Решение по делу № 2-288/2013 ~ М-305/2013 от 09.09.2013

Дело № 2-288-2013 года Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

       п. Колышлей                                                                 ДД.ММ.ГГГГ

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.,

при секретаре Новичковой Т.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ИТБ (ОАО) к Грачевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Банк ИТБ (ОАО) обратился в суд с указанным исковым заявлением на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ИТБ (ОАО) и Грачева И.В. заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО) путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «Банк под рукой», в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта №, полученная заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года. В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Деньги под рукой», являющимся приложением № к указанному договору, а также на основании заявления на получение кредита №, ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 50 000 рублей. Срок окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита, согласно Условиям банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по дату возврата кредита или его части, и составляют 32 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте. Таким образом, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором. В соответствии с договором, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Согласно установленным условиям банковского продукта «Деньги под рукой», в случае нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж, по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. В соответствии с п. 5.5 Общих условий, банк в случае нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных договором в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения, направлено в адрес ответчика. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены. На основании расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность должника составляет 65 087 рублей 50 копеек, в том числе: 48 511 рублей 32 копейки - просроченный основной долг; 14 176 рублей 18 копеек - просроченные проценты; 2400 рублей - нестойка. Просит взыскать с Грачевой И.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме 65 087 рублей 50 копеек, а также госпошлину по делу в размере 2 152 рубля 63 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило уточненное исковое заявление, согласно которому, ДД.ММ.ГГГГ Банк ИТБ (ОАО) и Грачева И.В. заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО), путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «Банк под рукой», в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта №, полученная заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года. В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Деньги под рукой», являющимся приложением № к договору, а также на основании заявления на получение кредита №, п. 7 которого гласит: «Подписанием настоящего заявления я подтверждаю, что ознакомлен с расчетом стоимости кредита, что информация о полной стоимости кредита и информация о перечне и размерах всех платежей банку, включая платежи третьим лицам, доведена до моего сведения в предварительном порядке, до подписания настоящего заявления», подписав указанное заявление, заемщик выразил согласие на получение денежных средств в размере, указанном в данном заявлении. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 50 000 рублей. Срок окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита, согласно Условиям банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части, и составляют 32 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте. Таким образом, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором. В соответствии с договором, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных общими условиями и условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам должника. Согласно установленным Условиям банковского продукта «Деньги под рукой», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж, по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. В соответствии с п. 5.5 Общих условий, банк в случае нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных договором в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договоре в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения, направлено в адрес ответчика. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены. Просит взыскать с Грачевой И.В. задолженность по кредитному договору в размере 65 087 рублей 50 копеек и государственную пошлину в размере 2 152 рубля 63 копейки.

      Представитель истца - Банка ИТБ (ОАО) в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

      Ответчик Грачева И.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представив заявление с просьбой рассмотреть данное дело без её участия, с исковыми требованиями истца согласна, возражений против удовлетворения иска не имеет.

     Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

      Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

      Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

      В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

      В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

      Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

      Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ИТБ (ОАО) и Грачевой И.В. в офертно-акцептной форме заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта №, полученная заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года.

     Согласно заключенному Договору и Условиям предоставления кредита, банк предоставил ответчику кредитный лимит в сумме 50 000 рублей с процентной ставкой 32 % годовых, срок окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ года, а заемщик обязался возвращать кредитору полученный кредит в размере и сроки, предусмотренные соглашением.

     В соответствии с п. 2.6 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» (приложение № к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц), кредитный лимит с грейс-периодом (период пользования кредитным лимитом без уплаты процентов - льготный период, который действует с даты предоставления кредита до 25 числа следующего месяца включительно) устанавливается на срок до 36 месяцев, фактическая дата окончания срока действия кредитного лимита указывается в заявлении на получение кредита.

     Из паспорта продукта «Деньги под рукой», являющегося неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания физических лиц следует, что базовая процентная ставка, действующая в случае несоблюдения условий беспроцентного (льготного периода) при размере лимита - 50 000 рублей составляет 32 % годовых.

      В силу п. 3.4 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» возврат кредита и процентов (в случае истечения Грейс-периода) осуществляется путем уплаты клиентом ежемесячного обязательного платежа, размер которого должен составлять не менее 5 % от суммы установленного кредитного лимита.

     В случае нарушения клиентом сроков возврата задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с размером, установленным условиями банковского продукта «Деньги под рукой», действующими на день возникновения просроченной задолженности (п. 3.3 Условий). Согласно паспорту продукта «Деньги под рукой» процент неустойки составляет 0,25 % в день.        

     Из материалов дела видно, что с условиями предоставления кредита по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, с тарифами банка ответчик была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается её личной подписью.

     Согласно выпискам по счетам № и №, Грачева И.В. воспользовалась предоставленным ей кредитом.

     Таким образом, свои обязательства по кредитному соглашению банк выполнил в полном объеме, предоставив Грачевой И.В. кредитный лимит в сумме 50 000 рублей, заемщик же свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет.

     Из представленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности ответчика перед Банком ИТБ (ОАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 087 рублей 50 копеек, в том числе: штраф за просрочку платежей - 2 400 рублей, срочная задолженность по кредиту - 47 329 рублей 01 копейка, просроченная задолженность по кредиту - 1 182 рубля 31 копейка, просроченные проценты - 9 900 рублей 96 копеек, срочные проценты - 4 230 рублей 88 копеек, проценты на просроченный кредит- 26 рублей 61 копейка, проценты на просроченный кредит учтенные на вне балансе - 17 рублей 73 копеек.

     Данный расчет ответчиком не оспорен и принимается судом.

     Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

     В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

      В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

      Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

      В силу п. 5.3 условий предоставления кредита «Деньги под рукой» банк вправе приостановить выдачу кредита и (или) требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, неустойки, уплаты иных платежей и возмещения иных расходов, установленных условиями выпуска, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности согласно условиям выпуска при нарушении срока любого платежа по кредиту более чем на 5 рабочих дней.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

       В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

       Судом установлено, что ответчик Грачева И.В. не исполняет обязанности по ежемесячному погашению задолженности в том объеме и в те сроки, которые установлены договором комплексного банковского обслуживания физических лиц, вносит платежи по кредиту нерегулярно, в связи с чем исковые требования истца подлежат удовлетворению.

       В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

       В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

       Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 2152 рубля 63 копейки.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 65 087 (░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 48 511 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 32 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 14 176 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 18 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 2 400 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ - ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 152 (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 63 ░░░░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

          ░░░░░                                                                            ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.