Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4530/2014 ~ М-3771/2014 от 26.08.2014

Дело № 2-4530/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2014 года                  город Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Марткачаковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности, а также по встречному исковому заявлению ФИО1 к <данные изъяты>» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

<данные изъяты> обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банком и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, данному соглашению присвоен № <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк перечислил денежные средства заемщику в размере <данные изъяты>, с условиями ежемесячного погашения не позднее 24 числа в размере <данные изъяты> под 26,99% годовых. Согласно выписке по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Однако, в настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> 76 копеек – неустойка и штраф. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 обратился к <данные изъяты>» со встречным исковым заявлением о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании Банком единовременной комиссии за предоставление кредитных средств, взыскании в свою пользу указанной комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, суммы неправомерно удержанной банком в размере <данные изъяты>, суммы удержанной Банком за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, суммы, удержанной за предоставление услуги «Альфа-чек» в размере 1<данные изъяты>, за предоставление информации о размере остатка по кредиту в размере <данные изъяты>, проценты, рассчитанные в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> за нарушение прав потребителя, а также взыскать с ответчика штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. Свои требования истец по встречному иску мотивировал тем, что Банком неправомерно удержаны комиссии за предоставление кредита, за пользование кредитом, за подключение к программе «Альфа-чек», за предоставление информации о размере остатка по кредиту, поскольку данные услуги Банк обязан предоставлять заёмщику бесплатно в силу требований ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца <данные изъяты>» на судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещён надлежащим образом, письменным заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил отзыв на иск, в котором указал, что не согласен со встречным исковым заявлением, поскольку заёмщик при заключении кредитного договора выразил своё согласие с порядком списания денежных средств, установленном Банком, заявлений об изменении данного порядка от заемщика не поступало; поскольку комиссия за предоставление кредита является вознаграждением Банку за оформление сделки, в законе прямо отсутствует запрет на её взимание, то Банком правомерно удержана с заемщика ФИО1 указанная комиссия; поскольку вина Банка отсутствует, то не подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка признал частично, пояснив, что им действительно допущена просрочка внесения платежей по кредиту. Однако, Банк неправомерно в первоочередном порядке списывал неустойку по кредиту в нарушение требований ст. 319 ГК РФ, что привело к затруднению исполнения основного обязательства. Ответчик-истец просил снизить размер неустойки, рассчитанной Банком за нарушение условия кредитного договора, который он полагает завышенным, просит учесть его материальное положение, он является единственным кормильцем в семье, его супруга ФИО3 находится в отпуске по уходу за вторым ребёнком, родившимся в мае 2014 года, у неё (супруги) имеется ряд заболеваний, требующих медикаментозного лечения. Встречные исковые требования ответчик-истец поддержал в полном объеме, дополнительно пояснив, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с момента их снятия до момента подачи встречного иска.

С учетом мнения ответчика-истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца-ответчика <данные изъяты>», который просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования <данные изъяты>» к ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 к <данные изъяты>» подлежащими частичному удовлетворению - в силу следующего:

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (пенёй) признаётся определённая законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства.

На основании ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № <данные изъяты> в размере <данные изъяты>, с условиями ежемесячного погашения не позднее 24 числа в размере <данные изъяты> под 26,99% годовых. Банк перечислил указанные денежные средства заемщику в размере <данные изъяты>

Последний платёж по уплате кредита и начисленных процентов произведён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, иных платежей не производилось, что следует из выписки по кредитному счету.

Таким образом, суд полагает, что заёмщик ФИО1 нарушил условия кредитного соглашения с <данные изъяты>» по своевременному возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем, с него подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> (рассчитанные за период с начала возникновения просрочки – декабрь 2013 года и до момента принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита на ДД.ММ.ГГГГ), согласно расчету, предоставленному истцом и против которого ответчик своих возражений не высказал.

За период <данные изъяты> банком произведён расчет неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 6<данные изъяты>, неустойки за просрочку погашения основного долга в размере <данные изъяты> копеек, которые Банк просит взыскать с заёмщика.

Ответственность сторон по договору предусмотрена в п. 5 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения между Банком и заемщиком ФИО1

В силу положений Общих условий величина неустойки составляет по соглашениям о кредитовании, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ – 1 %, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки.

Суд, проверив правильность расчета неустоек, полагает, что их размер является завышенным, не соответствующим размеру и последствиям нарушенного обязательства, а также суд учитывает трудную жизненную ситуацию, в которой оказался ответчик ФИО1, в связи с чем, он не смог с декабря 2013 года выполнять свои кредитные обязательства. Также суд полагает, что неустойка не должна служить средством обогащения Банка ввиду её высокого размера, установленного в Общих условиях персонального кредитования, ввиду чего неустойки подлежат снижению в целом до <данные изъяты>.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> оплата госпошлины подтверждается платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд руководствуется следующими положениями закона:

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54–П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 2.10 Общих условий, полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за обслуживание текущего счета (в случае, если она предусмотрена тарифами Банка или Анкетой – заявлением).

