Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1249/2020 (2-8301/2019;) ~ М-5359/2019 от 17.09.2019

дело №2-1249/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2020 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Басинской Е.В.

при секретаре Тарских Я.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернякова Андрея Викторовича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Черняков А.В. обратился в суд с иском к ответчику (с учетом уточнений), в котором просит расторгнуть договор страхования от 11.10.2017 г. заключенный между Черняковым А.В. и ООО СК «Сбербанк Страхования жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца 83 653,92 руб. за отключение от программы добровольного страхования жизни и здоровья и о возврате денежных средств за подключение к программе страхования за 43 месяца в связи с досрочной оплатой кредита; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 83 653, 92 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования мотивировал тем, что 11.10.2017г. между Черняковым А.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор У на предоставление кредита в размере 1117000 руб. с процентной ставкой 13,9 % сроком на 60 месяцев. Также истцом подано заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», плата за подключение к программе страхования составила 280143,60 руб. 18.03.2018 г. кредит был досрочно погашен, истцом было подано заявление об отключении от договора страхования и возврате денежных средств за подключение к программе страхования, на обращение 19.03.2018 и был получен отказ.

В судебное заседание истец Черняков А.В. не явился, извещен, доверил представлять свои интересы Гавриловой Е.Н., действующей на основании доверенности 24АА 3768288 от 02.10.2019 г., которая уточненные исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении требований отказать, поскольку в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства от Чернякова А.В. не получает, поскольку договор заключался между ПАО «Сбербанк России» и Черняковым А.В., ПАО Сбербанк в данном случае самостоятельно оказал клиенту услугу по подключению к Программе страхования, кроме того возврат страховой премии не предусмотрен условиями договора, участие в Программе страхования жизни является добровольным, истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, размером и суммой страхования, а также с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, о чем истец был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись истца на каждой странице договора. В соответствии с п. 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснив, то обстоятельство, что досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания действия договора страхования отпала и существование страхового риска прекратилось. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление страховых случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых исключается возможность выплаты страховой суммы.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются следующие условия: 1) о застрахованном лице; 2) характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) размере страховой суммы; 4) сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 11 октября 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Черняковым В.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Чернякову В.В. предоставлены денежные средства 1117000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 13,9% годовых (л.д.7-11).

При заключении кредитного договора Черняковым А.В. подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.12-13), согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования определен сторонами 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * 2,09% (тариф за подключение) * (количество месяцев страхования / 12). Черняков А.В. выразил согласие оплатить сумму платы за подключение его к Программе страхования в размере 116 726,50 руб. за весь срок страхования, при этом подтвердил, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом. В соответствии с п. 3 заявления страховая сумма является единой, составляет 1117000 руб., в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, а также информации, предоставленной ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», Черняков А.В. 11.10.2017 года подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом на срок по 10.10.2022 года включительно (л.д.43-43оборот).

18 марта 2018 года Черняков А.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении его участия в Программе страхования, просил расторгнуть договор страхования и возвратить ему оплаченные за страхование денежные средства, неиспользованные за 43 месяца.

19 марта 2018 года банком был дан ответ об отказе в удовлетворении заявления с указанием на то, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д.24).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 18 марта 2018 года задолженность по кредиту отсутствует, остаток долга составляет 0 рублей (л.д.22).

Рассматривая спор по существу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о прекращении участия Чернякова А.В. в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» в связи с досрочным погашением кредита, взыскании денежных средств в сумме 83 653,92 руб. за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Так, п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусматривает, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика были вручены Чернякову А.В. при подписании заявления на страхование, с указанными Условиями он согласился, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Черняков А.В. в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование от 11 октября 2017 года в банк с заявлением о прекращении его участия в Программе страхования не обращался, доказательств обратного в материалы дела не представлено, в связи с чем оснований для взыскания оплаченных за страхование денежных средств у суда не имеется.

Согласно п. 3.4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.19-21) срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном Застрахованному лицу, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из п.п.3, 4 заявления на страхование, подписанного истцом, следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования не меняется. Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности Застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего Заявления Потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредиту ПАО Сбербанк( Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

Таким образом, при присоединении к Программе страхования истец выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока – в период с 11 октября 2017 года по 10 октября 2022 года включительно.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредитных обязательств; возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора страхования согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ и возврате оплаченных за страхование за период с 11 октября 2017 года до 18 августа 2018 года денежных средств в размере 83 653,92 руб. не имеется.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако в соответствии с условиями договора страхования, а также Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страхования премия возврату не подлежит.

Принимая во внимание то обстоятельство, что заявление о прекращении договора страхования подано Черняковым А.В. под условием возврата платы за услугу страхования, при отсутствии правовых оснований к таковой, в удовлетворении исковых требований в части прекращения участия Черняковым А.В. в Программе страхования следует отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Чернякова Андрея Викторовича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.В. Басинская

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2020г.