Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-256/2018 ~ М-35/2018 от 19.01.2018

Гр.дело №2-256/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года                      г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.И.,

с участием представителя истца Зверева О.А. – Петрулевич И.В., действующей по доверенности от 16.12.2016,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зверева Олега Александровича к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зверев О.А. обратился в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен потребительский кредитный договор № № на сумму 65 659 рублей, сроком на 24 месяца, с оплатой 7,5% годовых.

При заключении данного кредитного договора, представителем Банка истцу на подпись было представлено Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв». Ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования составила 821 рубль.

В Заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. В п. 5.4.4 Условий страхования указано, что по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Ответа на заявление, зарегистрированного за указанным номером, истец от Банка не получил. ДД.ММ.ГГГГ представитель по доверенности Петрулевич И.В. обратилась в Банк для получения нового графика платежей, но представителем Банка было сказано о необходимости оформления дополнительного обращения по форме Банка, с приложением к нему еще одного заявления о досрочном отказе от участия в Программе страхования по форме Банка. Банк отказал истцу в выдаче нового графика платежей, без ежемесячных комиссий по оплате за присоединение к Программе страхования, мотивируя это тем, что заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования было подано по истечении 10 дней, но не указано, на основании условий какого документа исчисляется и устанавливается указанный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия о неправомерных действиях Банка по отказу в досрочном участии в Программе страхования, предоставлении нового графика платежей, без оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования. Банк на претензию дал некорректный ответ о том, что сведения, представляющие банковскую тайну, к которым относятся сведения о счете, клиенте, могут предоставляться только самим клиентам, либо их представителям в порядке, установленным законом, поэтому Банк вынужден отказать в удовлетворении заявленных требований.

При очередном посещении офиса Банка представителем по доверенности Петрулевич И.В., представителем Банка так же было отказано в предоставлении графика платежей, поскольку оказалось, что он фактически не был сформирован Банком.

Таким образом, заявление о досрочном отказе от услуги по присоединению к Программе страхования было подано заемщиком в сроки, предусмотренные п. 5.4.4 Условий страхования, но Банк до настоящего времени не прекратил действие договора страхования, не предоставил истцу новый график платежей, без ежемесячной оплаты за участие в Программе страхования, чем нарушил п. 5.4.4. Условий Программы страхования о выходе из Программы страхования, а также его права потребителя, предоставленные мне ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, Банк не исполнил Указание Центрального Банка РФ, при этом, истец обратился к ответчику, в силу действующего законодательства, в установленный срок. При таких обстоятельствах, принимая во внимание реализацию истца, предусмотренного законом и договором права на досрочный отказ от участия в Программе страхования, с даты подачи истца указанного заявления, договор в отношении его считается расторгнутым, в связи с чем, дальнейшее начисление и удержание оплаты за присоединение к программе страхования неправомерно.

Всего Банком было списано в счет оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования сумма в размере 3282,96 рублей, которая является неосновательным обогащением банка.

В п. 3.4.1. Общих условий потребительского кредита указано, что в случае внесения ежемесячного платежа путем внесения денежных средств через платежные организации, обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, размер ежемесячного платежа по основному долгу и процентам составил 2 995 рублей.

В п.3.8. Общих условий указано, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на ТБС, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - по уплате просроченных процентов; во вторую очередь - по возврату просроченного основного долга; в третью очередь - по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; в четвертую очередь - по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь - по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом; в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите и договором кредитования.

Из выписки по счету видно, что Банк списывал денежные средства, поступающие от заемщика в счет исполнения обязанностей по кредитному договору, на оплату иных платежей (погашение платы за присоединение к Программе страхования) ранее, чем на погашение основного долга, чем нарушил п.п. 3.4.1., 3.8. Общих условий потребительского кредита, а также нарушил нормы ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств.

В результате неправомерных списаний, Банк искусственно создал задолженность по основному долгу, начислил пени за несвоевременную уплату по кредиту.

Из выписки со счета видно, что в результате неправомерных действий Банка образовалась задолженность по основному долгу, на основании которой Банком была списана сумма по штрафам в размере 525,28 рублей, которая также является неосновательным обогащением Банка.

