Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-917/2014 ~ М-460/2014 от 28.01.2014

Дело -- – -- / 2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2014 г. г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области

председательствующего судьи Осокиной О.Ю.,

при секретаре У,

с участием представителя истицы адвоката Б

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к П о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты и возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

-- в Свободненский городской суд поступило исковое заявление ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к П о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме -- руб. -- коп., и возмещении судебных расходов в сумме -- руб. -- коп..

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец указал следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк
или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), утвержденного 15 декабря 2009 г. приказом № 147/1, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента активации кредитной карты банком.

-- «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и П заключили договор -- о выпуске и обслуживании кредитной карты. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка.

-- П собственноручно заполнила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя П кредитную карту с лимитом задолженности -- руб. 00 коп..

П произвела активацию кредитной карты банка -- г., чем приняла на себя обязательства возвратить банку предоставленные ей средства и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Имея на руках кредитную карту, ответчица в течение длительного времени снимала с неё наличные, рассчитывалась ею при покупках. Банк постоянно пополнял лимит задолженности. И ежемесячно направлял ответчице SMS-сообщение о размере минимального платежа и его сроке.

-- ей впервые был назначен штраф за неоплаченный минимальный платёж, который она уплатила.

В последний раз ответчица сняла наличные деньги с карты -- г., после чего прекратила вносить минимальные обязательные платёжи в погашение кредита.

Т.к. ответчица прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита, банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 общих условий, -- расторг с ней договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счёт, в котором указал, что на указанную дату она имеет перед Банком задолженность в общей сумме -- руб. -- коп., сложившуюся из:

- кредитной задолженности в сумме -- руб. -- коп.,

- процентов за пользование кредитом в сумме -- руб. -- коп.,

- комиссий и штрафов в сумме -- руб. -- коп..

Данный счёт подлежал оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.

Так как ответчица проигнорировала требования банка погасить задолженность – -- истец обратился в суд с настоящим иском, оплатив при его подаче государственную пошлину в сумме -- руб. -- коп..

Все указанные суммы просит взыскать с ответчицы.

В судебное заседание представитель истца не явился из-за дальности расстояния, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчица П в судебное заседание не явилась. Просила рассматривать дело в её отсутствие. Направила в суд своего представителя – адвоката Б который пояснил, что ответчица иском не согласна, т.к. кредит ей предоставлялся на сумму -- руб. 00 коп., за время пользования кредитной картой она платила ежемесячные взносы, и в общей сумме внесла на счёт банка -- руб. 00 коп., что намного больше первоначальной суммы кредита. В связи с тем, что его доверительница добросовестно и ежемесячно выплачивала кредит - истец не может требовать от неё штрафных санкций.

Просит отказать истцу в иске и взыскать с него в пользу ответчицы в возмещение судебных расходов, уплаченных ею адвокату (ему) за составление отзыва на иск и за участие в судебных заседаниях – -- руб. 00 коп.. Судебные расходы подтверждены соответствующими документами.

Сумму кредитной задолженности они не оспаривают, но не понимают, из чего она сложилась, и как мог кредит в -- руб., при длительной ежемесячной оплате, вырасти до -- руб. -- коп..

Ответчице действительно выдавалась кредитная карта, она часто снимала с неё наличные деньги и рассчитывалась при покупках. Банк постоянно пополнял лимит задолженности на карте, и ответчица вносила ежемесячные платежи, пока могла.

Ответчица не может представить суду доказательства того, что её кредитная задолженность меньше, чем указано банком.

При взыскании штрафных санкций просит учесть материальное положение ответчицы.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Суд распределял между сторонами бремя доказывания. Ходатайств к суду об оказании помощи в собирании и истребовании доказательств не поступало.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом,
получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению
укатанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение
работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 (. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),
стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки
платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора,
включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а
также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт»).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платёжных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), утвержденного 15 декабря 2009 г. приказом № 147/1, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента активации кредитной карты банком.

-- «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и П заключили договор -- о выпуске и обслуживании кредитной карты. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка.

-- П собственноручно заполнила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

В данном заявлении дословно указано следующее: «Я (Клиент) доверяю ООО ТКС предоставить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы в ТКС Банк (ЗАО), причём датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочиваю сделать от моего имени предложение-оферту ТКС Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях.

Я предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы Банку» (ЗАО) заключить со мной договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на моё имя кредитную карту и установит мне лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком.

Я понимаю и соглашаюсь с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Окончательный размер лимита задолженности будет определён банком на основании данных, указанных мной в этой анкете-заявлении. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения Договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности, Банк имеет право выпустить кредитную карту категории отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете. Условия Договора, включая общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано моё несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиков Банка, и назначаю Банк выгодоприобретателем по данной программе. А также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заёмщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами.

