Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-43/2014 (2-710/2013;) ~ М-680/2013 от 10.12.2013

Дело № 2-43/2014

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

с. Шалинское

Красноярского края                              14 января 2014 года

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Дозорцева Д.А.,

при секретаре Ивановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Андрееву Андрею Леонидовичу о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Андрееву А.Л., просит:

1) взыскать с Андреева А.Л. задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от 27.02.2012г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

<данные изъяты> руб. – основной долг;

<данные изъяты> руб. – проценты;

<данные изъяты> руб. – начисленные неустойки;

<данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета;

2) взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Андреевым А.Л. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Андрееву А.Л. в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом составили 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячного платежа не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Вопреки указанному Соглашению, принятые на себя обязательства в настоящее время Андреев А.Л. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» Михайловская О.В. в зал судебного заседания не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие, в котором также выразила свое согласие на вынесение судебного решения в порядке заочного производства.

Ответчик Андреев А.Л., извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом по месту фактического места жительства и регистрации, заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, документов, подтверждающих уважительность неявки на судебное заседание, не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

Суд, с учетом мнения истца считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Обязательства, как указано в ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом, Банк ДД.ММ.ГГГГ в с соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, утвержденного Приказом ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № 1233.1 (далее - Общие условия), на основании заявления Андреева А.А. заключил с последним Соглашение о кредитовании № №, согласно которому Андрееву А.Л. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. (с учетом страховой премии), со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых, сроком на 24 месяца. Ежемесячный платеж составил <данные изъяты> руб., датой осуществления ежемесячного платежа установлено 27 число каждого месяца. Комиссия за обслуживание Счета клиента составила 1,49% от суммы Кредита ежемесячно.

Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий, в случае нарушения обязательств по гашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту и процентов, Клиент выплачивает банку неустойку, -1 %, от несвоевременно погашенной суммы основного долга процентов и комиссии за обслуживание текущего счета.

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб., перечислены Банком на текущий счет Андреева А.Л. ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки по счету Андреева А.Л. и установленного графика платежей следует, что обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушались заемщиком: платежи вносились несвоевременно и в недостаточном размере, допускались длительные просрочки в погашении. (л.д. 11-13)

Согласно расчету задолженности, не оспоренному ответчиком, Андреев А.Л. имеет задолженность по кредитному Соглашению в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты; <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета.

Правилами ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательств того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору по своевременному и полному возврату кредита и процентов за пользование им, суду не представлено.

Изложенные доказательства свидетельствуют о том, что Андреев А.Л. допустил ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в части гашения кредита и уплаты процентов.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взыванию сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., сумма процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб. (в том числе за несвоевременную уплату основного долга за период по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. и за несвоевременную уплату процентов за период по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.)

Исследуя материалы дела на предмет обоснованного начисления комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, суд считает, что оснований для удовлетворения требований Банка в этой части не имеется.

Исходя из положений п.п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, о чем прямо указано в п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.п. 2.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе разовым зачислением денежных средств на указанные в п.21 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Названным Положением в п. 2.1.2 регламентировано, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в отношении физических лиц в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг. № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта, и такой счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 83-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Информационным письмом Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» дано разъяснение, что ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Сведения, указанные в Анкете-заявлении относительно комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, который фактически является ссудным счетом, с учетом п.п. 2.3, 2,4 Соглашения о предоставлении кредита при условии открытия текущего потребительского счета указывают на то, что Банк предоставил Андрееву А.Л. кредит под условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета, в то время как, согласно указанным нормам Законов и подзаконных актов, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банка по выданной ссуде, является способом бухгалтерского учёта денежных средств, и не может быть признан банковским счетом по смыслу п. 1 ст. 845 ГК РФ.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, а ведении ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, суд считает, что услуги Банка по ведению текущего потребительского счета, с оплатой этих услуг за счет денежных средств заемщика, являются навязанными услугами, а это противоречит требованиям п. 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», указывает на ничтожность согласия Андреева А.Л. о комплексном банковском обслуживании в ОАО «Альфа-Банк», и как следствие исключает возможность взыскания комиссии за обслуживание текущего потребительского счета.

Таким образом, исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа (неустойки) на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

Исходя из установленной суммы задолженности в размере <данные изъяты> коп., суд считает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца понесенные последним расходы на оплату государственной пошлины соразмерно удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Андрееву Андрею Леонидовичу - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с Андреева Андрея Леонидовича сумму задолженности по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты; неустойки в сумме <данные изъяты> копеек, а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты> копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - отказать.

Ответчик вправе подать в Манский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд также и в апелляционном порядке в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий         подпись              Дозорцев Д.А.

Резолютивная часть решения оглашена 14.01.2014 г.

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2014 г.