Решение по делу № 2-1083/2016 ~ М-1012/2016 от 02.06.2016

Дело №2-1083-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего:                     Литвиненко И.В.

При секретаре:                         Гуряшевой Е.П..

Рассмотрев в предварительном судебном заседании 27 июня 2016 г. дело по иску Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Заверохина Е.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В. заключен кредитный договор № от 26.06.2014 г. (счет №).

На основании предоставленной банком выписки списание денежных средств на основании кредитного договора № от 26.06.2014 г. производится в следующей последовательности:

Списание процентов на просроченную часть основного долга по кредитному договору.

Уплата задолженности по штрафам.

С писание задолженности по процентам

Списание задолженности по основному долгу.

Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) на основании письма от 28.03.2016 г. № начисляется Неустойка в размере 0.9% за каждый день просрочки по кредитному договору № от 26.06.2014 г.

Условия договора о взимании штрафа во вторую очередь после погашения процентов по кредитному договору, начисление штрафа в размере 0.9% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушении обязательств противоречит требованиям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», ущемляет права Заверохиной Е. В. и являются недействительными.

Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) нарушаются требования Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», что влечет необоснованному завышению задолженности Заверохиной Е. В. по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №) и создает препятствие для исполнения обязательств по кредитному договору.

Нарушение банком законодательства РФ, не предоставление банком Заверохиной Е. В. своевременной, полной и достоверной информации о финансовом продукте вызвало у нее нравственные страдания.

Размер нравственных страданий Заверохина Е. В. оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Просит признать незаконным взимание штрафа во вторую очередь после погашения процентов по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №), заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В..

Признать незаконным начисление штрафа в размере 0.9 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №).

Обязать ООО КБ Ренессанс Кредит устранить допущенные нарушения, произвести перерасчет размера задолженности по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №), заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В..

Взыскать с ООО КБ Ренессанс Кредит в пользу Заверохиной Е. В. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Взыскать с ООО КБ Ренессанс Кредит в пользу Заверохиной Е. В. штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебном заседании представитель Заверохиной Е.В. – Баранов В.В. действующий на основании доверенности настаивал на заявленных требованиях.

Представитель Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился представил отзыв.

Суд изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 26.06.2014г. между Заверохиной Е. В. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор №, на основании которого банк предоставил Заверохиной Е.В. кредит в размере 94800 рублей под 48,06% годовых на срок 24 месяца, а последняя должна была осуществлять погашение задолженности и уплату процентов, иных платежей в соответствии с графиком.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора Ks 11750271740 настоящий Договор заключается в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью Договора

В соответствии с последним абзацем Кредитного договора № «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен(-а), получил(-а) на руки, полностью согласен(-на) и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора», и собственноручно поставлена подпись Истца с расшифровкой.

Таким образом, Кредитный договор № был, заключен в соответствии общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» от 01.01.2014 г. и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами от 01.04.2014 г., действовавшими: на тот момент.

Рассматривая доводы истца в части нарушения прав условиями договора о взимании штрафа во вторую очередь после погашения процентов по кредитному договору, начисление штрафа в размере 0.9% от суммы просроченной задолженности за каждый день суд исходит из следующего.

Пунктом 3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО), утвержденных Приказом КБ "Ренессанс кредит" (ООО) N 5-333/167 от 29.11.2013г. (далее по тексту также - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности): в первую очередь погашается сумма комиссий (комиссии за предоставление Кредита, комиссии заобслуживание Кредита, иных комиссий, предусмотренных Кредитным договором); во вторую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором; в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита; в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Кредита, подлежащего уплате в погашение Кредита, в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.д.).

Данная очередность противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность при недостаточности платежа направлять какие-либо поступившие от должника суммы на погашение неустойки до того, как будут погашены издержки кредитора по получению исполнения, проценты и основная сумма долга.

Из размещенного на официальном сайте КБ "Ренессанс кредит" (ООО) текста Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО), утвержденных Приказом КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) N 5-147/1 от 27.05.2015 г. и действующих на момент рассмотрения спора, усматривается, что и в настоящее время действуют аналогичные положения об очередности погашения задолженности (п. 3.1.5), то есть имевшееся нарушение не устранено.

По обстоятельствам дела кредитный договор № от 26.06.2014г. заключенный между Заверохиной Е. В. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен на 24 месяца, последний платеж согласно графика платежей приходится на 27.06.2016г., доказательств задолженности, неисполнения обязательств, сторонами не представлена.

