Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5590/2016 ~ М-5178/2016 от 03.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

*** года адрес

Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи                 Поляковой Н.В.,

при секретаре                      ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к *** о взыскании убытков, компенсации морального вреда, обязании исключения из кредитной истории недостоверной информации,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что дата он заключил с *** кредитный договор №ААР_№.... дата проведена реорганизация в форме присоединения *** и *** к *** в результате чего *** и *** прекратили свою деятельность и их правопреемником стало ***, изменив свое наименование на ***». дата оно также прекратило свою деятельность путем присоединения в *** ***». По условиям договора кредитор обязался предоставить кредит в размере *** руб. на срок с дата по дата с зачислением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, а он (истец) обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита и уплата процентов производятся на основании графика погашения задолженности, сумма ежемесячного платежа *** руб., которая подлежит уплате в срок до *** числа каждого месяца. По его заявлению денежные средства в счет погашения кредита списывались в бесспорном порядке с текущего банковского счета, открытого в ОАО «Номос-Банк». В июле 2015 он обратился в банк с целью погашения кредита, где ему сообщили, что в связи с произошедшей реорганизацией ему необходимо открыть счет в *** который входит к финансовую группу «***», и все денежные средства, зачисленные на этот счет будут переводиться впоследствии в *** с целью погашения задолженности по кредиту. Ему пояснили, что условия кредитного договора остаются неизменными и он должен погашать кредит таким образом до заключения между банками соглашения о выкупе кредита. дата он открыл счет в ***», оплачивал кредит в предложенном банком порядке. Между тем, несмотря на то, что он вносил ежемесячные платежи в срок, *** числа каждого месяца, денежные средства поступали в *** с опозданием, в связи с чем ему были начислены пени, которые он также оплатил. При этом сотрудники ***» признавали, что непоступление денежных средств в срок вызвано ошибками банка. Впоследствии ему стало известно, что он был внесен в бюро кредитных историй как неблагонадежный плательщик. В результате того, что банк изменил порядок оплаты кредита, не раскрыв ему всех последствий такого порядка оплаты. Между тем, денежные средства он вносил своевременно в соответствии с условиями кредитного договора. Просит взыскать с ответчика убытки в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., обязать ответчика исключить из кредитной истории истца недостоверную информацию по кредиту, связанную с несвоевременностью платежей.

