Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-465/2020 ~ М-64/2020 от 16.01.2020

Дело № 2–465/20

УИД №18RS0021-01-2020-000078-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 28 августа 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» к Казаковой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту – ООО СФО «ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Казаковой Н.Н. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности в размере 97920,28 руб., в том числе задолженности по просроченному основному долгу в размере 74888,82 руб., по просроченным процентам – 17295,66 руб., по комиссиям – 1435,80 руб., неустойки в размере 4300 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 963,31 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 31.10.2011 года Связной банк (АО) и ответчиком в порядке, установленном п.3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты заключен кредитный договор. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке (далее - Общие условия). Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от 31.10.2011 года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 20000,00 в руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36% годовых с минимальным платежом 3000,00 в месяц в установленную договором дату. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора Общим Условиям банк вправе изменять Общие Условия и тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции.

Пунктом п.2.6. Общих Условий, предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии №*** от 11.12.2017 г. Банк переуступил право требования задолженности ООО «T-Капитал», на основании договора цессии №*** от 12.12.2017 г. ООО «T-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 97920 рублей 28 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 74888,82 рублей, задолженность по просроченным процентам – 17295,66 рублей, задолженность по комиссиям – 1435,80 рублей, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей.

Уступка банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п.4 ст.15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/.

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований. Предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017№***). Таким образом, факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют. При этом установленный в ст.26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

Истец ООО СФО «Инвест Кредит Финанс» извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд своего представителя не направил. Из искового заявления следует, что представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Казакова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

31 октября 2011 года Казакова Н.Н. обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче на ее имя банковской карты Master Card Unembossed и открыть ей специальный карточный счет №*** в соответствии с тарифами Банка С-лайн 3000 на следующих условиях кредитования – лимит кредитования 20 000 руб., расчетный период – с 16-го по 15-е число месяца, процентная ставка – 36% годовых, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – 5-е число каждого месяца, льготный период – доступен до 50 дней.

В заявления указала, что подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Банк и Тарифам по банковскому обслуживанию Банк в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ (пункт 2), ознакомлена, прочитала и согласна с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания (пункт 3), подтвердила, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась их неукоснительно исполнять (пункт 4) (л.д. 25).

В анкете клиента №*** от 31 октября 2011 года Казакова Н.Н. указала, что ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности, о продукте, за получением которого она обратилась в Банк, ей даны разъяснения, по результатам которых она полностью понимает условия его предоставления (л.д. 27).

Согласно расписке Казакова Н.Н. получила банковскую карту 31.10.2011 г. со сроком действия до октября 2013 года (л.д. 26).

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк АО, кредитный договор – настоящие Общие условия, Тарифы и каждое заявление на получение кредита, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком, составляющие в совокупности кредитный договор, заключенный до 01.07.2014.

Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и иных оказываемых Банком услуг в соответствии с Тарифами. Общие условия в совокупности с заявлением и Тарифами содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора (пункты 2.1.1., 2.1.2. Общих условий).

В соответствии с пунктом 2.2.1. Общих условий заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом в Банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ. Для банковских карт World MasterCard договор считается заключенным с даты принятия Банком решения об его заключении. Решение Банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.

Согласно пункту 4.1.1. Общих условий в соответствии с договором СКС Банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации, договором и тарифами.

Срок действия карты устанавливается Тарифами и составляет период времени от даты заключения Договора СКС и выпуска Карты по дату окончания срока действия Карты (пункт 4.1.7. Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.3.5 Общих условий клиент обязуется использовать денежные средства на СКС в пределах Доступного остатка с учетом причитающихся Банку комиссий и расходов за исполнение Операций. При совершении клиентом по любым основаниям операций сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода. В случае непогашения клиентом суммы несанкционированного перерасхода в течение 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода банк начисляет неустойку за несанкционированный перерасход в размере, установленном Тарифами (пункты 4.4.16, 4.4.17).

Проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с Тарифами (пункт 4.6.1. Общих условий). Проценты на сумму остатка на СКС начисляются Банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или иным основаниям включительно. При начислении процентов на сумму остатка СКС в расчет принимается фактическое число календарных дней в периоде, за который начисляются проценты, и находящиеся на СКС денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункты 4.6.4., 4.6.5. Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.9. Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки) установленные Тарифами/Индивидуальными условиями. Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора СКС/ Индивидуальными условиями (пункт 5.13. Общих условий).

Для исполнения клиентом обязательств по договору СКС/Договору потребительского кредита с лимитом кредитования (возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка и т.д) клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС/ Индивидуальными условиями (пункт 5.17. Общих условий).

Согласно пункту 5.20. Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту. За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Для кредита неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной. В случае, если сумма неустойки превышает сумму задолженности, Банк вправе не взимать неустойку (пункт 5.22 Общих условий).

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты Банк в Банк по тарифному плану «С-лайн 3000» процентная ставка за пользование кредитом – 36% годовых, льготный период – до 50 дней, минимальный платеж – 3 000 руб., неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) – 750 руб. (л.д. 60).

Обязательства по оплате минимальных платежей Казаковой Н.Н. выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем задолженность по договору за период с 14.12.2014 года по 30.04.2019 года составила 97920,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74888,82 руб., просроченные проценты – 17295,66 руб., неустойка – 4300 руб., задолженность по комиссиям -1435,80 руб.(л.д. 62-67).

11 декабря 2017 года между Связной Банк АО (цедент) в лице конкурсного управляющего и Обществом с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» (цессионарий)заключен договор №*** уступки прав требования (цессии), по условиям которого по результатам проведения электронных торгов имуществом цедента посредством публичного предложения по лоту №1 – Права требования к физическим лицам (1 284 525 поз.) кредитный портфель цедента, сгруппированный в портфели однородных ссуд, <***>, и в соответствии с порядком и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованными в газете «Коммерсант» от 19 августа 2017 года №152 (6146) цедент передал, а цессионарий оплатил и принял на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 1 284 525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Банк и должниками в соответствии с Приложением №1 к договору (л.д. 9-11).

В числе иных по договору уступки прав требования (цессии) переданы права требования задолженности с Казаковой Н.Н. по договору от 31 октября 2011 года (л.д. 14-15).

В соответствии с договором №*** уступки прав требования (цессии) от 12 декабря 2017 года, заключенному между ООО «Т-Капитал» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (цессионарий), цедент передал, а цессионарий принял права требования в соответствии с Приложением №1 к договору. В числе иных переданы права требования к Казаковой Н.Н. (л.д. 17-19, 22-24).

23 апреля 2019 года в адрес Казаковой Н.Н. направлено уведомление об уступке прав требования по кредитному договору (л.д. 7-8).

Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Можги Удмуртской Республики отменен судебный приказ о взыскании с Казаковой Н.Н. задолженности по кредитному договору в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (л.д.75).

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшихся между Связной Банк АО и ООО «Т-Капитал», а также ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» уступок права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что Казакова Н.Н. обратилась в Связной Банк АО с заявлением о выдаче банковской карты с лимитом кредита и открытии ей СКС, при этом она подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк АО и Тарифам по банковскому обслуживанию Банка выразила согласие с Общими условиями и Тарифами, указала, что ознакомлена с ними, согласна и обязуется их выполнять.

Связной Банк АО, приняв оферту клиента, выпустил на имя Казаковой Н.Н. банковскую карту, которая впоследствии получена ответчиком.

Таким образом, договор между Казаковой Н.Н. и Связной Банк АО был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Возражая против заявленных Банком требований о взыскании задолженности по договору Казакова Н.Н. заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из пункта 5.20. Общих условий обслуживания физических лиц в Банк в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту (л.д. 46).

При заключении договора кредитования сторонами договора срок возврата кредита не установлен (л.д. 25).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абзац 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, исходя из указанных норм права, при определении начала течения срока исковой давности суд исходит из даты предъявления кредитором требования об исполнении обязательства в полном объеме – 23 апреля 2019 года.

