Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7490/2010 ~ М-5306/2010 от 20.07.2010

Дело № 2-7490/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда « 19 » августа 2010 г.

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой М.В.,

при секретаре Ростопша Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волковой М.В. к Северо-Западному филиалу ОАО «Меткомбанк» о признании недействительным решения о повышении ставки,

установил:

Истица обратилась в суд с иском, мотивируя тем, что между нею, Волковой М.В. Северо-Западный Филиал ОАО «Меткомбанк» (далее «Банк») был заключен Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом договора являлось получение ею автотранспортного средства, являющегося предметом залога, сумма кредита в размере 208 436 руб. соответственно сроком на четыре года под простые фиксированные проценты из расчета 15 процентов годовых.

В связи с её претензионным письмом в банк от ДД.ММ.ГГГГ об отмене комиссии за ведение ссудного счета, признанной незаконной Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ Банк отменил ей комиссию за ведение ссудного счета, но единовременно с этим положением поднял в одностороннем порядке ставку по кредиту на 8,5 % с ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на п.4.4, п.2.5 Кредитного договора. (Письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) При этом объяснения банка ограничены только общими фразами и не основываются на конкретных экономических показателях, размер такого увеличения не обоснован, не предоставлен математический расчет.

Прокуратура г.Вологды по её заявлению привлекла Банк к административной ответственности за незаконное снятие комиссий за ведение ссудного счета.

Сотрудник Банка отдела мониторинга сообщила ей, что всем клиентам обратившимся с заявлениями об отмене комиссии за ведение ссудного счета, поднята ставка по кредитам. Кроме того, никаких мотивированных причин для поднятия ставки не приведено в уведомлении Банка.

Основываясь на том факте, что процентная ставка по кредиту является существенным условием и не может быть изменена без её письменного согласия, она никаких дополнительных соглашений не подписывала и Банк с предложением о подписании дополнительного соглашения не выступал.

Несмотря на это Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по действующему кредитному договору.

Основываясь на том, что «охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей», руководствуясь предметом регулирования и в соответствии с п.1 ст. 17 «Закона о защите прав потребителей (ЗоЗПП)» и руководствуясь п.2 ст. 17 ЗоЗПП, ч.7 ст. 29 ГПК РФ предоставляющем ей право выбора места подачи искового заявлении, на основании п.1 ст. 16 ФЗ «о защите прав потребителей» просит признать недействительным решение Банка о повышении ставки на 8,5 % от ДД.ММ.ГГГГ

В судебное заседание истица не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Горбачева О.А. с исковыми требованиями не согласна, просила отказать в их удовлетворении, по доводам, изложенным в отзыве, в котором указала, что согласно п. 2.5. Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, Банк вправе в одностороннем порядке отменить комиссию за ведение ссудного счета. При этом Банк письменно уведомляет Клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до отмены комиссии. Об отмене комиссии с ДД.ММ.ГГГГ Истец был уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ №. Специальные нормы банковского законодательства, в частности статья 29 Закона №«О банках и банковской деятельности» пользуются приоритетом перед нормами Закона №«О защите прав потребителей». По общим правилам в договоре может быть установлено любое условие, не противоречащее закону (статьи 421 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вместе с тем, на момент заключения Кредитного договора действующее законодательство, в том числе Закон № и Закон № (в ранее действовавшей редакции), не содержало правил о порядке изменения процентов по кредиту по договорам, заключенным с определенными субъектами правоотношений, в частности с физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность. Из буквального толкования нормы части второй статьи 29 Закона № следует, что банк вправе в одностороннем порядке изменять, в частности размер процентов по кредитам и вкладам (депозитам), если такое право установлено в законе или договоре. Данной вывод подкрепляется судебной практикой судов общей юрисдикции Вологодской области. В частности, Решение Вологодского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по иску Шаровой И.В. к ОАО «Меткомбанк» по аналогичному иску (гражданское дело №) оставлено без изменения Определением Вологодского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ в части правомерности действия банка по повышению процентной ставки при отмене комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, наличие в заключенном между Истцом и Ответчиком Кредитном договоре условия о праве Банка на изменение в одностороннем порядке размера процентной ставки по кредиту не может рассматриваться как противоречащее действующему законодательству и ущемляющее права потребителя. На основании изложенного просит суд отказать Волковой М.В. в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, заслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришёл к следующему.

Установлено, что между Волковой М.В. и Северо-Западным Филиалом ОАО «Меткомбанк» (далее «Банк») был заключен Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ Предметом договора являлось получение истицей автотранспортного средства, являющегося предметом залога. Сумма кредита в размере 208436 руб. была передана истице сроком на четыре года под простые фиксированные проценты из расчета 15 процентов годовых ( л.д. 6-14).

ДД.ММ.ГГГГ Волковой М.В. отправлено претензионное письмо в банк об отмене комиссии за ведение ссудного счета ( л.д. 17)

Банк согласно письму Волковой М.В. от ДД.ММ.ГГГГ за № отменил комиссию за ведение ссудного счета, но единовременно с этим положением поднял в одностороннем порядке ставку по кредиту на 8,5 % с ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на п.4.4, п.2.5 Кредитного договора ( л.д. 16).

В соответствие с п.п. 4.4 Кредитного договора Банк, в случае отмены комиссии за введение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом, письменно уведомив Клиента об этом обстоятельстве не мене чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки.

В вышеуказанном письме от ДД.ММ.ГГГГ Банк указывает, что руководствуясь положением п. 4.4 Договора, он изменяет в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ Сообщает, что процентная ставка по Кредитному договору составит 23, 5 % годовых ( л.д. 16)

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ФЗ от 15.02. 2010г. « О внесении изменений в ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Данное положение применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу указанного закона.

Кредитный договор с истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ – до введения в действие указанного выше Закона, поэтому действия банка об изменении ставки процента за пользование кредитом основаны на условиях заключенного договора, которые в данной части не противоречат действующему законодательству.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 420, 421 ГК РФ, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ 10 – ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░