Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-81/2021 ~ М-67/2021 от 25.03.2021

Дело № 2-81/2021

УИД 45RS0005-01-2021-000180-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское, Курганской области 15 июля 2021 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Е.Ю.,

при секретаре Кривошеевой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ожгибесовой Ирины Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Ожгибесова И.Н. обратилась в Звериноголовский районный суд Курганской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее - ООО «СК «Согласие») о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты.

В обоснование исковых требований указано, что 20.03.2020 года между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №SOK-R38-KOSO№ на условиях определенных Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.06.2019 года. Правила и обязанности сторон определены Договором страхования и Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора. Срок страхования с 20.03.2020 года по 20.03.2025 года. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составила 1000000 рублей. В соответствии с договором страхования, страховыми рисками по личному страхованию являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни. <дата> ФИО1 умер. Смерть наступила в результате заболевания: легочный отек, другая вирусная пневмония, COVID-19. Выгодоприобретателем по договору является страхователь/застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники по закону или по завещанию. 10.11.2020 года истец Ожгибесова И.Н., как наследник по закону, обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью супруга ФИО1 На основании письменного ответа от 10.12.2020 года ООО «СК «Согласие» отказало истцу в страховой выплате, указано, что поскольку страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования, не наступил, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату и отсутствуют правовые основания для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты. Истец считает, что поскольку заболевание послужившее причиной смерти застрахованного не включено в перечень исключений из страхового покрытия, дающий страховщику право не осуществлять страховую выплату, у ответчика не имелось оснований для отказа в признании случая страховым, и отказе страховой выплаты.

На основании изложенного, истец просит суд признать страховым случаем смерть застрахованного лица ФИО1 <дата> года рождения, а так же взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу Ожгибесовой И.Н. страховую выплату в размере 1000000рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности от 26.01.2021года, требования поддержал, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме, дал пояснения согласно иска.

Истец Ожгибесова И.Н. в судебное заседание не явилась, оповещена о слушании дела своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, оповещен о слушании дела своевременно, надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, оповещен о слушании дела своевременно, надлежащим образом. На основании заявления просил рассмотреть дело без своего участия.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, опросив свидетелей ФИО5, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела установлено, что 20.03.2020 года между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита № ..., сумма кредита составила 1 000000 рублей, процентная ставка по кредиту 11,4% годовых, срок возврата кредита до 20.03.2025 года. В соответствии п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией.

20.03.2020 года между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №SOK-R38-KOSO№ на условиях определенных Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.06.2019 года. Правила и обязанности сторон определены Договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью.

В соответствии с условиями страхования указанными в заключенном договоре кредитного страхования от 20.03.2020 года:

- страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору от 20.03.2020 года № ... с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности;

- страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1000000рублей;

- срок страхования с 20.03.2020 года по 20.03.2025 года;

- страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни. Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования. Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции признается страховым случаем, если в период действия договора страхования, после истечения периода ожидания (3 месяца), первично диагностирован рак (злокачественная опухоль), инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, проведено хирургическое лечение коронарных артерий;

- размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая;

- выгодоприобретателем по договору является страхователь/застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники по закону или по завещанию.

В период действия указанного договора страхования ФИО1 <дата> года рождения, умер, а именно <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти I-БС № от <дата>.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия 37 № от <дата> смерть ФИО1 <дата> года рождения, наступила в результате заболевания: легочный отек, другая вирусная пневмония, COVID-19.

ФИО1 <дата> года рождения состоял в зарегистрированном браке с Кандаловой (после заключения брака ФИО8) Ириной Николаевной, что подтверждается свидетельством о заключении брака I-БС № от <дата>.

Из материалов наследственного дела № установлено, что единственным наследником после смерти ФИО1 вступившим в наследство является его супруга Ожгибесова И.Н.

10.11.2020 года истец Ожгибесова И.Н., как наследник по закону, обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью супруга ФИО1

На основании письменного ответа от 10.12.2020 года ООО «СК «Согласие» истцу отказало в страховой выплате, поскольку страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования, не наступил, у страховщика не возникает обязанности произвести страховую выплату и отсутствуют правовые основания для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1) Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском согласно статье 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из представленной выписки из медицинской карты ГБУЗ «Звериноголовская Центральная районная больница» установлено, что ФИО1 с 2016 года наблюдался по поводу следующих заболеваний: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения ФК II, гипертоническая болезнь II риск III, хроническая сердечная недостаточность II ФКIII, постинфарктный кардиосклероз (ИМ 2013г.)