Таким образом, банк с учетом окончания срока действия кредитного договора и отсутствия сведений о задолженности, лишен возможности производить погашение задолженности в соответствии с условиями договора, противоречащими закону, что не создает реальную угрозу нарушения прав Заверохиной Е.В..

При указанных обстоятельствах иск в части признания незаконным взимание штрафа во вторую очередь после погашения процентов по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №), заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В. не подлежит удовлетворению.

Кроме того, как усматривается из представленной в материалах дела выписки по счету № (л.д.1014), вопреки утверждениям истца, порядок и очередность списания поступающих от Заверохиной Е.В. денежных средств в счет погашения кредита, предусмотренные ст. 319 ГК РФ, банком не нарушены.

Вместе с тем, расчета погашения образовавшейся задолженности в соответствии с очередностью, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, которую он полагает правильной, истец суду не представил.

Доводы истца об отсутствии оснований для списания банком сумм в уплату неустойки и штрафа несостоятельны.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Предусмотренные кредитным договором неустойка и штраф являются санкциями за ненадлежащее исполнение обязательства, их установление условиями договора имеет целью стимулировать должника не допускать нарушение принятых на себя обязательств, размеры неустойки и штрафа были установлены сторонами при заключении кредитного договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение ею условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заверохиной Е.В. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на вышеуказанных условиях, в том числе, с условиями об уплате штрафных санкций за нарушение сроков исполнения обязательств, возможности безакцептного списания денежных средств в счет уплаты основного долга, процентов, неустойки.

Материалами дела установлено, что истец добровольно погашал кредит. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Не могут быть приняты судом требования истца в части признания незаконным начисление штрафа в размере 0.9 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №).

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в договоре.

Ссылки истца на завышенный размер неустойки носят субъективный характер. В частности, п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом. Сам по себе факт начисления штрафа в размере 0.9 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по кредитному договору № от 26.06.2014 г., не может являться доказательством злоупотребления правом кредитной организацией и основанием для признания указанных условий договора недействительными, учитывая, что основной целью деятельности кредитных организаций является извлечение прибыли (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В приведенной связи, правовых оснований для признания незаконным начисление штрафа в размере 0.9 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №) у суда не имеется.

Не подлежат удовлетворению требования истца в части возложении обязанности на ООО КБ Ренессанс Кредит устранить допущенные нарушения, произвести перерасчет размера задолженности по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №), заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В..

Заявляя требование о возложении обязанности на банк произвести перерасчет вносившихся платежей с учетом положений ст. 319 ГК РФ Заверохина Е.В. обязана была доказать не только факт несоответствия закону установленной договором очередности погашения задолженности, но и факт реализации банком этих условий договора, то есть удержания ответчиком каких-либо из вносившихся истцом сумм в погашение неустойки при наличии на момент такого удержания просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом или основного долга. Между тем, на такие обстоятельства истец не ссылалась. Из представленной выписки видно, что списания платежа в погашение неустойки были; одновременно с этим были погашены задолженности по уплате процентов и погашению основного долга. Доказательств того, что произведенные истцом платежи был недостаточными для погашения всех обязательств, срок исполнения которых к этой дате наступил, нет. В связи с этим оснований для удовлетворения требования о перерасчете задолженности суд не находит.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, и не имеется оснований для взыскания штрафа, установленного ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку не установлено незаконных действий банка, нарушающих права истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

Отказать в удовлетворении исковых требований Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании незаконным взимание штрафа во вторую очередь после погашения процентов по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №), заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В..

Отказать в удовлетворении исковых требований Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании незаконным начисление штрафа в размере 0.9 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №).

Отказать в удовлетворении исковых требований Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности ООО КБ Ренессанс Кредит устранить допущенные нарушения, произвести перерасчет размера задолженности по кредитному договору № от 26.06.2014 г. (счет №), заключенному между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) и Заверохиной Е. В..

Отказать в удовлетворении исковых требований Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании с ООО КБ Ренессанс Кредит в пользу Заверохиной Е. В. компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Отказать в удовлетворении исковых требований Заверохиной Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании с ООО КБ Ренессанс Кредит в пользу Заверохиной Е. В. штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июля 2016 года.

Судья                                     И.В. Литвиненко

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.