Как следует из материалов дела, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Казаковой Н.Н. задолженности по договору истец обратился к мировому судье судебного участка №1 г.Можги Удмуртской Республики путем передачи заявления в отделение почтовой связи 29 мая 2019 года, которое поступило мировому судье 05 июня 2019 года.

Таким образом, истец предъявил требование Казаковой Н.Н. об исполнении обязательств по спорному договору 23 апреля 2019 года и, с учетом положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ, начало течения срока исковой давности следует исчислять по истечении 30 дней с указанной даты.

С требованиями о взыскании задолженности в Можгинский районный суд Удмуртской Республики ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось 11 января 2020 года путем направления искового заявления через отделение почтовой связи Почта России (л.д. 80), которое поступило в суд 16 января 2020 года.

Таким образом, истец обратился в суд с требованиями к Казаковой Н.Н. о взыскании долга по кредитному договору в пределах срока исковой давности.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств не произвела возврат кредита и не уплатила проценты за пользование им, тем самым допустила образование задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца по состоянию на 09.12.2019 задолженность ответчика составляет 97920,28 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 74888,82 руб., просроченные проценты 17295,66 руб., неустойка (штраф) - 4300,00 руб., комиссии -1435,80 руб.

Размер задолженности по основному долгу и процентам подтвержден представленным расчетом, данный расчет суд признает верным, соответствующим договору и требованиям ст. 319 ГК РФ.

Относимых и допустимых доказательств исполнения обязательств по кредитному договору заёмщиком Казаковой Н.Н. ни первоначальному кредитору, ни новому кредитору не предоставлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с Казаковой Н.Н. задолженности по основному долгу в размере 74888,82 руб. и задолженности процентам за пользование кредитом в размере 17295,66 руб. являются обоснованными.

Разрешая требования о взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Для кредита неустойка взимается если по истечении 5 (пяти), 35 Тридцати пяти) и 65 (Шестидесяти пяти) календарных дней с даты возникновения Просроченная задолженность остается непогашенной. (п.5.22).

Согласно тарифов, действующих как на дату заключения договора, так и на дату обращения в суд следует, что за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду по тарифу «С-лайн – 3000» предусмотрена неустойка – 750 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности неустойка составляет 4300,00 руб.

В судебном заседании установлено, что ответчик Казакова Н.Н. нарушила принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Ответчиком обязательства по договору кредитной карты до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного, суду не представлено.

Вместе с тем, представленный истцом расчет не соответствует правилам начисления неустойки, изложенным в Общих условиях и Тарифах.

Из буквального содержания Общих условий и Тарифов следует, что неустойка взимается единовременно в фиксированной сумме 750 рублей при нарушении более 5, 35 и 65 календарных дней. Таким образом, общая сумма неустойки составит 2250 рублей (750х3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности Казаковой Н.Н., длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Разрешая требования о взыскания комиссий, суд приходит к следующему.

Статья 1 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом каждая банковская операция является самостоятельной услугой, оказываемой Банком клиенту.

По общему правилу (статья 423 ГК РФ), договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами и условиями заключенного с клиентом договора.

Поэтому Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которому в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Согласно статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (статья 30 того же Закона).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий.

Взимание комиссий предусмотрено разделом 4.12 Общих условий (Вознаграждение, комиссии и расходы банка) и Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты. В пункте 4 заявления Казакова Н.Н. подтвердила, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась их неукоснительно исполнять (л.д. 25).

Поэтому условия договора об уплате указанной комиссии, согласованны сторонами, закону не противоречат, ответчиком не оспорены. Следовательно, комиссия в размере 1435,80 рублей подлежит взысканию с ответчика.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 3072,04 рублей (3137,61 х 97,91%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Казаковой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Казаковой Натальи Николаевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору от 31.10.2011 года в размере 95870 руб. 28 коп., из них: просроченный основной долг -74888,82 руб., просроченные проценты – 17295,66 руб., неустойка -2250,00 руб., комиссия -1435,80 руб.

Взыскать с Казаковой Натальи Николаевны в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3072 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2020 г.

Председательствующий судья /подпись/ Н.В.Ходырева