Я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещёнными в сети Интернет, на странице www.tksbank.ru, понимаю их, и в случае соблюдения Договора обязуюсь их соблюдать.

Я уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в -- рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36,3% годовых. При полном использовании Лимита Задолженности, размер которого превышает -- рублей, полная стоимость кредита уменьшается».

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя П кредитную карту с лимитом задолженности -- руб. 00 коп..

П произвела активацию кредитной карты банка -- г., чем приняла на себя обязательства возвратить банку предоставленные ей средства и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Имея на руках кредитную карту, ответчица в течение длительного времени снимала с неё наличные, рассчитывалась ею при покупках. Банк постоянно пополнял лимит задолженности. И ежемесячно направлял ответчице SMS-сообщение о размере минимального платежа и его сроке.

В последний раз ответчица сняла наличные деньги с карты -- г., после чего прекратила вносить минимальные обязательные платёжи в погашение кредита. Но при этом кредитный договор не был расторгнут, и все начисления продолжали производиться Банком.

-- ей впервые был назначен штраф за неоплаченный минимальный платёж.

Т.к. ответчица прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита, банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 общих условий, -- расторг с ней договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счёт, в котором указал, что на указанную дату она имеет перед Банком задолженность в общей сумме -- руб. -- коп., сложившуюся из:

- кредитной задолженности в сумме -- руб. -- коп.,

- процентов за пользование кредитом в сумме -- руб. -- коп.,

- комиссий и штрафов в сумме -- руб. -- коп..

Данный счёт подлежал оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования.

Так как ответчица проигнорировала требования банка погасить задолженность – -- истец обратился в суд с настоящим иском, оплатив при его подаче государственную пошлину в сумме -- руб. -- коп..

Рассматривая требования Банка к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Каких-либо допустимых доказательств того факта, что размер кредитной задолженности не соответствует действительности, либо доказательств, подтверждающих оплату кредитного долга в большем размере, чем указано в выписках с лицевого счета, ответчицей суду не представлено.

Представленный истцом расчёт задолженности у суда сомнений не вызывает, ответчица его не оспаривает.

Данная задолженность ответчицей до настоящего времени не оплачена. Доказательств, подтверждающих факт погашения кредита в полном объёме, ответчицей не представлено.

Из-за систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг с ней договор кредитования -- г., путём выставления в её адрес заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора указан Банком в заключительном счёте.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца просроченную задолженность по основному долгу – -- руб. -- коп., и проценты за пользование кредитом в сумме -- руб. -- коп..

Но суд полагает необходимым снизить штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы до -- руб. 00 коп., т.к. штрафные проценты, предусмотренные договором, как и проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита.

Взыскивая штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд учитывает материальное положение ответчицы – тот факт, что она не работает - и приходит к выводу о том, что размер предъявленных банком ко взысканию штрафных процентов несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем, следует уменьшить сумму подлежащих взысканию штрафных процентов по правилам ст. 333 ГК РФ до -- руб. 00 коп..

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Данная статья предоставляет суду право по своей инициативе проверить адекватность размера неустойки при вынесении решения о её взыскании и в случае необходимости снижать ёё размер до признанного судом разумною предела.

Данный механизм противодействует обогащению одной из сторон за счет разорения другой, и это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон.

Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствие с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того, возможность снижения неустойки в полной мере отвечает её компенсационной природе как меры ответственности, а также это правило направлено на защиту слабой стороны договора, которая в силу особой заинтересованности в заключении договора, монополистического положения контрагента на рынке, отсутствия времени или других причин не имеет возможности оспорить включение в договор завышенных санкций.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчицы судебных расходов - госпошлины, уплаченной им при подаче искового заявления в сумме -- руб. -- коп. и подтверждённой соответствующим платёжным документом – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд удовлетворил требования истца в общей сумме -- руб. -- коп..

В соответствии с ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Следовательно, размер подлежащей взысканию госпошлины составляет -- руб. -- коп..

Рассматривая требования ответчицы о взыскании с истца в её пользу судебных расходов – -- руб. 00 коп., уплаченной ею адвокату за составление отзыва на иск и за участие в судебных заседаниях – суд полагает их не подлежащими удовлетворению, т.к. в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, только стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк П о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты и возмещении судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с П в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк:

- кредитную задолженность в сумме --) руб. -- коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме -- руб. -- коп.,

- штрафные проценты в сумме -- руб. 00 коп.,

- в возмещение судебных расходов -- руб. -- коп.,

а всего --) руб. -- коп..

в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись

Решение принято в окончательной форме --.

--

--а