Впоследствии истцом уточнены исковые требования, просит взыскать с ответчика убытки в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., обязать ответчика направить в бюро кредитных историй в отношении него сведения, исключающие недостоверную информацию по кредиту, связанную со своевременностью платежей за период ноября дата., января ***., марта дата. и августа дата.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании устного ходатайства, уточненные исковые требования поддержала, указав, что требование заявлено о взыскании необоснованно начисленных пеней, за 4 периода - дата. В указанные периоды все платежи в счет погашения кредита внесены в банк в установленные графиком платежей сроки, однако по ним были начислены пени за просрочку платежа, а также указанные сведения направлены банком в бюро кредитных историй. Дополнила, что в марте №... года истец внес денежные средства дата., при этом сотрудники банка пояснили, что впредь указанные денежные средства перечислять на другой счет не нужно, с указанного счета они автоматически снимутся в счет погашения кредита. дата в связи с поступившим сообщением из банка о наличии просроченной задолженности и последующей подачи заявления на перевод денежных средств на счет погашения данные денежные средства зачислены в счет погашения кредита. При этом указала, что просрочка платежа в указанный период произошла по вине сотрудников банка, которыми впоследствии принесли извинения, а также предложили написать заявление об отмене начисления пени. В удовлетворении данного заявления было отказано.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, дала пояснения, аналогичные изложенным в письменном отзыве, согласно которому ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» является правопреемником ***» в результате реорганизации. В соответствии с п. 2.3 кредитного договора погашение кредита задолженности по кредиту и уплата процентов производится путем списания денежных средств со счета заемщика. Согласно п. 2.7 кредитного договора при несвоевременно погашении кредита начисляется неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки. Списание средств также производится со счета заемщика. Права требования по кредитному договору были переуступлены первоначальным кредитором ***», правопреемником которого является ***» было разработано положение от дата №... по сопровождению розничных кредитов физических лиц, переданных в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» по договору уступки прав требования. В соответствии с данным положением и договором сервисинга, заключенным между ***), продавец осуществляет обслуживание клиентов до момента их перевода на обслуживание в банк, в том числе хранение кредитных досье и погашение кредитов. Условия заключенного между сторонами кредитного договора остались неизменными. дата истцу был открыт счет в *** путем присоединения истца к Правилам открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц. Штрафные санкции за просрочку внесения ежемесячных платежей в рамках кредитного договора были начислены по переводам по платежам, внесенным дата (суббота, проведен дата в понедельник), дата (четверг, проведен дата в четверг), дата (пятница, проведен дата в понедельник), дата (суббота, проведен дата в понедельник). Порядок осуществления банковской деятельности регламентирован ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии со ст. 31 которого кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его свет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. При этом согласно п. 3.1 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл на соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции формируются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса. Если режим работы служб или внутренних структурных подразделений, совершающих соответствующие операции, не совпадает с режимом работы бухгалтерской службы, продолжительность операционного времени для таких операций устанавливается в рамках периода, предусмотренного режимом работы соответствующих служб или внутренних структурных подразделений в целях обеспечения завершения бухгалтерской службой операционного дня. Операции, совершенные такими службами или внутренними структурными подразделениями в соответствии с их установленным режимом работы, после окончания операционного времени оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и отражаются в регистрах бухгалтерского учета в следующем операционном дне. Операции, совершенные в выходные дни, под которыми понимаются установленные федеральными законами выходные и нерабочие праздничные дни, оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и могут быть отражены в бухгалтерском учете одним из следующих способов: как отдельные операционные дни, либо отражены в типовых формах аналитического и синтетического учета в операционном дне, следующем за выходным днем. Платежи, внесенным истцом, пришлись на выходной день, который является официально признанным выходным днем. Перевод по платежу, внесенному дата (четверг), был проведен дата (четверг), т.е. без нарушения срока. Перевод по платежу, совершенному дата (пятница), был фактически проведен дата (понедельник) по причине отсутствия оформленного на момент обращения истца с банк платежного поручения. Поручение на перевод денежных средств от дата было дано истцом при его обращении в банк дата. Таким образом, в действиях ***», правопреемником которого является ***», каких-либо нарушений не имеется. Кроме того, указала, что поскольку перечисление внесенных денежных средств осуществлялось банком на следующий рабочий день, фактически имела место просрочка платежа, в связи с чем истцу начислялись пени. В марте истец допустил просрочку платежа. В настоящее время все начисленные неустойки истцом погашены.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что дата между ***» и ФИО1 заключен кредитный договор №АРР_№..., по которому банк предоставил истцу кредит на сумму *** *** руб. на срок с дата по дата включительно с начислением процентов за пользование кредитом за расчета 16% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных договором.

Приложением №... утвержден график погашения задолженности по кредитному договору, по которому очередной ежемесячный платеж в размере 79350 руб. должен уплачиваться истцом не позднее 28 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 2.3 Кредитного договора погашение задолженности по кредиту и уплата процентов производится путем списания денежных средств со счета заемщика, указанного Заемщиком в качестве счета для погашения задолженности по кредиту в Заявлении о погашении задолженности (далее – Счет погашения). С целью должного исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору, а также при их неисполнении или ненадлежащем исполнении, Заемщик предоставляет Кредитору полномочия (заранее данный акцепт), а Кредитор на этом основании имеет право списать с любого банковского счета Заемщика, открытого у Кредитора или иной кредитной организации суммы задолженности Заемщика по любым денежным обязательствам Заемщика перед кредитором.

Согласно п. 2.7 Кредитного договора при несвоевременном погашении кредита за пользование кредитом начисляется неустойка из расчета 0,50% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый календарный день просрочки.

В рамках данного договора ФИО1 открыт текущий счет Заемщика №..., с которого производилось списание денежных средств в счет погашения кредита.

В рамках интеграции *** в структуру ***» права требования по данному Кредитному договору переданы ***» по договору уступки прав требования №... от дата.

дата на внеочередном общем собрании акционеров ***» принято решение о реорганизации ***» в форме присоединения к ***», что подтверждается выпиской №... из протокола №... внеочередного общего собрания акционеров ***» от дата.

дата внеочередным общим собранием акционеров *** принято решение о реорганизации ***» путем присоединения к нему *** и ***», а также об изменении наименования банка на ***», что подтверждается выпиской №... из протокола №... внеочередного общего собрания акционеров ***».

дата произведена реорганизация ***» в форме присоединения к ***». Также изменено фирменное наименование ***» на Публичное акционерное общество «***». Таким образом, ***» стало правопреемником всех прав и обязанностей ***».

