Решение по делу № 2-1193/2015 ~ М-1141/2015 от 24.03.2015

Дело № 2-1193 Е/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Шевченко И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к Егоровой Марии Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к Егоровой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в т.ч. основная ссудная задолженность – <данные изъяты>., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>., возврат государственной пошлины <данные изъяты>

Свои требования представитель истца мотивирует тем, что, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Росбанк» и Егоровой М.Ю. заключен кредитный договор № № путем акцептирования Банком оферты заемщика (заявление о предоставлении автокредита на новый автомобиль) и присоединения ответчика к Условиям предоставления автокредита на новый автомобиль (далее Условия) на получение кредита в размере <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> годовых.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита в залог был передан приобретаемый автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет красный, VIN №, кузов №, двигатель №.

Указанная сумма была предоставлена Банком ответчику в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взяла на себя обязательства возвратить Банку предоставленные денежные средства и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Егорова М.Ю. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. наименование ОАО АКБ «Росбанк» изменено на АКБ «Росбанк» (ПАО). Решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. утверждено новое фирменное наименование банка- ПАО «Росбанк».

Истец ПАО «Росбанк» не направил в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.№

Ответчик Егорова М.Ю. с иском согласна частично. Согласна погасить имеющуюся просроченная ссудную задолженность - <данные изъяты> начисленные проценты – <данные изъяты>., неустойку – <данные изъяты>. Просит отказать во взыскании основной ссудной задолженности – <данные изъяты>., поскольку её взыскание приведет к существенному ухудшению материального положения ответчика. Просит отказать во взыскании неустойки на просроченную судную задолженность – <данные изъяты>., неустойки на просроченные проценты – <данные изъяты>., считая их несоразмерными последствиям нарушения обязательств ( письменный отзыв).

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя их ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. наименование ОАО АКБ «Росбанк» изменено на АКБ «Росбанк» (ПАО) (л.д.№). Решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ утверждено новое фирменное наименование банка - ПАО «Росбанк», утвержден новый Устав, внесены изменения в ЕРЮЛ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Росбанк» и Егоровой М.Ю. заключен кредитный договор № № путем акцептирования Банком оферты заемщика (заявление о предоставлении кредита на автокредита на новый автомобиль) (л.д.№) и присоединения ответчика к Условиям предоставления автокредита на новый автомобиль (далее Условия) (л.д.№) на получение кредита в размере <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> годовых для приобретения транспортного средства- автомобиля марки «<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет красный, VIN № кузов №, двигатель №

В силу п.п.1, 2 Заявления, Условий – заявление, Условия в совокупности являются смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора, договора страхования и договора залога.

Согласно п.1.2 Условий кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Истцом были выполнены обязательства перед Егоровой М.Ю. в полном объеме и предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> путем зачисления на текущий счет ответчика № №, открытый в ОАО АКБ «Росбанк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

С Условиями и графиком погашения кредита ответчик ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в Заявлении и Приложении № (график платежей) (л.д.№).

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита в залог был передан приобретаемый автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет красный, VIN №, кузов № двигатель №, о чем указано в Заявлении (л.д.№

Исходя из п.5.1.2 Условий ответчик взял на себя обязанности своевременно и правильно осуществлять, предусмотренные Условиями ежемесячные платежи.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Условий, Заявления возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно равными частями и в сроки, указанные в заявлении- не позднее 4 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>., путем перечисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере, указанном в заявлении.

При этом, в соответствии с п.6.1, 6.1.1. Условий, Заявления клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по возврату банку кредита или уплате Банку начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки из расчета 0,5% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из п.4.3 Условий стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем суммы задолженности клиента в следующей очередности: комиссии и расходы банка; проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки; просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом; просроченную задолженность по возврату основного долга; проценты за пользование кредитом; сумму основного долга; начисленную неустойку.

В силу п.п. 5.4.1 Условий Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в п.4.1 по кредитному договору.

Пунктом 8.8 Условий предусмотрено, что Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований случае неисполнения или ненадлежащего обеспеченного залогом обязательства.

Егоровой М.Ю. допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии с кредитным договором и до настоящего времени не погашена, нарушены сроки погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д№.).

Поскольку Егоровой М.В. допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, в соответствии с п.п.6.1, 6.1.1 начислена неустойка.

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Из ст.319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес Егоровой М.В. направлялась претензия о досрочном возврате кредита в добровольном порядке в связи с нарушением сроков по договору и несвоевременном внесении платежей (л.д.№). До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

При таких обстоятельствах, когда Егорова М.В. не исполнила взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с Егоровой М.В. суммы задолженности пo кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основной ссудной задолженности– <данные изъяты>., просроченной ссудной задолженности – <данные изъяты>., процентов – <данные изъяты>.

Рассматривая требование истца о взыскании суммы неустойки суд приходит к следующему.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При принятии решения о применении к требованиям о взыскании неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом, о взыскании неустойки за нарушение срока возврата долга, суд принимает во внимание, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 55 ч.3 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод граждан в целях защиты прав и свобод других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких условий, как размер неустойки.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Исходя из позиции Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000г. № 262 –о в ст. 333 ч.1 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №81 от 22.12.2011г. «О некоторых вопросах применения ст.333 ГК РФ» при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п.1 ст.330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Согласно п.34 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Президиум Верховного Суда РФ разъяснил, что в силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Факторами, которые должны учитываться при уменьшении неустойки, являются:

- соотношение сумм неустойки и основного долга;

- длительность неисполнения обязательства;

- соотношение ставки неустойки со ставкой рефинансирования Банка России;

- недобросовестность действий кредитора, которые могут проявляться в длительном непринятии мер по принудительному взысканию задолженности в судебном порядке;

- имущественное положение должника (в частности, наличие на иждивении должника неработающей супруги и малолетнего ребенка).

При этом ставка рефинансирования Банка России представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Однако снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку платежей по кредитному договору.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывает соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (0,5 % в день – 8,25 % ставка рефинансирования). имущественное положение должника.

Суд считает, что размер неустойки на просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты>., размер неустойки на просроченные проценты – <данные изъяты>. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчика по кредитному договору и снижает размер неустойки на просроченную ссудную задолженность до <данные изъяты>., размер неустойки на просроченные проценты до <данные изъяты>.. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при разрешении вопроса об уменьшении неустойки.

В остальной части иска о взыскании неустойки на просроченную ссудную задолженность в сумме <данные изъяты>., о взыскании неустойки на просроченные проценты в сумме <данные изъяты>. суд отказывает истцу.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Егоровой Марии Юрьевны в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> из которых основная ссудная задолженность – <данные изъяты>., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> проценты – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты> неустойка на проценты – <данные изъяты>., возврат государственной пошлины <данные изъяты>.

В остальной части иска о взыскании <данные изъяты>. - неустойки на просроченную ссудную задолженность, <данные изъяты> – неустойки на проценты ПАО «Росбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

Судья: