Решение по делу № 2-480/2013 от 07.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2013 года пос. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Гудковой О.Н.,

при секретаре Дудиной Н.А.,

с участием ответчика Колотилина Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-480/2013 по иску ООО «<данные изъяты>» к Колотилину Дмитрию Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО <данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Колотилину Д.В. о взыскании задолженности по договору предоставления кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» (ЗАО) и Колотилиным Д.В. заключен договор предоставления кредитной линии № состоящий из заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты <данные изъяты>, типового договора об использовании карты и тарифов, что в совокупности представляет кредитный договор. Банк предоставил денежные средства в размере кредитного лимита <данные изъяты> руб. под выплату <данные изъяты>% годовых, согласно п. 1.5.2 Тарифов Кредит-Элита. Колотилину Д.В. была выдана кредитная карта №, по которой он производил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах. Минимальный платеж, согласно п.1.4 Тарифов, составляет <данные изъяты>% от лимита кредитования, но не более задолженности ежеквартально. При неоплате минимального платежа п.1.7 Тарифов установлены штрафные санкции в размере <данные изъяты>% годовых на задолженность по неуплаченным минимальным платежам. Пени за просроченную задолженность составляют <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день. При невыполнении клиентом обязательств по выплате кредита по истечении срока действия карты и отказе от ее перевыпуска, договор может быть расторгнут банком в одностороннем порядке. Карта была действительная до ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем договор считается расторгнутым в одностороннем порядке. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор уступки права требования, а затем ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты> так же был заключен договор об уступке права требования, в том числе и по договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Сумма задолженности по данному кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. задолженность в пределах лимита кредитования, <данные изъяты>. сумма сверхлимитной задолженности, <данные изъяты>. сумма задолженности пеней за просрочку оплаты задолженности. Однако, учитывая, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, банк просит взыскать ее в размере <данные изъяты>%, а именно <данные изъяты>., в связи, чем размер задолженности составляет <данные изъяты>.

Ответчик Колотилин Д.В. в ходе судебного разбирательства просил применить исковую давность к заявленным требованиям. Полагал, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента последнего невнесения платежа, когда было нарушены права банка на возврат денежных средств по договору. Исчисление сроков с момента прекращения действия карты полагал неправомерным. В связи с пропуском истцом срока исковой давности на обращение в суд за защитой своих нарушенных прав, просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель истца ООО «<данные изъяты>» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась. О дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом в срок, достаточный для явки в суд и подготовки к судебному разбирательству. От представителя истца ООО «<данные изъяты>» по доверенности ФИО4 поступило заявление о рассмотрении дела без ее участия и поддержании заявленных исковых требований в полном объеме. Также представила суду возражения на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности. Полагала, что срок исковой давности должен исчисляться с момента истечения срока действия карты, определенного ДД.ММ.ГГГГ, а не с <данные изъяты> года, как полагает истец. В установленный законом 3-х годичный срок исковой давности, ДД.ММ.ГГГГ они почтой направили в суд исковое заявления о взыскании задолженности, в связи с чем полагают, что основания для применения срока исковой давности отсутствуют.

Суд, с учетом мнения ответчика Колотилина Д.В., не настаивающего на их явке, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО <данные изъяты>».

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

П. 1 ст. 314 ГК РФ определено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Ч. 1 ст. 809 ГК РФ определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ Колотилин Дмитрий Вячеславович обратился в АКБ «<данные изъяты>» с Анкетой-заявлением (л.д.24-26) на выпуск и обслуживание банковской карты <данные изъяты> с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб. сроком действия карты <данные изъяты> года, и ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана пластиковая карта №, что подтверждено его подписью.

Расписка (л.д.34) подтверждает, что Колотилин Д.В. получил пластиковую карту <данные изъяты> № тарифного плана «кредитный-элита», выпущенную на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, под <данные изъяты>% годовых с расчетным периодом календарный квартал, минимальный платеж которого составляет <данные изъяты>% от кредитного лимита, но не более задолженности ежеквартально. С Тарифами и условиями договора (в том числе и начислении пени за просроченную задолженность в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности) ознакомлен.

Типовой договор об использовании пластиковой карты <данные изъяты> Банк (л.д.16-23) п. 1.6 определяет кредит как денежные средства, предоставляемые банком клиенту в соответствии с договором на возвратной и платной основе и используемые с целью совершения операций, а так же (в случае недостаточности собственных денежных средств клиента на счете) для оплаты комиссий банка согласно тарифам. Срок возврата кредита определяется моментом востребования его банком, при этом возврат суммы задолженности должен быть произведен клиентом не позднее последнего рабочего дня месяца предъявления банком требования о погашении кредита. Датой возврата кредита является дата зачисления средств в достаточной сумме на счет с учетом срока зачисления средств на счет в соответствии с п. 3.1.4 договора.

п. 1.10 договора определяет расчетный период как период определяемый в соответствии с тарифами.

Тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт <данные изъяты> Банк (л.д.28-31) для тарифного плана «кредитный элита» расчетный период определяют в календарный квартал (п.1.2).

п. 1.3. тарифов определяет для тарифного плана «кредитный элита» платежный период в календарный квартал, следующий за расчетным периодом.

