Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6195/2020 ~ М-6036/2020 от 22.10.2020

         2-6195/2020

26RS0001-01-2020-013393-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    10 декабря 2020 года                                               г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Донских Н.В.

при секретаре: Сухачевой Г.М.

с участием:

истца Головко В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Головко В. Ю. к ООО СК ВТБ Страхование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Головко В. Ю. обратилась в Промышленный районный суд <адрес> с иском к ООО СК ВТБ Страхование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору.

        В обоснование заявленных исковых требований указано: "24" апреля 2019 года, между Головко В.Ю. и ПАО «ВТБ БАНК", был заключен кредитный договор №. "24" апреля 2019 года, в рамках кредитного договора № от "25" апреля 2019 года, между ней и страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование", заключен договор страхования «Финансовый резерв» №. "24" апреля 2019 года, сумма страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв» №, оплачена ею в полном объеме в размере 86 499,00 (Восемьдесят шесть тысяч четыреста девяносто девять рублей). Согласно условиям договора страхования «Финансовый резерв» №, срок действия договора страхования прекращается дата. «18» апреля 2020 года, ею досрочно в полном объеме оплачена задолженность по кредитному договору, заключенному между Головко В.Ю., и ПАО «ВТБ БАНК №. Из чего следует, что отсутствует риск наступления страхового случая. «20» апреля 2020 года, ею направлено заявление на электронную почту ООО СК "ВТБ Страхование" о предоставлении дубликата страхового полиса № от дата, так как при оформлении кредита в ПАО ВТБ БАНК, данный полюс ей не был предоставлен. «06» июля 2020 года, ею направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору Финансовый резерв" № от дата «27» июля 2020 года с исходящим номером №, ООО СК "ВТБ Страхование" ей направило отказ в выплате страховой премии. А запрашиваемый полис, был направлен лишь дата с исходящим номером №. Нарушение сроков направления является грубым нарушением ее прав как потребителя. В связи с тем, что ООО СК "ВТБ Страхование" отказано ей в возврате компенсации страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования, дата ею направлена претензия о возврате страховой премии по договору страхования. Так как, официальный ответ на претензию ООО СК "ВТБ Страхование", не направлен по настоящее время, и денежная компенсация по договору страхования № от дата в размере 64 874, 25 рублей (шестьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят четыре рубля 25 копеек) на ее счет не поступила, данное бездействие страховой компании является незаконным нарушением ее прав как потребителя. Просит расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья Финансовый резерв" № от дата. Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование", №, в мою пользу денежную компенсацию по договору страхования № от дата в размере 64 874, 25 рублей (шестьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят четыре рубля 25 копеек). Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование", №, в мою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 32 437,12 рублей.

        Полный текст искового заявления приобщен к материалам дела.

В судебном заседании истец Головко В. Ю. поддержала исковые требования по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик ООО СК ВТБ Страхование извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явился, уважительной причины своей неявки в суд не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало. Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Промышленного районного суда <адрес> (http:// promyshleny.stv.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство). На основании ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от дата N 395-I "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

    Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - постановление Пленума N 20), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".

    Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

                 Пунктами 1 и 2 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела: дата, между Головко В. Ю. и ПАО «ВТБ БАНК», был заключен кредитный договор № на сумму 686499 руб., сроком до дата

дата между Головко В. Ю. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования и по продукту "Лайф+" №. Страховая премия составила 86499,00 руб., срок действия договора страхования – 5 лет(по дата).

дата Головко В.Ю. досрочно в полном объеме оплачена задолженность по кредитному договору № от дата заключенного между Головко В.Ю. и ПАО «ВТБ БАНК», дата обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Ответом от дата № ООО СК ВТБ Страхование отказало в выплате страховой премии, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из буквального толкования договора, страхование не является условием для получения кредита договора. Страховыми случаями по договору страхования от дата являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

    Условия договора страхования истцом не оспариваются.

В соответствии с п. 6.5. Программы "Лайф+" договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон. В силу п. 6.6. Программы "Лайф+" страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Согласно п. 6.7. Программы "Лайф+" договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, суд, оценив доводы истца, представленные доказательства, проанализировав условия договора страхования и положения ст. ст. 1, 9, 310, 329, 421, 422, 432, 819, 934, 935, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", - исходит из того, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования; ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа возможных выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления предусмотренных договором страховых случаев, к которым риск возможной неуплаты страхователем кредита не относится.

В данном случае договор страхования не прекращен по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а имеет место отказ истца от договора страхования, тогда как к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем заявленные требования о расторжении договора страхования и взыскании компенсации по договору страхования не подлежат удовлетворению.

Дополнительно суд полагает необходимым отметить, что требование истца о расторжении договора страхования в рамках данного спора связано непосредственно с обстоятельством полной оплаты кредита, в связи с чем, истец впоследствии не лишен права на расторжение договора по иным обстоятельствам с учетом положений ч. 2 ст. 958 ГК РФ, заполнив и направив Страховщику заявление об отказе. В силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

    Требования истца о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца действиями ответчика не установлено.

     Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Головко В. Ю. к ООО СК ВТБ Страхование о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья Финансовый резерв" № от дата, взыскании денежной компенсации в размере 64 874, 25 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 32 437,12 рублей, - отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено дата.

    Судья                                                                   Н.В. Донских