Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4583/2016 ~ М-3301/2016 от 16.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2016 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.,

при секретаре Настенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Павловой О.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Павлова О.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 05 мая 2015 года между Павловой О.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику открыт текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 10.10.2015 года в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора. В кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, его условия были заранее определены банком стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. Кроме того, истец полагает, что условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителя и одностороннее изменении условий кредитного договора со стороны Банка незаконно и противоречит действующему законодательству. Поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства на оплату иных операций по счету, данное обстоятельство причинило моральный вред истцу, который Павлова О.П. оценивает в размере 5 000 руб. Павлова О.П. просит расторгнуть кредитный договор № от 05 мая 2015 года, признать пункт 3.3.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КЮ «Ренессанс кредит» недействительным, а именно в части: изменения условий договора в одностороннем порядке. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец Павлова О.П. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причина неявки суд не известил. Заявлений и ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Согласно п. 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 названной статьи содержит перечень существенно изменившихся обстоятельств: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, 05.05.2014 года между Павловой О.П. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) заключен договор о карте № (л.д. 28), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 10 119 руб.93 копейки (л.д. 9), сроком окончания действия карты до мая 2016 года (л.д. 28). Павлова О.П. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора (л.д. 28-29).

Таким образом, истец Павлова О.П. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, добровольно приняла условия банка. При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Павловой О.П. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Довод истца о заключении спорного кредитного договора в типовой форме является несостоятельным, поскольку о нарушении ее прав при заключении договора данное обстоятельство не свидетельствует. Обладая правом выбора, Павлова О.П. выразила волю на заключение с ответчиком договора о карте на предложенных им условиях и добровольно приняла соответствующее решение о заключении этого договора.

10 октября 2015 года Павлова О.П. обратилась с претензией к банку для расторжения кредитного договора № от 05.05.2015 года, в которой просила предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора № от 05.05.2015 года; приложения к договору № от 05.05.2015 года; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения настоящей выписки; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов. Кроме того, просила денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга. Также указала в претензии об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, указанных в кредитном договоре, и в любых других документах, подписанных сторонами (л.д. 5-6).

Неудовлетворение данной претензии послужило основанием для обращения Павловой О.П. в суд с иском о расторжении кредитного договора и признании недействительными пунктов кредитного договора.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора от 5.05.2014г. были доведены до заемщика.

Истец Павлова О.П. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, добровольно приняла условия банка, копии заявления-оферты, кредитных условий были ею получены, данный факт подтверждается подписями истца. При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Павловой О.П. вынужденным, что она была лишена права заключить кредитный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Тиражирование банком бланков заявления не исключает направления гражданином в банк своего варианта оферты, поэтом ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав и незаконности действий банка, поскольку Павлова О.П. воспользовалась установленной банком формой и не предоставила банку свой вариант оферты.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом как до, так и после заключения кредитного договора. Существенных нарушений кредитного договора ответчиком, повлекших наступление ущерба для истца, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 5.05.2015г., в то время как между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о карте №№ от 5.05.2014г.

П.3.3.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов Клиента. Таким образом, в случае изменения Банком очередности погашения задолженности Клиента, права последнего не нарушаются, поскольку это не влечет увеличение его расходов.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора № от 05.05.2015 года, признании пункта 3.3.5 Общих условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицами КБ «Ренессанс кредит» недействительным, а именно в части: изменения условий договора в одностороннем порядке.

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны Банка, суд, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Павловой О.П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья И.Ю. Волгаева