В соответствии с Положением по сопровождению розничных кредитов физических лиц, переданных ***» (Банк) по договору уступки прав требования №... от дата., ответчик осуществляет обслуживание клиентов до момента их перевода на обслуживание в Банк, в том числе хранение кредитных досье и погашение кредитов. При этом, условия заключенного между сторонами Кредитного договора: процентная ставка, сроки осуществления платежей по кредиту, остались неизменными.

дата на внеочередном общем собрании акционеров ***» принято решение о реорганизации банка в форме присоединения в ***». Запись о прекращении деятельности ***» путем реорганизации в форме присоединения к ***» была внесена в единый государственный реестр юридических лиц дата. /л.д.123/.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось представителем ответчика, что в связи с реорганизацией банка и уступкой прав требований, начиная с июля 2015 года ФИО1 на основании заявления №... от 29.07.2015г. банком ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» открыт текущий банковский счет №... /л.д.15-16/, на который истец осуществлял внесение денежных средств для последующего погашения задолженности по кредиту. При этом оплата задолженности по кредиту производилась путем первоначального внесения денежных средств на счет, открытый в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» №..., с последующим переводом денежных средств на счет погашения №..., уже с которого непосредственно списывались денежные средства в счет оплаты кредита. Каких-либо дополнительных соглашений об изменении порядка оплаты кредитного договора между сторонами не заключалось.

Из материалов дела усматривается, что в спорные периоды ФИО1 в предусмотренные графиком платежей сроки, а именно дата. внес на расчетный счет №... в счет погашения кредита денежные средства в размере *** рублей /л.д.87/, дата. в сумме *** рублей /24/, дата. в сумме *** рублей /л.д.54/, дата. в сумме *** рублей /л.д.62/. Указанные суммы переведены банком на счет погашения №... соответственно дата., дата., дата., дата., также в указанные числа с него списаны денежные средства в счет погашения кредита. Следовательно, в связи с несвоевременным зачислением денежных средств на счет погашения и последующим их списанием в счет погашения задолженности по кредиту в период дата. ФИО1 начислены и уплачены пени в размере *** руб. /л.д.96-99/. При этом денежные средства, удержанные ответчиком в счет погашения неустойки дата, начислены банком за просрочку платежа в декабре дата года, которую истец не оспаривает.

В соответствии с Порядком работы с бюро кредитных историй (далее – БКИ) в ***» №... от дата., утв. Приказом председателя правления банка от дата. №... банк предоставляет в БКИ всю имеющуюся информацию, определенную Приложением №... к Порядку /п.5.1/, в том числе сроков исполнения обязательств по кредитному договору, сумме задолженности.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяется Федеральным законом N 218-ФЗ от дата "О кредитных историях".

Согласно п. 1 ст. 3 указанного Федерального закона кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона N 218-ФЗ от дата "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информации о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история; полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В силу указанного Федерального закона Банк, как источник формирования кредитной истории, обязан предоставлять информацию о субъекте, которая должна быть достоверной.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, сведения о просрочке платежей ФИО1 была направлена ответчиком в рамках исполнения вышеуказанного закона и договора /л.д.27-50/.

Учитывая, что в судебном заседании факт нарушения сроков размещения денежных средств на счете истца, открытого банком для погашения задолженности по кредитному договору, в спорные периоды не установлен, суд считает возможным исковые требования истца удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в счет погашения неустойки за просроченный кредит за период дата года в размере *** руб.

Учитывая, что именно Банк, как единственный источник, предоставил в Бюро кредитных историй сведения о наличии у истца задолженности по заключенному кредитному договору, которая фактически у него отсутствовала, что было установлено судом в ходе судебного разбирательства, суд полагает исковые требования истца в части обязания Банка направить в бюро кредитных историй заявление об удалении информации в отношении истца о неисполнении обязательств и наличии задолженности по кредитному договору в периоды дата подлежащими удовлетворению.

Кроме этого, учитывая, что действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя банковских услуг, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ***» - удовлетворить частично.

Взыскать с *** в пользу ФИО1 денежные средства в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, а всего *** рублей.

Обязать ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» направить в бюро кредитных историй заявление об удалении недостоверной информации в отношении ФИО1 о неисполнении обязательств и наличии задолженности по кредитному договору №АРР_№... от дата за период дата.

Взыскать с ***» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено дата.

Судья подпись Полякова Н.В.

Копия верна

Судья:

Секретарь: