Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2901/2013 (2-10689/2012;) ~ М-9690/2012 от 04.12.2012

                                Дело №2-2901/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    27 мая 2013 года                        г.Красноярск

    Советский районный суд г.Красноярска в составе

    Председательствующего судьи                Пустоходовой Р.В.,

    При секретаре                            Гришан Н.В.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибрагимова Забира Яппаровича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ибрагимов З.Я. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, просит: признать недействительными условия кредитного договора № заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Ибрагимовым З.Я., о взимании комиссии за оформление кредита, комиссии за открытие ЛБС, комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ЛБС, о возложении на заемщика обязанности по страхованию от несчастного случая и болезни. Кроме того, просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию за оформление кредита 1 200руб, комиссию за открытие ЛБС 50руб, комиссию за открытие ссудного счета 16 000руб, комиссию за ведение ЛБС 45 платежей по 15 руб, страховую премию в размере 31 284руб ( уплаченную ДД.ММ.ГГГГ), 31 984руб (уплаченную в ДД.ММ.ГГГГ), 29 881.90руб ( уплаченную в ДД.ММ.ГГГГ), компенсацию морального вреда в размере 10 000руб.. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № которому банк предоставил ему кредит в сумме 1 600 000 руб., сроком на 122 месяца. В указанном договоре содержатся условия, обязывающие истца заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию. В соответствии с условиями кредитного договора истцом так же уплачены комиссии: за оформление кредита - 1200 руб., за открытие ЛБС - 50 руб., за открытие ссудного счета - 16 000 руб., ежемесячной комиссии за ведение ЛБС - 15 руб., страховой взнос за период страхования 93 149,90 руб.. Всего по договору истцом оплачено комиссии и страховой премии в размере 111 074 руб. Указанные условия кредитного договора считает противоречащими закону, поскольку они ущемляет его права как потребителя, выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия о возврате незаконно полученных сумм, которая ответчиком не удовлетворена до настоящего времени.

    В судебном заседании истец Ибрагимов З.Я. заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ОАО «Росбанк», третьи лица ЗАО «МАКС», Ибрагимова А.К. извещенные о рассмотрении дела ( л.д.75-77), в суд не явились. Третье лицо, Ибрагимова А.К. просила рассматривать дело в ее отсутствие ( л.д.78). Иные лица о причинах неявки суд не уведомили. В соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие неявившихся третьих лиц.

    Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.

    В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия сторон определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания ст.819 ГК РФ и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Частью 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

    В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Судом установлено, что    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ибрагимовым З.Я. заключен кредитный договор № по которому банк предоставил Ибрагимову З.Я. кредит в сумме 1 600 000 руб., сроком на 122 месяца, на приобретение квартиры (л.д.7-20).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МАКС» и Ибрагимовым З.Я. заключен договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней № ( л.д.23-26). В соответствии с условиями указанного договора застрахованное лицо уплачивает ежегодно страховую премию в размере 1,775 % от страховой суммы.

В соответствии с информационным графиком, заемщик должен оплатить банку: комиссию за открытие ЛБС-50 руб., комиссию за оформление кредита-1200 руб., ежемесячную комиссию за ведение ЛБС- 15 руб., комиссию за открытие ссудного счета- 16000 руб. (л.д.21)

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» получена претензия Ибрагимова З.Я. в которой он просит возвратить уплаченные им платежи в размере 111 074 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.27-28).

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, пояснил, что кредитным договором предусмотрена оплата заемщиком комиссии за открытие ЛБС, комиссии за оформление кредита, комиссии за ведение ЛБС, комиссии за открытие ссудного счета. Полагает, что данные условия кредитного договора ущемляют его права, как потребителя. Услуга по страхованию жизни ему была навязана, ответчиком не доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Заключением договора страхования было обусловлено заключение кредитного договора. Доказательств оплаты комиссии за оформление кредита в размере 1200 руб. у него не имеется, поэтому не возражал против рассмотрения дела по представленным доказательствам.     Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению.

    В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обслуживание ссудного счета является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать Банку единовременный платеж за открытие и ежемесячный платеж за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, являются недействительными.

    Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п.2 ст.16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

    На основании ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ), Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

    Из буквального толкования ч.9 ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

    Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условия, заключенного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание являются недействительными.

    При таких обстоятельствах являются обоснованными требования Ибрагимова З.Я. о признании условий кредитного договора об уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными и взыскании сумм комиссий, уплаченных ежемесячно ответчику по недействительному условию договора.

ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета Ибрагимова З.Я. было списано: 1 600 руб. за открытие судного счета, 50 руб. за открытие ЛБС (л.д.39). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета истца было списано 675,00 руб. (15 руб. х45) в счет оплаты комиссии за ведение ЛБС (л.д.39-50).

    Таким образом, с ответчика в пользу Ибрагимова З.Я. подлежит взысканию сумма комиссии за открытие ЛБС-50 руб., комиссии за открытие ссудного счета-16000руб., ежемесячной комиссии за ведение ЛБС- 675 руб.(15 руб. х 45), уплаченные по недействительным условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Кроме того, подлежат удовлетворению требования Ибрагимова З.Я. о признании недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обязывающего заемщика заключить договор по страхованию от несчастного случая и болезни.

    В соответствии с условиями указанного договора (п.4.1.7.) заемщик обязан до фактического предоставления кредита застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Кредитором, за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности, путем заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности. Страховое возмещение по условиям кредитного договора не должно быть меньше остатка ссудной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ( л.д.23-26). Согласно приходным кассовым ордерам Ибрагимов З.Я. оплатил страховую премию по договору страхования №: ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 284 руб. (л.д.36); ДД.ММ.ГГГГ в размере 31984,87 руб. (л.д.33); ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 431,20 руб. (л.д.34). Банком не представлено в суд доказательств о разъяснении Ибрагимову З.Я. и фактическом предоставлении ему возможности выбора услуги, то есть заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья, либо заключения договора на иных условиях. Страховщик, с которым подлежит к заключению договор страхования, прямо указано в кредитном договоре, должен быть согласован с кредитором. Данное обстоятельство является нарушением ст.16 Закона «О защите прав потребителя», запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, обязанность доказывания выбора услуги лежит на банке как на исполнителе услуги потребительского характера, чего ответчиком не было сделано. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, в связи с чем данные условия являются недействительными. Учитывая изложенное, суд полагает, что с ответчика в пользу Ибрагимова З.Я. подлежит взысканию страховая премия, уплаченная истцом за перио<адрес>.г. в сумме 92 700,07 руб.

    Поскольку ответчик допустил нарушение прав Истца, Ибрагимова З.Я. являющегося потребителем, требования о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истца, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000руб.

    Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании соответчика комиссии за оформление кредита в размере 1200 руб, поскольку в материалы дела не представлено доказательств уплаты данной комиссии, в данной части иска надлежит отказать.

    Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав Ибрагимова З.Я. являющегося потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 57 212,53руб. ((50 руб. + 16 000 руб. + 675 руб. + 92700,07 руб. + 5 000руб) х 50 %).

Истцом понесены расходы на оплату предоставленных ему юридических услуг 4500руб ( л.д.30), которые в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу истца.

    В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3 588.50руб (3 388, 50 руб.– по требования имущественного характера; 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ибрагимова З.Я. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Ибрагимовым Забиром Яппаровичем, о взимании комиссии за оформление кредита, комиссии за открытие ЛБС, комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ЛБС, о возложении на заемщика обязанности по страхованию от несчастного случая и болезни.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Ибрагимова Забира Яппаровича комиссию за открытие ЛБС 50рублей, комиссию за открытие ссудного счета 16 000рублей, комиссию за ведение ЛБС 675рублей, страховые премии 93 149рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда 5 000рублей, штраф 57 437рублей 45 копеек, судебные расходы 4 500рублей, всего взыскать 176 812рублей 40 копеек.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в доход государства 3 597рублей 50 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                        Р.В.Пустоходова