Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2214/2011 ~ М-533/2011 от 24.01.2011

                                    Дело № 2-2214/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2011г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Бондаренко Е.И.,

при секретаре Жутиной Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпова И.А. к ОАО «Собинбанк», ОАО Банк «Соотечественники», ЗАО «Газэнергопромбанк», ОАО АБ «Россия» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Карпова И.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Собинбанк», ОАО Банк «Соотечественники», ОАО АБ «Россия», ранее ЗАО «Газэнергопромбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АКПБ «Соотечественники» (ОАО Банк «Соотечественники») был заключен кредитный договор №, по условиям которого АКПБ «Соотечественники» предоставил истице кредит в сумме 2700000 рублей на срок 180 месяцев на приобретение квартиры. В соответствии с п.5.7.1 кредитного договора, за зачисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 2.0 процентов от суммы кредита. Истица оплатила единовременно платеж за открытие и ведение счетов по ипотеке в сумме 54000 руб. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет ее права как потребителя. Впоследствии АКПБ «Соотечественники» уступил право требования по заключенному с истицей договору ЗАО «Газэнергопромбанк», который также уступил право требования по заключенному с истицей договору ОАО «Собинбанк». Истица просит взыскать с ответчиков расходы за открытие и ведение счета по ипотеке в размере 54000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 11718 руб., расходы по составлению искового заявления 10000 рублей.

    При рассмотрении дела к участию в качестве соответчиков привлечены ЗАО «Газэнергопромбанк» (реорганизовано в форме присоединения в ОАО «АБ «РОССИЯ») и ОАО Банк «Соотечественники».

    В судебном заседании истица исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Представитель ответчика ОАО «Собинбанк» Новоселов М.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признал, суду пояснил, что ОАО «Собинбанк» является ненадлежащим ответчиком, поскольку ответчик кредит истцу не выдавал, а приобрел права на закладную, которая является единственным доказательством наличия права на взыскание долга и обращение взыскания на предмет залога. В закладной не закреплено взыскание залогодержателем комиссии, а кредитный договор не назван обязательным приложением к закладной. По договору купли-продажи закладной ОАО «Собинбанк» приобрел в собственность закладную на сумму, равную остатку основного долга по кредиту и начисленным процентам на момент приобретения.

    В судебное заседание представители ответчиков ОАО «АБ «РОССИЯ», ОАО Банк «Соотечественники» в лице конкурсного управляющего в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

    В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе и права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКПБ «Соотечественники» (ОАО) (ОАО Банк «Соотечественники») и Карпова И.А. , ФИО4 заключен кредитный договор №, по которому АКПБ «Соотечественники» (ОАО) (ОАО Банк «Соотечественники») предоставил заемщикам кредит в размере 2700000 руб. сроком на 180 месяцев под 13 % годовых на приобретение <адрес> в <адрес> (л.д.л.д.19-23).

В соответствии с п.5.7.1 кредитного договора, за зачисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 2.0 % от суммы кредита.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Карпова И.А. оплачено 54000 руб. (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Соотечественники» (продавец) и КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) (покупатель) заключен договор купли-продажи закладных №КП059/КР-СООТКР, в том числе закладной от ДД.ММ.ГГГГ Карпова И.А. , ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) (продавец) и ЗАО «Газэнергопромбанк» (покупатель) заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе закладной от ДД.ММ.ГГГГ Карпова И.А. , ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Газэнергопромбанк» (продавец) и ОАО «Собинбанк» (покупатель) заключен договор кули-продажи (передачи прав) закладных №, в том числе закладной от ДД.ММ.ГГГГ Карпова И.А. , ФИО4

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитный договор заключен заемщиками с ОАО Банк «Соотечественники», единовременная комиссия за зачисление кредита на счет заемщика в размере 54000 руб. оплачена Карпова И.А. Банку «Соотечественники», ОАО «Собинбанк» является законным владельцем закладной на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО «Газэнергопромбанк». Исходя из положений ч. 2 ст. 48 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ новому владельцу закладной переходят все права залогодержателя и кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, следовательно, в данном случае ОАО «Собинбанк» является ненадлежащим ответчиком, так как нарушение прав потребителя истицы допущено другим лицом – ОАО «Банк «Соотечественники», в удовлетворении исковых требований к ОАО АБ «РОССИЯ», ЗАО «Газэнергопромбанк» и ОАО «Собинбанк» надлежит отказать.

Установление комиссии за зачисление кредита на счет заемщика фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за зачисление кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя в связи с тем, что названная обязанность заемщика - потребителя обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет его права.

Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за зачисление кредита на счет заемщика взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем п.5.7.1 кредитного договора является недействительным.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика ОАО Банк «Соотечественники» в пользу Карпова И.А. подлежит взысканию комиссия за зачисление кредита на счет заемщика, уплаченная истцом при получении денежных средств по кредитному договору № в сумме 54000 руб.

Суд отмечает, что в силу ч. 1 ст. 126 Закона «О несостоятельности (банкротстве)», с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в п. 1 ст. 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

Таким образом, указанная норма закона относит данный спор к подведомственности судов общей юрисдикции.

    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Принимая во внимание положения части 1 статьи 126 Федерального закона от 26,10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которой с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей, а также то, что решением арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ акционерный коммерческий переселенческий банк «Соотечественники» (открытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, суд полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ограничив период взыскания ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, период просрочки составляет 465 дней, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет: 54000 рублей х (7, 75 % : 360 х 465): 100 = 5026,74 рублей.

По вышеизложенным основаниям судом не может быть взыскан штраф в местный бюджет, предусмотренный ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, с него в пользу Карпова И.А.     подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.

Также с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы на юридические услуги в размере 2000 рублей, расходы по оформлению искового заявления 1000 рублей в соответствии со ст. 100 ГПК РФ.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать госпошлину 2200,89 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Карпова И.А. в пользу ОАО «Собинбанк» надлежит взыскать расходы на услуги представителя в сумме 2000 рублей исходя из требований разумности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Карпова И.А. в иске к ОАО «Собинбанк», ОАО АБ «РОССИЯ», ЗАО «Газэнергопромбанк» о защите прав потребителей, взыскании убытков, морального вреда и расходов - отказать.

Взыскать с Карпова И.А. в пользу ОАО «Собинбанк» расходы на услуги представителя 2000 (две тысячи) рублей.

Взыскать с ОАО Банк «Соотечественники» в пользу Карпова И.А. неосновательно полученные денежные средства в размере 54000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5026,74 руб., расходы по составлению иска 1000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, а всего 62026 (шестьдесят две тысячи двадцать шесть) рублей 74 копейки.

Взыскать с ОАО Банк «Соотечественники» в доход федерального бюджета госпошлину 2200 (две тысячи двести) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.

Судья                                                              Е.И. Бондаренко.