Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1591/2021 ~ М-1062/2021 от 23.06.2021

Дело № 2–1591/2021

18RS0021-01-2021-001889-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2021 года г. Можга Удмуртская Республика

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Горбуновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокопьевой Н.А. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Прокопьева Н.А. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) о защите прав потребителей, а именно признании недействительным п.4.2 кредитного договора №*** от 16.04.2019 года, взыскании морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30000 рублей.

В обоснования иска истец указала, что 29 мая 2020 года между истцом и АО « Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 469574,62 руб., сроком на 60 месяцев, под 9,40% годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае нарушения заёмщиком обязательств по заключению договора страхования. Считает данное условие противоречащим ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4,50%, указанная разница является дискриминационной и не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования. Это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика постольку, поскольку установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Заемщику должно быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник Банка должен ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленных Банком. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан представить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

В рассматриваемом случае этого сделано не было. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. В рассматриваемом случае потребитель не может реализовать право на отказ от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей"). Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец Прокопьева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и отсутствии представителя.

Ответчик АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР. Представитель Банка направил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца.

В письменных возражениях указано, что между АО «Россельхозбанк» и Прокопьевой Н.А. был заключен кредитный договор №*** от 29.05.2020, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 469574,62 руб. со взиманием за пользование кредитом 9,4 процентов годовых на срок 60 месяцев. В пункте 15 индивидуальных условий кредитного договора закреплено согласие заемщика на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заёмщиков с оплатой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования. Согласно п.4.2 кредитного договора, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 процентов годовых. Указанный пункт кредитного договора согласован сторонами договора, требованиям действующего законодательства не противоречит. Условие п.4.2 кредитного договора не может рассматриваться как право банка на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, поскольку изменение процентной ставки поставлено в прямую зависимость от действий заемщика. Разница в 4,5 процентных пунктов не является дискриминационной. Пункт 4.2 договора требованиям Указания Банка России №3854-У и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не противоречит, не является условием договора, ограничивающим права потребителя по отношению к правам, установленным нормативными-правовыми актами. Кроме того, требования п.10 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))», ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком не нарушены, поскольку подготовка различных проектов кредитных договоров и заявлений о предоставлении кредита с различными условиями кредитования действующим законодательством не предусмотрена. Доводы Прокопьевой Н.А. о том, что услуга по страхованию была ей навязана, АО «Россельхозбанк» считает несостоятельными, какими-либо доказательствами не подтверждены, при этом подписание истцом заявления на присоединение к Программе страхования свидетельствуют как о том, что Прокопьева Н.А. приняла добровольно по своему волеизъявлению на выбранных ей условиях решение об участии в Программе страхования, с которой была ознакомлена и согласна, так и том, что она располагала полной информацией о предоставленных услугах, в т.ч. услуге по подключению к Программе страхования. Прокопьева Н.А. добровольно приняла решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, обратиться в иную кредитную организацию, к иному страховщику. Доказательств обратного суду не представлено.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 25 мая 2020 года истец обратилась в АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в соответствии с которым просила ответчика предоставить ей кредит в размере 715000,00 руб. для рефинансирования потребительских кредитов.

29 мая 2020 года на основании анкеты-заявления о предоставлении кредита Банк (кредитор) и Прокопьева Н.А. (заемщик), подписав Индивидуальные условия кредитования (далее - Индивидуальные условия), заключили соглашение №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 469574,62 руб. на срок не позднее 29 мая 2025 года на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях кредитования и в Общих условиях кредитования, указанных в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которыми согласно п. 14 Индивидуальных условий была ознакомлена и согласна.

Согласно п.2.2 индивидуальных условий подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицами потребительских кредитов без обеспечения, Договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму(основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

В п.24 индивидуальных условий установлено наименование вида кредитного продукта: рефинансирование потребительских кредитов.

В п. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,4% годовых(п.4.1). В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того какое событие произойдет ранее:

- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика;

-с даты, следующей за днем поступления в банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии. Что данные документы поступили в банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика

по день (включительно) предоставления заёмщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 13,9% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию (п.4.2).

Целью использования заёмщиком потребительского кредита является рефинансирование основного долга: по основному договору 1 на сумму 99334,95 руб., и любые цели на сумму 370239,67 руб., в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 59103,29 руб. (п.11 индивидуальных условий).

Из представленной в суд ответчиком анкеты-заявления следует, что в п.3.10.6 Прокопьева Н.А. выразила согласие на добровольное и в своем интересе страхование своей жизни/жизни и здоровья/ здоровья и возникновении необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (далее риск – «Телемедицина») жизни, здоровья и риска «Телемедицина»/жизни, здоровья, потери работы и риска «Телемедицина»/жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина» путем присоединения к Программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования; в п.3.10.7 выразила согласие на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии/страхового взноса/страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к программе коллективного страхования.

