Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-427/2014 (2-4468/2013;) ~ М-3468/2013 от 11.10.2013

Копия                                                                                                                    дело №

ФИО3 Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.,

при секретаре – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

             Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредитапитал» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 363664 рубля под 22,9% годовых сроком на 48 месяцев. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, о подключении к программе страхования, предусматривающие обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере 125664 рубля. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика дополнительных обязательств по внесению платы за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, и являются ничтожными. На основании чего истец просит признать условия раздела 4 подключение к программе страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом ФИО1 и ответчиком, обязывающее заемщика оплатить ответчику комиссию за подключение в программе страхования недействительными, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 125664 рубля уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования; 9935 рублей 31 копейку проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку в размере 125664 рубля, 5 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, просила гражданское дело рассмотреть без ее участия, о чем представил суду письменное заявление (л.д.15).

В судебном заседании представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» ФИО5 настаивал на удовлетворении исковых требований, суду пояснил, что ФИО1 была лишена возможности заключить кредитный договор без услуг страхования в предложенной банком страховой компании, чем было нарушено её право, как потребителя.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явилась, предоставила отзыв, согласно которого возражает против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, с согласия представителя истицы, рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Положения п.2 ст.16 названного Закона РФ запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, а согласно п.1 этой же статьи условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренесанс Капитал» и ФИО1 был заключен кредитный договор № 09014577006. Общая сумма кредита составляет 363664 рубля под 25,45% годовых (л.д.5).

Указанные денежные средства были перечислены ответчиком на счет истицы в размере 363664 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 17).

В этот же день истицей было подписано заявление на подключение дополнительных услуг. Из данного заявления усматривается, что истица дала согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) и СК ООО «Группа Ренессанс Страхование», страховыми рисками по которому являются жизнь и здоровье заемщика в соответствии с условиями договора страхования.

Кроме того, собственноручной подписью в указанном заявлении истица подтвердила, что присоединение к Программе страхования является для заемщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Согласно абз. 2,3 раздела 4 кредитного договора усматривается, что клиент обязан уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренного Условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 125664 рубля за весь срок страхования.

Также из материалов дела усматривается, что при предоставлении истице кредита, на ее текущий счет была перечислена полная денежная сумма, а на основании ее заявления ФИО1 была выдана сумма из кассы банка наличными в размере 238000 рублей, сумма 125664 рубля, комиссионное вознаграждение за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из данного заявления следует, что истица могла в качестве комиссии за страхования перечислить свои денежные средства, а не денежные средства, предоставленные ей в качестве заемных по кредитному договору. В соответствии с заявлением о страховании истице было предложено подтвердить или не подтвердить, что она согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом в заявлении имеется условие, которым оговаривается, что при нежелании быть застрахованным и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования необходимо поставить отметку в этом поле.

Отсутствие отметки в этом поле, не свидетельствует о не разъяснении сотрудниками Банка истице права не подключаться к программе страхования, кроме того, само содержание в заявлении данного условия, с которым истица была ознакомлена уже говорит о том, что у нее было право выбора иной страховой компании либо отказа от заключения договора страхования.

Условие кредитного договора о страховании жизни заемщика в данном случае не ущемляет его права и не является навязываемой услугой, т.к. заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.

В данном случае норма ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не подлежит применению к рассматриваемым правоотношениям, так как страхование рисков жизни является правом заемщика, которым истец воспользовалась. Заемщик имел возможность отказаться от страхования указанных рисков, но не сделал этого. Заключенный между сторонами кредитный договор не предписывает непременного заключения договора страхования и не обуславливает страхованием указанных рисков возможность предоставления кредита, а лишь отражает условия кредитования, выбранные заемщиком.

Подписывая кредитный договор, истец подтвердила, что условия кредитного договора соответствуют тем, которые были им заявлены и тот факт, что избранное заемщиком решение о предоставлении банку дополнительного обеспечения своих обязательств - страхования, осталось неизменным.

Таким образом, оценив указанные выше доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно выбрала условие обеспечения исполнения кредитного обязательства, выразив желание быть застрахованной от несчастных случаев и болезней, обязалась возмещать страховые взносы, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

В связи с чем, доводы стороны истца о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами.

Довод истицы о том, что подписание заявления о подключении к Программе страхования было навязано ей банком, без подключения к данной Программе именно со страховой компанией СК ООО «Группа Ренессанс Страхование», кредит не был бы предоставлен, не нашел своего подтверждения в силу изложенных выше обстоятельств, стороной истицы в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не доказан. Истицей не представлено доказательств того, что банк понудил её к подписанию текста заявления в том виде, в котором оно было подписано, не представлены доказательства навязывания банком клиенту услуги страхования, оказываемой третьим лицом, буквальное толкование текста заявления от ДД.ММ.ГГГГ однозначно свидетельствует о желании клиента перечислить в рамках кредитного договора часть суммы предоставленного кредита в пользу страховой компании СК ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Суд учитывает, что при заключении кредитного договора, истица высказала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО    «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ «Ренессанс Капитал (ООО), что подтверждается заявлением истицы на подключение дополнительных услуг.

Исполняя изложенное, банком в кредитный договор был включен раздел 4, содержащий сведения об услуге, оказываемой им по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование » договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по котором являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком.

В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами, до уплаты которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии : подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования навязана не была, истица была ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Кроме того, согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, услуга «Подключение программе страхования » осуществляется исключительно на добровольной основе и является обязательным условием выдачи Банком Кредита, оказывается исключительно желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, а нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с разделом 6.3.1 приведенных условий, комиссия за подключен клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п.п. п. 6.3.2, 6. Общих условий).

Из содержания приведенных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

ФИО1 такое намерение высказала, о чем свидетельствует ее заявление на подключение дополнительных услуг от 10.10.2012г.

В этом заявлении также имеется графа, в поле которой заемщик проставляет отметку, когда у него отсутствует желание быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному

договору.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения истицы информация о стоимости предоставляемой услуги, так как размер комиссии указан в Тарифах банка, с которыми она была ознакомлена, что удостоверено подписью истицы.

При этом доказательства того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что содержание кредитного договора в обжалуемой части не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора истицы при заключении договора, обеспечивает исполнение должником обязательств по договору, не нарушает прав истицы как потребителя, в связи с чем полагает в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии за подключение к программе страхования, отказать.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, производны от выше изложенных требований, суд полагает необходимым, отказать истцу в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит » (ООО) о защите прав потребителей, - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья:                                                                            Т.П. Смирнова