Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2|1|-723/2015 ~ М|1|-683/2015 от 27.10.2015

                     2(1)-723/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ясный                                                                18 декабря 2015 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Евсеевой Е.А.,

с участием представителя истца межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Емельяновой Т.А. действующей в интересах С.Н.А. на основании доверенности,

представителя ответчика - ПАО «Сбербанк России» Сарайкиной Л.А. действующей на основании доверенности,

при секретаре Литовченко М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах С.Н.А., к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни, взыскании денежных средств в качестве платы за страхование, суммы процентов по кредиту в части страхового взноса, пени за неисполнение требования потребителя в установленный срок, комиссии за перевод страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее организация), действующая в интересах С.Н.А., обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни, взыскании денежных средств в качестве платы за страхование, суммы процентов по кредиту в части страхового взноса, пени за неисполнение требования потребителя в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что дд.мм.гг. между банком и С.Н.А. был заключен кредитный договор № на сумму *** рублей. Вместе с тем при выдаче кредита им были получены денежные средства в сумме *** рублей за вычетом страховой премии и комиссии. По условиям банка для получения кредита ему, как заемщику, было необходимо заключить договор личного страхования. На него, как заемщика, возложена обязанность по единовременной уплате страховых взносов в размере *** руб. Таким образом сумма страхового взноса удержана банком из суммы предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по счету, а также п. *...*. кредитного договора, дополнительным соглашением № к кредитному договору. С.Н.А. полагая, что в результате были нарушены его права, обратился в указанную общественную организацию с заявлением о защите его прав в судебном порядке.

С целью досудебного урегулирования спора дд.мм.гг. ответчику направлялась претензия, однако она оставлена без внимания.

Анализируя положения ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 421, п. 1 ст. 819, ст. 927 ГК РФ, п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ, просит признать недействительным условия кредитного договора № от дд.мм.гг. в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни, взыскать денежные средства в сумме *** руб., составляющие плату за страхование.

Согласно кредитному договору сумма страховых взносов на личное страхование и на случай потери работы в размере 61 008, 10 руб. входит в общую сумму кредита, что также подтверждается графиком погашения кредита. Анализируя положения ст. 15 ГК РФ, просит взыскать в его пользу с банка проценты, начисленные на сумму страхового взноса за период с даты предоставления кредита (дд.мм.гг.) по дату окончания действия договора (дд.мм.гг.) в сумме *** руб.

Анализируя положения ст. 30, п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», просит взыскать пени за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере *** руб. (*** руб. (сумма страховых премий)+*** руб. (проценты по кредитам)**...* %**...* дня (с дд.мм.гг. по дд.мм.гг.).

Взыскать с ответчика в пользу С.Н.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. в соответствии со ст. 395 ГК РФ; в счет компенсации морального вреда *** рублей, штраф в размере *** % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, из которых *** % взыскать в пользу организации.

Определением Ясненского районного суда Оренбургской области от 8 декабря 2015 года принято увеличенное исковое заявление представителя истца Емельяновой Т.А. действующей в интересах С.Н.А. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в сумме *** руб. за перевод страховой премии; в остальной части исковые требования оставлены без изменения.

Истец С.Н.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Просил о проведении судебного заседания в его отсутствие.

Представитель истца Емельянова Т.А. действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования, просила суд их удовлетворить, при этом привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» Сарайкина Л.А. действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и показала, что дд.мм.гг. между банком и истцом был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику были выданы денежные средства в размере *** руб. под *...* % годовых на срок *...* месяцев, считая с даты его фактического предоставления. дд.мм.гг. между ОАО «Страховая компания «Кардиф» (страховщик) и ПАО «Сбербанк» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, которое регулирует взаимные обязательства сторон, устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования в отношении жизни и здоровья клиента банка, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента и обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. В соответствии с указанным соглашением, страхователем является банк. Клиенты банка (заемщики) в договорные отношения со страховщиком не вступают. Данные договоры страхования заключаются путем вручения страховщиком (страховой компанией) страхователю (банку) на основании полученного от страхователя заявления - реестра страхового полиса. Договор страхования в отношении каждого застрахованного лица, включенного в заявление-реестр, считается заключенным в дату передачи страхователем заявления реестра (глава 4). Пунктом 4.1 соглашения определено формирование единого страхового полиса за определенный период. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен договор страхования, не ограничено, а страховой полис не выдается на руки застрахованному лицу, хранится у страхователя, что соответствует п. 2 ст. 940 ГК РФ. Во исполнение указанного соглашения банком дд.мм.гг. утверждена технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц, определяющая порядок предоставления банком клиентам-физическим лицам услуги по подключению к программе добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. При этом п. 1.3 схемы прямо предусмотрено, что клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Клиенту предлагается подключение к программе страхования во время подачи заявления на выдачу кредитного продукта. В случае согласия на подключение к услуге клиент получает и подписывает заявление на страхование. С.Н.А. подписано заявление на страхование, в котором указано, что он согласен на взимание с него платы в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования. Таким образом, С.Н.А. подписав заявление на страхование, выразил письменное согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», что соответствует требованиям ст. 934 ГК РФ и письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе страхования, тем самым заключил договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения. Предоставление истцу услуги по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию. С.Н.А. не был лишен права обратиться в другую страховую компанию, а также в любой момент мог отказаться от выплаты платы за подключение к программе страхования, однако этого не сделал. Взимание платы за подключение к программе добровольного страхования не противоречит действующему законодательству. В заявлении С.Н.А. содержится его согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере *** руб. за весь срок кредитования. Предварительно до выдачи кредита С.Н.А. был открыт счет по вкладу «универсальный Сбербанка России», на который банк, исполняя условия кредитного договора, зачислил всю сумму займа в размере *** руб. Данный факт подтверждается выпиской, где отражена приходная операция на сумму *** руб. Денежные средства в размере *** руб. с момента поступления на счет С.Н.А. стали его собственностью, соответственно распорядиться мог ими только сам С.Н.А. Банк не понуждал С.Н.А. к заключению договора об оказании услуг и оказывал свои услуги по указанному договору исключительно с согласия истца. Просит отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности для признания недействительными условий кредитного договора от дд.мм.гг. в связи с тем, что срок исковой давности об оспаривании части сделки истек дд.мм.гг..