Банк умышленно не ответил на своевременно поданное и зарегистрированное в Банке заявление о досрочном выходе из Программы страхования, предъявил необоснованные требования о повторной подаче заявления, не предоставил график платежей без платы за присоединение к Программе страхования, неправомерно списывал денежные средства, в результате чего образовалась задолженность, начислялись пени, с целью искусственного увеличения обязательств по кредиту.

Кроме того, представители Банка звонят истцу и его жене по многу раз в день, с требованиями погашения просроченной задолженности в некорректной форме, чем нарушают нормы частоты взаимодействие с должником.

Соглашение, предусматривающее согласие истца на иную частоту взаимодействия с кредитором, в случае просроченной задолженности, им не заключалось, а также согласия на взаимодействие с третьими лицами ни он, ни его жена в письменной форме не давали. По мнению истца, причиненный ему ответчиком моральный вред, будет компенсирован в случае выплаты денежной суммы в размере 10 000 рублей.

Для восстановления своих нарушенных прав истец обратился за оказанием услуг по консультации, составлению заявлений, претензий и искового заявления. Сумма судебных расходов составила 15 000 рублей.

Просит признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» в отношении Зверева О.А. с ДД.ММ.ГГГГ -прекращенным; признать незаконными действия Банка по списанию комиссии за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными действия Банка по начислению пеней за несвоевременную оплату очередного платежа с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Зверева О.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ неосновательное обогащение в размере 3282 рубля 96 копеек; взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Зверева О.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ неосновательное обогащение в размере 525 рублей 28 копеек; взыскать оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей; взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований; обязать ПАО КБ «Восточный» выдать новый график платежей без платы комиссии за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ

Истец Зверев О.А. в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Представитель истца Петрулевич И.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске, дополнив, что за юридические услуги оплачено 15 000 рублей, которые включают в себя 3 000 рублей за 1 судодень (было 3 суд.заседания), 500 рублей – консультация, 1500 рублей –претензия, 1000 рублей – заявление, 4000 рублей – за исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Бальжиева Б.Ц., действующая по доверенности от 06.12.2017, в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представила возражения на исковое заявление, считает исковые требования истца незаконными и необоснованными. По волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании - ЗАО «СК «Резерв».

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Дополнительная услуга представляет собой включение Банком Клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО СК «Резерв» лиц на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Страховщиком - ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастного случая и болезней № № - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления страхование и передачей его страховщику.

До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «Согласен на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» добровольно сделал выбор.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец, поставив собственноручно подпись, подтвердил условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, сроке страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, условия досрочного расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования жизни, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием истца в ЗАО «СК «Резерв» устраивали в полном объеме.

Подключая заемщика к Программе страхования и определяя стоимость платы за услуги при подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику. В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит.

Так как истец значится застрахованным на срок один год, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу Банком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята Банком.

В связи с чем, расчеты за услугу, оказанную в полном объеме Банком Клиенту проведены в порядке, в срок и в размере предусмотренные соглашением с истцом, законность которого не опровергнута никакими имеющимися в материалах дела доказательствами. Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной. По условиям Заявления на подключения к Программе страхования в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит.

Таким образом, по волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании -ЗАО СК «Резерв».

Согласно п.1 Указа ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Договору страхования от несчастного случая и болезней № №, Банк ПАО КБ «Восточный» является страхователем, ЗАО СК «Резерв»- страховщик, а физическое лицо Зверев О.А.- застрахованное лицо.

Таким образом, нормы действующего законодательства о страховании, в том числе указанные в ст. 958 ГК РФ, в части возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, распространяются на правоотношения между Банком и Страховой компании, но не на правоотношения между потребителем и Банком.

Тем самым между сторонами был заключен договор № о предоставлении кредита, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, Зверев не освобождается от обязанности оплатить Банку уже оказанные услуги, установленные договором.

Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено.

Представитель соответчика ЗАО «СК «Резерв» Колос Ю.В., действующая на основании доверенности от 01.01.2018, в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Зверевым О.А. был заключен кредитный договор с Банком №№ с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразил, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования истец является застрахованным лицом и на него распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма составила 65659 рублей. Страховая премия в отношении застрахованного Зверева О.А. была перечислена в ЗАО «СК «Резерв» за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131,32 рубля.