В соответствии с выпиской из истории болезни ГБУ «Курганский областной кардиологический диспансер» ФИО1 <дата> года рождения проходил лечение в кардиодиспансере в период с 10.05.2013года по 22.05.2013года, в плановом порядке, с диагнозом: ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз (острый крупноочаговый инфаркт миокарда нижней стенки левого желудочка от 07.04.2013г.), постинфарктная стенокардия, гипертоническая болезнь III ст., риск 4, хроническая сердечная недостаточность I ст. ФК II.

В судебном заседании свидетель ФИО5 пояснила, что является врачом терапевтом ГБУЗ «Звериноголовская Центральная районная больница» с 2004 года, где наблюдался умерший <дата> ФИО6 В 2013 году он поступил в отделение скорой медицинской помощи районной больницы с диагнозом - острый инфаркт миокарда. Проходил лечение в районной больнице, затем направлен в ГБУ «Курганский областной кардиологический диспансер». В 2016 году проходил лечение в районной больнице с диагнозом: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь, хроническая сердечная недостаточность. В 2019 году дополнительно к ранее установленным диагнозам был установлен сахарный диабет.

Показания свидетеля так же подтверждаются копией медицинской карты амбулаторного больного ФИО1

Согласно разделу «Особые условия» Договора страхования, если застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: Инвалид 1 и 2 группы, инвалид с детства; лицо имеющее онкологическое; хроническое сердечно-сосудистое заболевание; ВИЧ-инфицированный; лицо, состоящее на учете наркологическом или психоневрологическом диспансере; лицо, страдающее любыми заболеваниями и (или) состояниями сопровождающимися хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и (или) легочно-сердечной недостаточностью, а так же имеющее симптомы таких заболеваний; лицо, страдающее церебральным параличом, болезнью Дауна, душевной болезнью или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями; слепым, глухим, парализованным, а так же лица которые по медицинским показаниям нуждаются в постоянной посторонней помощи или представляющие социальную опасность, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», наступление которого прямо или косвенно не было связано или вызвано вышеуказанными болезнями Застрахованного лица из указанных выше в разделе «Особые условия».

Как следует из договора кредитного страхования, а так же раздела «Особые условия» ФИО1 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия и освобождения от страховой выплаты, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен, о чем имеется подпись застрахованного лица.

При этом стороны договора страхования в силу требований статей 421, 422, 942 ГК РФ, свободны в определении перечня событий, которые в рамках договора страхования будут либо не будут считаться страховыми случаями, влекущими возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение.

Согласно абз.1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п.п.4.5.11 п. 4.5 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней утвержденных генеральным директором ООО «СК «Согласие» 28.06.2019 года, и действующих на момент заключения договора страхования с ФИО1, не признается страховыми случаями события, наступившие в результате предшествовавших состояний/заболеваний, в случае если Страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования, и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки страхового риска.

Согласно п. 6.3 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить полную и достоверную информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (оценки страхового риска), в том числе, согласно п.п.6.3.1 Правил информацию о диагностированном сердечно-сосудистом заболевании.

Каких либо доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора страхования Страхователь сообщил о наличии сердечно-сосудистого заболевание суду не предоставлено.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что на момент подписания договора страхования у ФИО1 имелось хронические сердечно-сосудистое заболевание - ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения ФК II, гипертоническая болезнь II риск III, хроническая сердечная недостаточность II ФКIII, постинфарктный кардиосклероз (ИМ 2013г.).

Из буквального толкования условий договора страхования, следует, что если застрахованное лицо относится к категории лиц, имеющих хроническое сердечно-сосудистое заболевание, то данное лицо считается застрахованным только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая».

Следовательно, ФИО1 был застрахован на условиях ограниченного покрытия (Особых условиях договора), поскольку на дату заключения договора страхования имел хроническое сердечно-сосудистое заболевание (диагноз выставлен в 2013 году то есть за 7 лет до заключения договора страхования).

Смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: легочный отек, другая вирусная пневмония, COVID-19, а не вследствие несчастного случая, соответственно оснований считать смерть застрахованного лица страховым случаем исходя из условий страхования не имеется, и как следствие не имеется оснований для взыскания страховой выплаты.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Ожгибесовой Ирины Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, отказать.

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований.

Руководствуясь статьями 192-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.07.2021 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░