П. 1.12 договора определяет минимальный платеж как платеж в установленном тарифами размере, уплата которого в течении платежного периода позволяет клиенту минимизировать свои затраты по уплате процентов за пользование кредитом и подтверждает право клиента на пользование картой в рамках договора. Размер и дата платежа указывается в счете выписке.

п. 1.4. Тарифов определяет для тарифного плана «кредитный элита» минимальный платеж в размере 15% от лимита кредитования, но не более задолженности ежеквартально.

Таким образом, договором и тарифами для тарифного плана «кредитный элита» определено, что клиент банка (держатель карты) в течении 3 месяцев платежного периода (который наступает после истечения 3 месяцев расчетного периода), должен внести минимальный платеж в размере <данные изъяты>% от лимита кредитования, но не более задолженности ежеквартально.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

           Ч. 1 ст. 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

           В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных договоров следует, что Колотилин Д.В. обязался ежеквартально погашать задолженность в размере полученного кредита по пластиковой карте.

           Согласно ст.310 ГK РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

           В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выписка по счету (л.д.10-11) указывает, что по пластиковой карте № (№) проводились операции по выдаче наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, взыскивались комиссии за снятие наличных, а затем, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислялись проценты на сверхлимитную задолженность и проценты на задолженность в пределах лимита кредитования.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Колотилин Д.В. получил пластиковую карту с лимитом в <данные изъяты> руб., и до ДД.ММ.ГГГГ году весь лимит в размере <данные изъяты> руб. исчерпал, использовав денежные средства по своему усмотрению.

В соответствии с договором и тарифами его минимальный платеж составлял <данные изъяты> руб. (всю задолженность), который он должен был внести в течении 6 месяцев (3 месяца расчетного периода + 3 месяца платежного периода) с момента ее образования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ ежеквартально.

Однако, сведения о внесении каких-либо платежей, суду не представлены.

С ДД.ММ.ГГГГ банком ему начисляются проценты за сверхлимитную задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>

На данную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> дней начислены пени в размере <данные изъяты>% в день в сумме <данные изъяты>., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> дней начислены пени в размере <данные изъяты>.

           Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив денежные средства в пределах лимита кредитования.

В ходе судебного разбирательства ответчик Колотилин Д.В. подтвердил получение пластиковой карты с лимитом в <данные изъяты> руб. и использование данных денежных средств в полном объеме в пределах лимита по своему усмотрению до ДД.ММ.ГГГГ.

Подтвердил так же, что каких-либо платежей по погашению образовавшейся задолженности перед банком он не вносил с <данные изъяты> года по настоящее время, в связи с чем просил применить к данным требования срок исковой давности.

           Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку договором установлены определенные сроки для возвращения соответствующих частей выданного кредита и уплаты процентов за пользование им, в отношении требований об их взыскании должно применяться общее правило, основывающееся на том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства.

Анкетой-заявлением (л.д.24) срок действия карты определен в <данные изъяты> года, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (с момента ее получения ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием определения момента начала ее течения.

Однако, исходя из изложенного выше, нарушение заемщиком графика погашения кредита и уплаты процентов фактически образует нарушение только права кредитора на получение соответствующих очередных платежей, срок внесения которых наступил.

Если действие кредитного договора не прекращено, а установленный им срок внесения последующих платежей не наступил, право кредитора на их получение еще нельзя считать нарушенным, а потому не имеется законных оснований для вывода о начале течения исковой давности в отношении этих платежей.

Приведенная норма пункта 2 ст. 811 ГК РФ предоставляет кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, однако не означает, что предъявление такого требования для него является необходимым, и не исключает для него возможности, в частности, обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика только просроченных платежей, а не всей суммы займа (кредита).

Согласно пункту 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Соответственно, только от усмотрения кредитора зависит, обратится ли он с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами или будет претендовать только на погашение фактически возникшей задолженности.

С ДД.ММ.ГГГГ банк начал начислять проценты за сверхлимитную задолженность, образовавшуюся в объеме лимита кредитования в сумме <данные изъяты> руб.

В течении 6 месяцев (3 месяца расчетного периода + 3 месяца платежного периода) с момента образования задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ ежеквартально Колотилин Д.В. должен был ее погасить, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом достоверно установлено, что о нарушении своих прав на возврат предоставленного в пределах лимита кредита, банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда задолженность погашена не была.

При таких обстоятельствах, независимо от срок действия карты, определенного в <данные изъяты> года, суд полагает, что права банка на получение платежей по кредиту нарушены ДД.ММ.ГГГГ и с этого момента начинается течение срока исковой давности, в связи с чем суд не может признать обоснованными доводы представителя истца о начале течения сроков исковой давности с момента прекращения срок действия пластиковой карты.

Законом срок исковой давности определен в 3 года, то есть в данном случае он истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, за защитой свои нарушенных прав в суд кредитная организация (ее правопреемник) обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ (то есть по истечении установленного законом срока), направив почтой исковое заявление.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить ходатайство ответчика о применении к заявленным требования срока исковой давности и отказать истцу в их удовлетворении в связи с пропуском срока обращения в суд за защитой своих нарушенных прав.

В связи с тем, что в удовлетворении основных исковых требований отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения требований о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ООО «<данные изъяты> к Колотилину Дмитрию Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Тульской области.

Председательствующий:                                                                      О.Н. Гудкова