Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-660/2021 ~ М-485/2021 от 29.03.2021

Дело № 2-660/2021 (УИД 50RS0050-01-2021-000889-14)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                          27 мая 2021 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего – судьи Жигаревой Е.А.,

при секретаре Усуровой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Калабушевой Нине Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Калабушевой Н.В., Калабушеву О.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18 марта 2016 г. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 1 095 000 руб., под 11,9 % годовых, сроком на 86 месяцев, цель кредитования – приобретение жилого помещения с кадастровым номером №. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по возврату кредита указанный объект недвижимости передан банку в качестве залога, обременение зарегистрировано в реестре недвижимости. Поскольку заемщики обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполняют, за период с 18 мая 2020 г. по 22 декабря 2020 г. образовалась задолженность в размере 631 670,58 руб., из которых 2 164,78 руб. – неустойка по процентам, 5 453,34 руб. – неустойка по основному долгу, 41 121,73 руб. – проценты, 582 930,73 руб. – основной долг. Направленные в адрес заемщиков требования о досрочном погашении суммы долга и расторжении кредитного договора до настоящего времени не исполнены. Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об потеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам его рыночной стоимости, а согласно закладной стоимость квартиры составляет 1 660 000 руб., просит расторгнуть кредитный договор от 18 марта 2016 г. №, взыскать с ответчиков задолженность в указанном размере, расходы по оплате госпошлины – 15 516,71 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 1 494 000 руб.

Определением суда от 13 мая 2021 г. производство по делу в части требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Калабушеву О.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество прекращено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Калабушева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного слушания извещена надлежащим образом, в представленном суду письменном заявлении указала, что размер долга не оспаривает, просила рассматривать дело без ее участия.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

    18 марта 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и Калабушевой Н.В., ФИО6 заключен кредитный договор № на условиях солидарной ответственности созаемщиков на сумму 1 095 000 руб., сроком на 86 месяцев, под 14,25 % годовых, цель кредитования – приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору в залог приобретаемую квартиру.

Права банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены в соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладной.

По сведениям реестра недвижимости обременение в виде ипотеки в отношении жилого помещения с кадастровым номером № зарегистрировано 24 марта 2016 г., лицо, в пользу которого установлено ограничение – ПАО «Сбербанк России», собственником квартиры является Калабушева Н.В.

Положениями главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. ст. 307, 309, 310, 314 ГК РФ).

Как следует из условий кредитного договора, который представляет собой совокупность индивидуальных и общих условий кредитования, выдача кредита производится путем зачисления на счет № после надлежащего оформления обеспечения обязательств по договору, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей и путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа.

    Согласно выписке из лицевого счета № за период с 18 марта 2016 г. по 9 декабря 2020 г. ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по договору кредитования, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 1 095 000 руб., при этом заемщики своевременно и надлежащим образом платежи в счет возврата кредита и процентов по нему не производят, с июля 2020 г. денежные средства на счет не вносят.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность заемщиков по кредитному договору за период с 18 марта 2016 г. по 22 декабря 2020 г. (окончание периода определено истцом) составляет 631 670,58 руб., из которых 582 930,73 руб. – просроченный основной долг, 41 121,73 руб. – просроченные проценты, 5 453,34 руб. – неустойка на просроченный основной долг, 2 164,78 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Расчет суммы задолженности ответчиком не оспаривается, является арифметически верным, соответствует условиям договора и не вызывает сомнений у суда.

     Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ст. ст. 450, 452, 453 ГК РФ предусмотрено право одной стороны требовать расторжения договора в случае существенного нарушения договора другой стороной, а в случае отказа или неполучения ответа в установленный требованием, соглашением или законом срок либо в тридцатидневный срок - обратиться в суд, а также требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

При этом расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если иное не вытекает из соглашения сторон.

09 февраля 2021 г. в адрес заемщиков банк направил требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Доказательств исполнения своих обязательств перед банком ответчиком суду не представлено, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оснований для применения судом положений ст. 333 ГК РФ с учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов по нему, длительности неисполнения условий договора, суд не находит.

Согласно абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 348 ГК РФ содержит условия, при одновременном соблюдении которых, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

    Залогодержатель в силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

При рассмотрении требования об обращении взыскания на залог судом подлежат разрешению вопросы, перечень которых определен в статье 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, подп. 3, подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (абз. 2 п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

В соответствии с положениями статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение Закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как следует из материалов дела рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно заключению оценщика составляет 1 811 000 руб.

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества, находящегося в собственности Калабушевой Н.В., и факт его неисполнения в установленный кредитным договором срок, рыночная стоимость предмета залога ответчиком не оспариваются.

В отсутствие обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество – квартиру, суд считает возможным обратить взыскание на жилое помещение с кадастровым номером №, определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную цену предмета залога в размере 80 % рыночной стоимости, установленной заключением оценщика, - 1 448 800 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Следовательно, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 15 516,71 руб. (9 516,71 руб. по требованию о взыскании задолженности + 6 000 руб. по требованиям о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

    исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 18 марта 2016 г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Калабушевой Ниной Викторовной.

Взыскать с Калабушевой Нины Викторовны в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 631 670 (шестьсот тридцать одна тысяча шестьсот семьдесят) рублей 58 коп., из которых 582 930 (пятьсот восемьдесят две тысячи девятьсот тридцать) рублей 73 коп. – просроченный основной долг, 41 121 (сорок одна тысяча сто двадцать один) рубль 73 коп. – просроченные проценты, 5 453 (пять тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 34 коп. – неустойка на просроченный основной долг, 2 164 (две тысячи сто шестьдесят четыре) рубля 78 коп. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 15 516 (пятнадцать тысяч пятьсот шестнадцать) рублей 71 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером 50:25:0010108:1272, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере 1 448 800 (один миллион четыреста сорок восемь тысяч восемьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                        Е.А. Жигарева

Мотивированное решение составлено 01.06.2021

Председательствующий                                        Е.А. Жигарева