Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2573/2010 ~ М-2513/2010 от 30.08.2010

РЕШЕНИЕ

           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21октября2010года

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьиГраненкина В.П.,

при секретареВишняковой Р.В.,

с участием:

истцов Федорова А.С.,Федоровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №по искуФедорова Александра Сергеевича,Федоровой Елены Валерьевны к Красноярскому городскому отделению №161АкционерногокоммерческогоСберегательногобанка Российской Федерациио защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Федоров А.С.и Федорова Е.В.обратилисьв суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лицеКрасноярского городского отделения №161 (далее по тексту-Банк) и на основании ст.16ФЗ «О защите прав потребителей» и ст.ст.395,819ГК РФ, просят признать недействительным условие кредитного договора №39787от31марта2008года,заключенного между ними,в части обязанности созаемщиков уплатить денежную сумму за ведение ссудного счёта; взыскать с ответчика в пользу Федорова А.С.80000рублей,оплаченных за открытие и обслуживание ссудного счёта при заключении кредитного договора №от31марта2008года и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере16188рублей33копейки за период с31марта2008года по30августа2010года.

В ходе рассмотрения дела истцы Федоровы уточнили свои исковые требования и просят взыскать с ответчика в пользу Федорова А.С.проценты за пользование чужими денежными средствами в размере16866рублей66копеек, с учётом того,что за период с30августа2010года по06октября2010года прошло еще37дней,а также24978рублей88копеек процентов,уплаченных на сумму кредита в размере80000рублей,которая фактически не была им предоставлена; обязать ответчика сделать перерасчёт и выдать истцам новый график платежей,отражающий суммы выплат основного долга и процентов за пользование кредитом, остаток задолженности в соответствии с действующей процентной ставкой по договору.

В обоснование заявленного иска истцы указывают на то,что31марта 2008года между нимии Банком был заключён кредитный договор №. При выдаче кредита ответчиком,на основании пункта3.1кредитного договора,незаконно удержана с них в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета сумма в размере80000рублей и фактически выдана меньшая сумма,чем указана в договоре.Истцы считают,что указанные условия договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,нарушены её права потребителя услуг; расходы,понесённыееюна оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.За незаконное пользование денежным средствами в размере80000рублей истец Федоров А.С.,оплативший тариф, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами,сумма которых составляет16866рублей66копеек за период с31марта2008года по06октября2010года,при ставке рефинансирования,равной8,25%.Кроме того,с момента получения кредита и по настоящее время,на указанную сумму они платили предусмотренные пунктом1.1договора проценты,которые являются неосновательным обогащением Банка и составляют24978 рублей88копеек,по состоянию на06октября2010года,которую истец Федоров А.С. просит взыскать с Банка.

В судебном заседании истецФедоров А.С.поддержал исковые требования по указанным в иске основаниям и просит о взыскании с банка заявленных сумм.

Истица Федорова Е.В.также поддержала иск и пояснила,что согласна на взыскание денежных сумм в пользу своего мужа Федорова А.С.,поскольку их бюджет является совместным.

Представитель ответчика Азарова Ю.А.исковые требования признала частично,пояснив о том,что не возражает против взыскания80000рублей,однако,полагает,что сумма процентов завышена,поскольку истцы имели возможность раньше обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Заслушав стороны,исследовав материалы дела,суд находит исковыетребования законными и обоснованнымипо следующим основаниям:

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГв городе Красноярске между Федоровым А.С..Федоровой Е.В. - с одной стороны,иБанком - с другой стороны,был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчик принял на себя обязательствопредоставить истцамипотечныйкредит надолевое участие в строительстве <адрес> поадресу:Советский район,микрорайон Солнечный,<адрес> всумме2000000рублейна срок до31марта2033года под12,5процентов годовых,а истец принял насебя обязательствовозвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере80000 рублей.Указанная суммаудержана ответчикомв пользу Банка при выдаче кредита; ответчик данное обстоятельство не оспаривает.

При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заемщикамкредит под условием оплаты ими80000рублейза открытие и ведение ссудного счёта,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.

Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.

Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплатетарифаза открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истцовкак потребителей.      

Оплаченные истцом Федоровым А.С.ответчику денежные средства в сумме80000рублей,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.

Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из ставки рефинансирования,равной8,25% по состоянию на06октября2010года,размер процентов за период пользования суммой в размере80000рублей с31марта2008года по06октября2010года (всего920дней),составляет16866рублей66копеек,из расчёта:800000 рублей х8,25%/ (100х360дней) х920дней просрочки.       

Доводы ответчика о том,что проценты завышены по причине позднего обращения истцов в суд с иском не принимаются во внимание,поскольку истцы обратились в установленные сроки исковой давности,а ответчик добровольно их требования не удовлетворил,пользовался деньгами.

Кроме того,с учетом этой суммы с ответчика были необоснованно удержаны проценты в размере24978рублей88копеек,исходя из следующего расчета:с31марта2008года по06мая2009года - (401день х80000рублей х12,5%/360) +519дней (с07мая2009года по06октября2010года) х80000рублей х12%/360дней.

Указанная сумма подлежит возмещению в пользу истца на основании ст.1102ГК РФ,как неосновательное обогащение Банка.

Окончательная сумма,подлежащая взысканию в пользу истца Федорова А.С.,составляет121845рублей54копейки (80000рублей+24978рублей88копеек+16866рублей66копеек).

Суд производит взыскание этой суммы именно в пользу истца Федорова А.С.,поскольку им оплачен тариф в размере80000рублей и созаемщик Федорова Е.В.,являясь его супругой,согласилась с требованиями Федорова А.С.

Обоснованными судом признаются и требования истцов об обязании ответчика сделать перерасчет сумм и выдать новый графике платежей,отражающий суммы выплат основного долга и процентов за пользование кредитом на остаток задолженности в соответствии с действующей процентной ставкой по договору,поскольку условия кредитного договора о взыскании80000рублей за ведение и обслуживание ссудного счета признано недействительным,соответственно изменился и размер задолженности,в связи с чем в интересах потребителя,имеющего право на достоверную информацию по кредитному продукту,ответчик обязан предоставить такой график.

В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штрафв размере60922рубля77копеек(50%от121845рублей54копеек),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

В доход федерального бюджета с ответчика подлежиттакжевзысканию государственная пошлина вразмере3636рублей91копейку,исходяиз положений ст.333.19НК РФ.

          На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным условие кредитного договора №от31марта2008года,заключенного между Открытым акционерным обществом Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения ОСБ №161и Федоровым Александром Сергеевичем,Федоровой Еленой Валерьевной,в части обязанности созаемщиков уплатить80000рублей за ведение ссудного счета.

Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользуФедорова Александра Сергеевича121845рублей54копейки.

Взыскать с Красноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме3636рублей91копейку.

Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме60922рубля77копеек.

Обязать Красноярское городское отделение №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) выдать Федорову Александру Сергеевичу график платежей,отражающих сумму выплат основного долга и процентов за пользование кредитом на остаток задолженности в соответствии с действующей процентной ставкой по кредитному договору №от31марта2008года.

           Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10днейс момента его вынесения подачей кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий: В.П.Граненкин.