Анализируя эти нормативные акты и Общие условия, суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за предоставление кредита в размере 1.500 рублей не соответствуют ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», без уплаты суммы комиссии кредит не был бы предоставлен заёмщику. Таким образом, выдача кредита была обусловлена банком оплатой комиссии за предоставление кредита, однако, эти действия должны осуществляться за счет банковской организации. Ввиду чего, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в этой части является недействительным. Поскольку положения кредитного договора об уплате комиссии являются недействительными в силу ничтожности, денежные средства, в размере <данные изъяты> подлежат возврату заёмщику.

Согласно Анкете- заявлению на получение персонального кредита ФИО1 заемщик отказался от подключения услуги «Альфа-чек», однако из выписки по кредитному счету следует, что Банком с заёмщика удержаны суммы комиссии за услугу «Альфа-чек» в общем размере <данные изъяты>, комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат в размере <данные изъяты>, комиссии за предоставление выписки по счету в размере 250 рублей.

Суд полагает, что указанные комиссии удержаны Банком незаконно, поскольку заёмщик в Анкете-заявлении отказался от подключения услуги «Альфа-чек». Однако, Банком отказ заёмщика ФИО1 проигнорирован и с него в безакцептном порядке списывались денежные средства по оплате данной услуги. Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной финансовой услугой, а является стандартным действием, без совершения которого Банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, ввиду чего взимание за данное действие комиссии незаконно.

Незаконным является также и взимание Банком комиссии за предоставление выписки по счету в размере <данные изъяты>, поскольку кредитор обязан по требованию заёмщика предоставить полную информацию о кредите и данное право заёмщика не должно быть поставлено в зависимость от уплаты им комиссии за действие Банка.

Таким образом, с Банка в пользу заёмщика ФИО1, по мнению суда, подлежат взысканию суммы комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, за услугу «Альфа-чек» <данные изъяты>, за обеспечение выдачи наличных средств через банкомат в размере <данные изъяты>, за предоставление выписки по счету <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истец по встречному иску просит взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦФ РФ - 8,25% за период с момента их взимания до момента подачи встречного иска, однако, судом произведён собственный расчет.

Согласно расчету: <данные изъяты> х 8,25 % х 834 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 дней = <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами (комиссии за предоставление кредита).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за обеспечение выдачи наличные средств составляет 246 рублей 65 копеек, согласно расчету:

Сумма комиссии в рублях	Период просрочки	Количество дней просрочки	Сумма процентов в рублях
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за услугу «Альфа-чек» составляет <данные изъяты>, согласно расчету:

Сумма комиссии в рублях	Период просрочки	Количество дней просрочки	Сумма процентов в рублях
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Итого, с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом, и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Поскольку права заёмщика ФИО1 нарушены Банком, с него неправомерно удерживались различные комиссии, не предусмотренные законом, а также в противоречие с волеизъявлением заёмщика на их подключение, судом усматриваются основания для взыскания с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца ФИО1 компенсации морального вреда.

При решении вопроса о взыскании морального вреда суд учитывает степень вины ответчика в нарушении прав истца по встречному иску, причинённых ответчиком истцу в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и с учетом требований разумности, справедливости, определить размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Таким образом, с ответчика по встречному иску с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию следующие суммы: комиссии за предоставление кредита <данные изъяты>, за услугу «Альфа-чек» 1<данные изъяты>, за обеспечение выдачи наличных средств через банкомат в размере <данные изъяты>, за предоставление выписки по счету <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда 1.<данные изъяты>

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика по встречному иску - <данные изъяты>» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию сумма штрафа в размере 2<данные изъяты>

Кроме того, в доход местного бюджета с ответчика <данные изъяты>» подлежит взысканию государственная пошлина согласно расчету: <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление <данные изъяты>» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> - основной долг по кредиту <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты> рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины 2<данные изъяты>, а всего: <данные изъяты>

Встречное исковое заявление ФИО1 к <данные изъяты>» удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 по взиманию комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с <данные изъяты>» в пользу ФИО1 - суммы комиссий за предоставление кредита, за обеспечение выдачи кредита через банкомат, за предоставление услуги «Альфа-чек», за предоставление выписки по счету в общем размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, а всего: <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Председательствующий - Е.А. Семенихин