Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-202/2015 (2-2777/2014;) ~ М-1789/2014 от 05.06.2014

Дело № 2-202-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2015 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Пузыревой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (АО) к Русских МС, Богдановой ЮП о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» обратился в суд с иском к Русских М.С., Богдановой Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования иска мотивировали тем, что -Дата-. между «Газпромбанк» ( ОАО) и Русских М.С. был заключен кредитный договор №№ по программам кредитования физических лиц на потребительские цели. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком по -Дата-., а Русских М.С. обязалась своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом из расчета 18,5% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.2.3 договора заемщик обязан производить возврата кредита путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере <данные изъяты> руб. Начиная с января 2014г. исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил заемщику уведомление о досрочном исполнении условий кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. За нарушение сроков возврата кредита и/или процентов п. 5.2 кредитного договора установлена неустойка в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. С целью надлежащего исполнения условий кредитного договора, между Банком и Богдановой Ю.П. был заключен договор поручительства. Пунктом 1.3 договора предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед банком. Общая сумма задолженности ответчиков перед истцом по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма начисленных процентов, <данные изъяты> руб. – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. -сумма пени. Кроме того, в силу п. 3.1 кредитного договора на сумму основного долга <данные изъяты> руб. продолжают начисляться проценты в размере 18,5% годовых, начиная с -Дата-. и до полного возврата кредита включительно.

Истец просит взыскать с Русских М.С., Богдановой Ю.П. солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также проценты, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> руб. по ставке 18,5% годовых, начиная с -Дата-. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Газпромбанк» Королева Н.Н., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, дав пояснения, аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчики Русских М.С., Богданова Ю.П. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков по имеющимся в деле материалам.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата-. в соответствии с Кредитным договором №№, ответчику Русских М.С. был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по -Дата- под 18,5 % годовых. Факт выдачи кредита заемщику подтверждается выпиской из лицевого счета №. В соответствии с разделом 3 Кредитного договора заемщик должен осуществлять погашение кредита ежемесячно 16-го числа каждого текущего календарного месяца в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2.3.1 Кредитного договора, процентная ставка составляет 18,5% годовых.

В нарушение условий Кредитного договора с января 2014г. Русских М.С. не исполняет свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.п.5.2,5.3 Кредитного договора.

Согласно п.5.2 Кредитного договора в случае несоблюдения (неисполнения) Заемщиком сроков возврата кредита Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.3 Кредитного договора в случае несоблюдения (неисполнения) Заемщиком сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в силу п. 3.1 Кредитного договора, на сумму остатка задолженности по основному долгу и до полного возврата кредита включительно продолжают начисляться проценты в размере 18,5 % годовых.

В целях надлежащего исполнения условий кредитного договора, -Дата-. между Банком и Богдановой Ю.П.. был заключен договор поручительства №

Пунктом 1.1. договора поручительства предусмотрено, то поручитель обязывается нести солидарную ответственность ( отвечать) за исполнение Русских М.С. всех обязательств по кредитному договору от -Дата-

Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме, как и должник за возврат суммы основного долга, уплату процентов, неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, предусмотренных кредитным договором.

24.12.2014г. ЦБ РФ зарегистрированы изменения в Устав Банка, связанные с изменением его наименования, новое полное фирменное наименование банка «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное – Банк ГПБ (АО).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Ответчики не представили суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчикам требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, установленный в кредитном договоре

Так, согласно п. 3.2.8 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

-в первую очередь – требование по комиссиям и штрафам

-во вторую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов

-в третью очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита

- в четвертую очередь– требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов

- в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита

- в шестую очередь – требование по выплатам плановых процентов

- в седьмую очередь – требование по возврату суммы кредита

- в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 3.2.8 кредитного договора считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14.

Оценив условия заключенного между Банком и Русских М.С. договора, суд признает ничтожным пункт 3.2.8 кредитного договора, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередности погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Русских М.С

Суд, проверив расчет задолженности Русских М.С приходит к выводу о том, что в списание денежных средств произведено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке подлежит взысканию <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма начисленных процентов, <данные изъяты> руб. – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг. Также подлежит удовлетворению требование банка о взыскании с ответчиков процентов, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> руб. по ставке 18,5% годовых, начиная с -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков пени в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для Истца в связи с неисполнением заемщиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства и уменьшению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд также полагает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░) ░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ -░░░░-. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. -░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░) ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.. ░░ ░░░░░░ 18,5% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ -░░░░-.. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░