убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством.

Из представленного в материалах дела расчёта цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что подлежащая взысканию неустойка, рассчитанная истцом с учётом пункта 3.3 кредитного договора, за просроченную ссудную задолженность составляет 19 287,88 рублей, а по просроченным процентам – 27 865,72 рублей (л.д.9,10-13).

Учитывая, что неустойка, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего её уплаты, отсутствие в материалах дела доказательств наступления каких-либо негативных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательства, установленный договором высокий размер неустойки, который значительно превышает действовавшие в период просрочки ставку рефинансирования Банка России и средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, принципы разумности и соразмерности, суд считает, что подлежащая уплате неустойка по договору за просроченный основной долг и по просроченным процентам явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению: за просроченный основной долг до 2000 рублей, за просроченные проценты до 4000 рублей.

При таких обстоятельствах суд, удовлетворяя требования истца, считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 412 546 рублей 11 копеек, в том числе: по просроченной ссудной задолженности в размере 353853,56 рублей, по процентам за кредит в размере 52692,55 рублей, неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 2000 рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 4000 рублей (353853,56 + 52692,55 + 2000 + 4000 = 412546,11).

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь положениями п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации, пришел к выводу о том, что, поскольку принятые на себя обязательства заемщиком не исполняются надлежащим образом, то имеются основания, предусмотренные положениями ч. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации, для расторжения кредитного договора.

Исходя из положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, и в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, с учётом того, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворены частично, а задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскана в сумме 412546,11 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворённых требований в сумме 7035 рублей.

Руководствуясь ст.ст.98, 194 – 198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░2.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ 412 546 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 11 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7035 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                        ░░░░░░░ ░.░.