Также, в соответствии с п. 6 Заявления и п.7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Звереву О.А. было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

При этом Истцу также было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Требование о взыскания морального вреда не мотивировано. Истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно.

Касательно расходов по оплате услуг представителя. По смыслу приведенной нормы, закон предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение расходов на оплату услуг представителя тогда, когда признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела, и является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.п.2,3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (кредитором) и Зверевым О.А. (заемщиком) был заключен договор кредитования № №, о предоставлении кредита в сумме 65659 рублей под 7,50 % годовых на срок 24 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения договора кредитования истцом в Банк было подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписано согласие на предоставление дополнительной услуги.

Из заявления истца на присоединение к Программе страхования также следует, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Из заявления истца следует, что с Программой страхования, с Условиями страхования он ознакомлен.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования, истец обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 1,25% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 821 рубль, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 131,32 рубль за каждый год страхования.

Согласно графика погашения кредита, отраженного в договоре кредитования от ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячно в сумму платежа по кредиту включена плата за присоединение к Программе страхования в сумме 821 рубль.

Как следует из п. 5.4.4. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», действие программы в отношении застрахованного прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования от 09.10.2017 с просьбой прекратить в отношении него действие договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» с ДД.ММ.ГГГГ, предоставить дополнительное соглашение по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, с новым графиком платежей без оплаты платы за присоединение к Программе с ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой считать действие Программы в отношении Зверева О.А. прекращенным по истечении 10 дней с даты получения Банком настоящего заявления. Заявления ответчиком получены ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направляла Банку обращения с требованием выдать новый график платежей с отменой ежемесячных платежей комиссии по присоединению к Программе страхования.

В ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ, Банк проинформировал истца о том, что поскольку заемщик уведомил Банк об отказе от участия в Программе, по истечении 10 дней с момента получения обращения заемщик будет исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие Программы в отношении заемщика будет прекращено; банк просил обратить внимание, что в соответствии с законодательством отказ от участия в Программе не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до ДД.ММ.ГГГГ (ответ от ДД.ММ.ГГГГ).

Содержащиеся в заявлении требования ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, полученной Банком ДД.ММ.ГГГГ, в которой истцом предложено прекратить в отношении него действие договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» с ДД.ММ.ГГГГ, предоставить дополнительное соглашение по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, с новым графиком платежей без оплаты платы за присоединение к Программе с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком в ответ на претензию, в удовлетворении требований отказано (ответ от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с претензией, предложив вернуть денежные средства в размере 820,74 рублей, перечисленные Банком ДД.ММ.ГГГГ в счет платы за присоединение к Программе страхования; зачислить денежные средства, перечисленные банком за период с 06.12.2017 по настоящее время, в счет платы за присоединение к Программе, в счет погашения основного долга; зачислить денежные средства перечисленные Банком за пени, в счет погашения основного долга.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2 Указания).

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место ДД.ММ.ГГГГ года, то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Как следует из выписки по счету, после обращения истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением, Банк продолжал ежемесячно взыскивать комиссию за страхование со счета Зверева О.А. по 820,74 рублей, всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4103,70 рублей.

Согласно представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу, что досрочное прекращение договора страхования, по желанию застрахованного предусмотрено условиями страхования, в соответствии с действующим законодательством, в связи с чем, исковые требования истца о признании договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» в отношении Зверева О.А. прекращенным, подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд считает правильным обязать ПАО КБ «Восточный» выдать заемщику Звереву О.А. новый график платежей без оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования с даты прекращения договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ.

Также подлежат удовлетворению требования о признании незаконными действия банка по списанию комиссии за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец имел право на досрочный отказ от участия в Программе страхования, и дальнейшее начисление и удержание ответчиком комиссии является неправомерным.