Представитель третьего лица - ООО «Страховая компания «Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме ( ст. 820 ГК РФ).

В силу п.п.1, 2 ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положения ст. ст. 10, 12 указанного закона возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 закона, потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Часть 2 ст. 395 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Кроме того, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( ч. 1 и ч. 1 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дд.мм.гг. между ПАО «Сбербанк России» и С.Н.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме *** руб. под *...* % годовых на срок *...* месяцев на цели личного потребления.

В тот же день С.Н.А. подал в ПАО «Сбербанк России» заявление о включении его в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в котором дал свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования.

Из данного заявления усматривается, что С.Н.А.. был ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» является добровольным, его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также в том, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и комиссии Банка на оплату страховых премий страховщику. Кроме того, С.Н.А. выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере *** руб.

дд.мм.гг. между банком и С.Н.А. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору в связи с обращением с вышеуказанным заявлением о подключении к программе страхования, согласно которому (п.1.1) кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме *** руб., в том числе *** руб. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, под *...* % годовых на срок *...* месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Из кредитного договора и дополнительного соглашения к нему не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. При несогласии с условиями страхования С.Н.А. вправе был отказаться от заключения договора на таких условиях.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

В соответствии с со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Частью 2 ст. 16 ФЗ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу закона отсутствуют препятствия банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из содержания заявления С.Н.А. последний осознавал изложенные в нем условия присоединения к программе добровольного страхования заемщиков, был полностью согласен с данными условиями, что подтверждается его подписью. Истец также выразил свое согласие на заключение договора на условиях зачисления суммы кредита на открытый ему банком счет с перечислением платы за включение в программу страхования за счет кредитных средств, несмотря на то, что имел возможность заключить договор страховании с другой страховой компанией либо отказаться от предложенных условий и заключить договор потребительского кредита без страхования жизни, а также имел возможность произвести оплату услуги по страхованию за счет собственных средств.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении договора на указанных условия С.Н.А. действовал по собственному волеизъявлению, согласился с предложенными банком условиями кредитования, дал ему поручение перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете на погашение платы за включение в программу добровольного коллективного страхования, был вправе заключить договор потребительского кредита на иных условиях без включения его в программу страхования, а также имел возможность заключить договор страхования с другой страховой организацией. Действия банка соответствовали условиям заключенных с С.Н.А. договоров. Суд считает, что условия договора не противоречат закону.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Между тем, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику было отказано без вступления его в программу страхования.

Доказательств подтверждающих, что в случае отказа С.Н.А. от присоединения к программе страхования ему было бы отказано в получении кредита, не представлено.

Утверждение представителя истца о нарушении банком прав С.Н.А.. на получение информации о страховании, размере платы за включение в программу страхования, объективно чем-либо также не подтверждено.

Плата за включение в программу добровольного страхования заемщиков включает в себя сумму страховой премии, подлежащей перечислению в страховую компанию, и, вознаграждение Банка за оказание указанного комплекса расчетно-гарантийных услуг.

Указанные условия договора соответствуют ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям п.4 ч. 1 ст. 5 закона отнесено осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

При этом в силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведении других операций по счету.

Факт оказания ответчиком услуги по перечислению страховщику страховой премии за подключение С.Н.А. к программе добровольного коллективного страхования подтверждается копией платежного поручения от дд.мм.гг. в ООО «Страховая компания «Кардиф» в размере *** руб.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы в качестве платы страхового возмещения.

Требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами, пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, денежных средств за перевод страховой суммы, являются производными от основного требования, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» просил отказать в удовлетворении иска, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со

дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин, суд вправе принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

По общему правилу исковые требования за

подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда

началось исполнение этой сделки.

В данном случае, учитывая, что периодом начала сделки является дата дд.мм.гг., истец пропустил срок для обращения в суд о защите нарушенных прав.

В связи с чем доводы представителя ответчика в этой части обоснованны и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах С.Н.А., к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни, взыскании денежных средств в качестве платы за страхование, суммы процентов по кредиту в части страхового взноса, пени за неисполнение требования потребителя в установленный срок, комиссии за перевод страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда, через Ясненский районный суд Оренбургской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 22 декабря 2015 года.

Судья