Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2161/2017 ~ М-2195/2017 от 13.07.2017

Дело № 2-2161/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 10 августа 2017 года

Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Кечкиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Блоховой Е.Н.,

с участием в деле:

истца – Королевой О. А.,

представителя истца – общества с ограниченной ответственностью «АЛЬЯНС», в лице Юрченковой Е. А., действующей на основании доверенностей 13 АА 0670103 в реестре № 2Д-2021 от 22 июля 2016 года и № 1 от 11 января 2017 года,

ответчика – Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королевой О. А. к Публичному акционерному обществу Кредитный банк «Восточный» о расторжении договора по кредитной карте № 4255341302062494 от 13 ноября 2015 года и взыскании штрафа,

установил:

Королева О.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Кредитный банк «Восточный» о расторжении договора по кредитной карте № 4255341302062494 от 13 ноября 2015 года и взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между Королевой О. А. (далее - Истец) и ПАО КБ «Восточный» (далее - Ответчик) был заключен договор по карте №4255341302062494 от 13 ноября 2015 года (далее - договор). По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 26 июля 2016 года была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Между тем в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с пунктом 4 Договора процентная ставка годовых за совершение безналичных операций составляет 29,9 %, процентная ставка годовых за совершение наличных операций составляет 74,9 %, однако полная стоимость кредита составляет 32,53%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований Истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № 4255341302062 494 от 13 ноября 2015 года Истцу присуждается 50 % наложенного на Ответчика штраф. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. На основании вышеизложенного Истец просит суд расторгнуть договор по карте №4255341302062494 от 13 ноября 2015 года и взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Королева О.А., представитель истца ООО «АЛЬЯНС», в лице Юрченковой Е.А. не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, при этом истец Королева О.А. в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, при этом в письменном отзыве на иск представитель ответчика ПАО Кредитный банк «Восточный» Аксененко А.В. просит в удовлетворении иска отказать, указав, что все условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено. Кроме того просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО Кредитный банк «Восточный».

Заслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказа­тельства, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим мотивам.

Как это следует из материалов дела, 13 ноября 2015 года между Королевой О. А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор по карте № 4255341302062494 от 13 ноября 2015 года, по условиям которого Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д.23-25).

При этом истец считает, что при заключении настоящего договора были существенно нарушены ее права.

26 июля 2016 года Истцом была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора по карте № 4255341 302062494 от 13 ноября 2015 года с указанием причин, однако претензия оставлена без удовлетворения (л.д.10).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Кодексом для договора займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 4 статьи 421, пункту 1 статьи 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Таким образом, с учетом системного толкования статей 421, 422 ГК Российской Федерации, между сторонами было достигнутого соглашение с условиями кредитного договора, путем свободного волеизъявления.

Как следует из материалов дела и установлено судом спорный кредитный договор был заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования № 15/7299/00000/ 401312 от 13 ноября 2015 года в разделе Заявления Клиента о заключении Договора Кредитования для кредита Кредитная карта с лимитом кредитования 20 000 рублей. Кроме того истцу была выдана кредитная карта № 4255341302062494, присвоен номер договора № 15/7299/00000/401313 от 13 ноября 2015 года.

Согласно указанному заявлению клиента о заключении договора кредитования клиент заявил, что направленное в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении договора кредитования.

В соответствии со статьей 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160, пунктом 3 статьи 434 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке пункта 3 статьи 438 ГК Российской Федерации, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, то есть производит акцепт.

Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования (л.д.23-25).

Довод истца о том, что на момент заключения Договора она не имела возможности внести в него изменения, ввиду того, что Договор являлся типовым несостоятелен, поскольку в силу положений части 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доводы искового заявления о том, что в условиях кредитного договора не указана Полная стоимость кредита также подлежат отклонению, по следующим основаниям.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» устанавливает формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) и правила учета включаемых в нее платежей (ст. 6). При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита, отражена в договоре и составляет 32,53 % что указано в заявлении клиента о заключении договора кредитования (раздел Процентная ставка).

Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях не подтверждены материалами дела.

У Банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия данного договора.

Как указывалось ранее по тексту, условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования (л.д.23-25).

Также наличие подписи истца в поле, расположенном на каждой странице заявления о заключении кредитного договора, свидетельствует о том, что Королева О.А. ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Доказательств обратного истец не представил.

Кроме того кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено.

В силу статьи 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил согласие на условия кредитования, где указаны все необходимые пункты по полной стоимости кредита, его оплате, размеру процентов, срока действия.

В силу положений статьи 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что при заключении кредитного договора грубо нарушены права потребителя, а также что в момент заключения договора Истцу не были разъяснены условия кредитования и кредитный договор подлежит расторжению, стороной истца не представлено, что исключает признание кредитного соглашения ничтожным по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании всего изложенного, суд считает, что исковые требования Королевой О. А. к Публичному акционерному обществу Кредитный банк «Восточный» о расторжении договора по кредитной карте № 4255341302062494 от 13 ноября 2015 года и взыскании штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Королевой О. А. к Публичному акционерному обществу Кредитный банк «Восточный» о расторжении договора по кредитной карте № 4255341302062494 от 13 ноября 2015 года и взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Н.В. Кечкина

Мотивированное решение суда составлено 15 августа 2017 года.