Истцом заявлено о признании договора страхования прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, однако, поскольку заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования получено банком ДД.ММ.ГГГГ, а в соответствии с Условия страхования указанное заявление подается за 10 дней до предполагаемой даты, а также с учетом того, что самим истцом в данном заявление срок прекращения действия договора страхования был указан с ДД.ММ.ГГГГ, участие Зверева О.А. в программе страхования прекращается с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение срока, предусмотренного законом и договором, со дня подписания заявления на присоединение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной после ДД.ММ.ГГГГ года страховой премии.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца незаконно удержанной суммы по прекращенному обязательству - комиссии за страхование в размере заявленных исковых требований в сумме 3282 рубля 96 копеек (820,74 х 4), взысканных в ДД.ММ.ГГГГ года, а также в ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что в течение пяти рабочих дней со дня его заключения воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования.

Ссылка ответчика на то, что нормы ст.958 ГК РФ, а также Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, не распространяются на данные правоотношения между заемщиком и Банком, суд считает несостоятельными, поскольку Указание N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора кредитования, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 3776 рублей. В состав ежемесячного взноса, согласно графика погашения кредита, входит сумма основного долга по кредиту, сумма процентов за пользование кредитом, плата за присоединение к программе страхования.

Из представленной в дело выписки по лицевому счету следует, что поступавшие на счет денежные суммы в счет погашения обязанностей по кредиту, после ДД.ММ.ГГГГ года, в нарушение очередности списания денежных средств, в первую очередь направлялось Банком на оплату комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни – 820,74 рублей, потом на погашение процентов по кредиту и основного долга.

Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года не должен был производить ежемесячную оплату по страхованию, поэтому с указанного времени ежемесячный платеж по кредиту должен был составлять 2955 рублей (3766 ежемесячный платеж -821 рубль за страхование).

Ввиду того, что истец отказался от участия в Программе страхования, о чем уведомил Банк, он вносил ежемесячные платежи в размере ежемесячного взноса – 2955 рублей, в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования, однако Банком начислена задолженность истцу по основному долгу, исходя из того, что ежемесячный взнос должен был составлять 3776 рублей, в связи с чем, Банк с ДД.ММ.ГГГГ начал производить начисление пени.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что данные действия Банка являются неправомерными, в связи с чем, требования истца о признании незаконными действия ответчика по начислению пеней за несвоевременную оплату очередного платежа с ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

За период с ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком начислено и удержано с истца в счет погашения штрафа/пени по кредиту 164 рубля 15 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требование в части взыскания суммы пени в размере 361,13 рубля, удовлетворению не подлежит, поскольку указанная сумма удержана банком 06.02.2018, что выходит за рамки исковых требований истца, которым заявлен период с ноября по декабрь 2017 года.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 (ред. от 21.12.2004 года № 171-ФЗ) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя суд в соответствии со ст.5 Закона РФ «О защите прав потребителя», считает подлежащим взысканию в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, размер которой суд считает в полной мере отвечающим требованиям разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств, при которых истцу был причинен моральный вред, длительности нарушения его прав, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, степени вины ответчика.

Следовательно, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в пользу истца в размере 2723 рублей 55 копеек ((3 282,96+164,15+2 000) / 2). Суд не находит оснований для снижения штрафа.

Согласно требованиям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы. В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах

На основании п. 10, 12, 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно представленному договора поручения от ДД.ММ.ГГГГ, соглашение по передаче денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, истец понес расходы за оказание юридических услуг в размере 15000 рублей (интервьюирование, изучение кредитного договора № 17/0900/М0282/522319 от ДД.ММ.ГГГГ консультации, составление заявлений о выходе из программы страхования, составление претензии, составление иска, представительство в суде).

С учетом объема оказанных услуг истцу, сложности и характера спора, времени, необходимого на подготовку процессуальных документов, разумности представительских расходов, суд приходит к выводу, о разумности заявленной суммы расходов в размере 15000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые заявление Зверева Олега Александровича к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать Договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» в отношении Зверева Олега Александровича прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» по списанию комиссии за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» по начислению пеней за несвоевременную оплату очередного платежа с ноября ДД.ММ.ГГГГ года.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Зверева Олега Александровича по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ списание страховой премии в общей сумме 3282 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, оплату штрафа/пени по договору в сумме 164 рубля 15 копеек, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2723 рублей 55 копеек, затраты на юридические услуги в сумме 15000 рублей.

Обязать ПАО КБ «Восточный» выдать новый график платежей без оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

    В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Мотивированное решение составлено 25 мая 2018 года

Председательствующий: И.А. Васильева