29 мая 2020 года Прокопьевой Н.А. подписано заявление на присоединение к Программе страхования №1. Пунктом 2 заявления установлено, что истец подтверждает свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому, в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования №1:

страховые риски:

до достижения возраста 65 лет(если применимо)-смерть в результате несчастно случая, болезни, установление инвалидности I, II группы в результате болезни, несчастного случая;

с даты достижения 65 лет (если применимо) - смерть в результате несчастно случая, болезни;

-возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследстие расстройства здоровья застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Срок страхования:

по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованных лицом заявления на присоединение к Программе страхования №1, но не ранее даты выдачи кредита, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора;

по добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования №1.

Страховая сумма:

по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования №1 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), в течение срока действия Программы страхования №1 в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, пени, штрафы);

по добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное застрахованное лицо, равная страховой сумме, установленной по основному застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней в соответствии с программой страхования №1.

Прокопьева Н.А. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка; проинформирована о том. что внесение платы за присоединение к Программе страхования №1 возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств предоставленных банком в кредит, выбор источника оплаты за присоединение сделан ею добровольно; подтверждает, что страховщик выбран ею добровольно и что до подписания настоящего заявления была уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца под пунктом 3 заявления о присоединении.

Пунктом 4 заявления о присоединении установлена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца договора страхования, за что истец обязан единовременно уплатить банку плату в соответствии с утвержденными тарифами в размере 59103,29 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 9969,07 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 49134,22 руб.

Из пункта 7 заявления о присоединении следует, что истцу было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено в течение первых 14 дней после присоединения к программе страхования. При этом было известно, что Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществления страховщиком страховой выплаты по договору страхования.

В пункте 9.2 индивидуальных условий указано, что заёмщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 49134,22 руб.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В п. 2 ст. 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из п. 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 1 ст. 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите»:

потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования,

кредитор - это в том числе, предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация.

Данный Федеральный закон вступил в силу 01 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу ( ст. 17 Федерального закона «О потребительском кредите»), следовательно, применяется и к договору, заключенному истцом и ответчиком по настоящему делу.

Из ч. 1, 3 и п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Как установлено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 - 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из ч. 10 и 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из указанных выше документов: соглашения №*** от 29.05.2020 года, состоящего из индивидуальных условий и общих условий кредитования, в том числе Правил предоставления физическим лицам предоставления потребительских кредитов без обеспечения, анкеты-заявления от 25.05.2020 года, заявления о присоединении к Программе страхования №1 от 29.05.2020 года, Прокопьева Н.А. добровольно выбрала вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой. Условия кредитного договора позволяли заемщику выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом при отсутствии личного страхования или отказаться от заключения указанного кредитного договора. Истец не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования именно с АО СК "РСХБ-Страхование". Истец согласилась с Правилами кредитования, что следует из пунктов 4,9,14 Индивидуальных условий договора.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора личного страхования. Если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была навязана Банком, то он должен представить доказательства в подтверждение отсутствия возможности от нее отказаться и ограничения свободного выбора услуг, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования. Таких доказательств суду сторона истца не представила.

Суд принимает во внимание то, что разница между базовой процентной ставкой (13,9% годовых) и пониженной процентной ставкой (9,4 % годовых) не является кабальным условием для выбора кредитования без заключения договора страхования.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг Банка в соответствии со ст. 5 и 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного истцом договора страхования предусмотрена согласованная с ним плата, что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом предмета иска в настоящем деле не подлежит применению Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Как указано выше, своей подписью в п.7 заявления о присоединении, истец подтвердил, что он уведомлен о том, что возврат страховой премии (ее части) возможен при условии его отказа от указанного договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (даты подписания), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при обязанности банка возврата платы за присоединение в полном объеме. Кроме того, Прокопьевой Н.А. либо ее представителем в суд не представлено доказательств отказа от услуги личного страхования.

Доводы истца о том, что банком не представлены в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении кредита (с дополнительными услугами и без дополнительных услуг), что лишило заемщика права выбора, суд отклоняет, поскольку действующим законодательством не установлена обязанность для кредитных организаций выдавать два варианта проекта заявления о предоставлении кредита. В то же время, согласно ч. 2 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", должна быть предоставлена возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг. Такая возможность, как установлено в суде, истцу была предоставлена в анкете-заявлении на предоставление кредита.

Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в связи с чем, использование банком дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, суд не усматривает обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не обладал полной и достоверной информацией об оказываемой услуге, что влияло бы на его свободу выбора и не позволяло сформировать правильное представление о предоставляемой услуге.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также не влияла на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, истцу была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об условиях предоставления кредита и дополнительных услуг, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому оснований для признания их недействительными не имеется.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Прокопьевой Н.А. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, а именно признания п.4.2 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья Н.В. Ходырева